2014-ben nagyon fontos lépést tett a kormány az öngondoskodásra való bátorítás irányába, amikor ugyan korlátozottan, de visszahozta az adójóváírásokat Magyarország egyik legkedveltebb megtakarítási formájához. Az öngondoskodás nagyon fontos dolog, pláne ha a nyugdíjunkról van szó, főleg ha azt a pénzt kellene pótolni, amit a mindenkori kormány eljátszott. Lehet hőbörögni, elégedetlenkedni, de mégis azt gondolom, hogy a nyugdíjbiztosítás a maga 20%-os állami támogatásával és (akár) garantált hozamaival annyira áll vitán felül, mint a lakáskassza. Elkezdődött a háború a biztosítási piacon.
Az elmúlt hetekben több tucat emberrel tárgyaltam személy szerint a nyugdíj biztosításról, annak előnyeiről, hátrányairól. Felfigyeltem egy tendenciára, ami felütötte fejét és amivel elég nehéz versenyezni. Ez a tendencia pedig a félinformációkon, mellébeszéléseken, konkrét hazugságokon alapul. Annak ellenére, hogy az állami támogatással felvértezett megtakarításoknak a piac tisztánlátásáról kellene szólnia (hiszen a legtöbb ügyfél pontosan tudja, hogy félre kell tennie), egyre nagyobb mértékben nyomja rá az értékesítésekre a bélyegét az indokolatlan megtévesztés.
::
Megtévesztés
Egy nagyon kedves ügyfelemmel beszélgettem a nyugdíjról, erről a lehetőségről. Elmesélte, hogy az egyik zöld biztosítónál a feleségének már van egy havi negyven ezer forintos megtakarítása, ami eléggé kacifántos történet. Először pár évvel ezelőtt kötötték meg ott ezt a megtakarítást, majd három év befizetés után megjelent a biztosító másik ügynöke, aki elmagyarázta nekik, hogy ez a termék rossz és helyezzék át a pénzt egy másik megtakarításba. Ezt megtették. Majd eltelt azóta újabb 3-4 év és megjelent egy másik ügynök, aki szerint rossz ez a termék is, át kéne helyezni a pénzt egy jobb (és támogatott) termékbe.
Ezen a ponton szóltam az ügyfélnek, hogy a zöld biztosító termékénél tudok neki jobbat mutatni, ami mind költségszerkezetileg, mind befektetés politikailag sokkal előnyösebb ugyanolyan állami támogatás mellett. Megállapodtunk abban, hogy megbeszéli a feleségével illetve az ügynöknek is elmondja a döntést. Az ügynök viszont olyan mocskos eszközhöz nyúlt, ami ellen nagyon nehéz védekezni. Sikerült a jóhiszemű ügyféllel megint díjmentesíttetni a második szerződést, beadagolni neki, hogy az eddig befizetett pénzeket csak akkor nem bukják ha megint náluk köt szerződést ( az első szerződésben volt 1,2 M a másodikban 1,8 M) és természetesen az ügyfél aláírta a fantasztikus megtakarítási "csomagot".
Szándékosan "csomagot" írtam, hiszen az ügyfél a mai napig abban a hiszemben van, hogy neki a három egymástól teljesen független unit linked helyett egy megtakarítási csomagja van, miközben a termékek egymástól függetlenek, pénzét a kezelési költségek háromszorosan zabálják és egyéb finomságok. Ez így nagyon sokba fog kerülni.
::
Elkezdődött a piac kannibalizmusa, amikor az érintettek nem kizárólag az új szerződésekre mennek rá, hanem "felzabálják/ felmondatják" a régi szerződéseket, amik az esetek nagy részében teljesen más céllal köttettek meg. Nem az a baj, ha az ügyfél nyugdíj célra kötött 1 éve egy megtakarítást és most megkötné az államilag támogatott terméket, aminek a garantált része x éven belül visszahozza a veszteséget, utána pedig netto nyereséget termel. A probléma az, hogy az állami támogatás lehetősége megrészegít, a célok felcserélődnek, a részletek elhalványulnak. Mindenkit óva intek attól, hogy meggondolatlanul döntsön. Meg kell érteni, hogy a nyugdíj biztosítás kifejezetten nyugdíjra szól, 20-30-40 évre!. Ez a program nem pótolhatja a rövidebb távú megtakarítási terveket egy lakásra, autóra, utazásra vagy bármi másra, még ha vannak olyanok akik ezt is próbálják közölni.
Kicsit érthetetlenül állok az események előtt, hiszen ennél egyértelműbb és tisztább lehetőséget ritkán kapni a piactól és államtól. Adott bármilyen biztosító terméke, amire az állam garantáltan rápakol 20%-ot + hozamok + bónuszok- költségek. Egyre többen látják be, hogy öngondoskodni kell, mert nem lesz elegendő az állami nyugdíj. Aki csak teheti az különösebb könyörgés nélkül félre is akar tenni, a kérdés már csak a termék és a biztosító kiléte. Akkor meg mire fel a félre beszélés? Mire fel a biztosítók részéről a költségszerkezetileg átalakított és rejtetten drágább termékek létrehozása? Mire fel a régi termékek felmondatása sokszor félrevezető információk által?
Amire érdemes figyelni:
- valóban nyugdíj biztosítás legyen, amire jár a támogatás. Ezt onnan lehet tudni, hogy a nyugdíj biztosítás elemet a szerződés magában foglalja és tárgyalja a feltételeit.
- az állami támogatás minden ilyen termékre jár, viszont egyáltalán nem mindegy a biztosító és a termék kiléte.
- olyan biztosítót érdemes választani, akiben megbízunk, aki képvisel egy színvonalat.
- olyan terméket kell választani, amit értünk, amiben minden rejtett költséget megtudtunk és megértettünk.
- ne a biztosító bónuszai legyenek a döntőek, hiszen a legtöbb bónusz olyan feltételhez van kötve, amit statisztikailag 10-ből 7 ember ne fog teljesíteni 10 éves távlatban. Pl.: megkapod a bónusz, ha 10 évig mindig mindent időben fizetsz, egyszer sem csúszol meg 1 percet sem. Gyakorlatilag viszont előfordulhat, hogy a bank vagy a biztosító hibájából történik a csúszás, ami a bónusz bukását eredményezi.
- Fontos, hogy jó eszközalapot válasszunk. A legjobb ha olyan tanácsadóval szerződünk, akinek szakmai felkészültségét megfelelőnek tartjuk. Nem szabad bedőlni az elénk dugott 1-2 éves tartamot felölelő +30%-os hozamnak! Mindig a lehető leghosszabb időtávban nézzük meg az eszközalap teljesítményét, hiszen a nyugdíj biztosítás sem 1-2 éves lesz, hosszú távú stratégia szükségeltetik hozzá!
- Érdemes olyan terméket választani, ahol az indexálás (értékkövetés) választható és nem kötelező! A tapasztalat az, hogy a 4-5%-os indexálás nem a következő évben fog gondot okozni, hanem amikor emiatt 5-7 éven belül másfélszeresére nő a havidíj.
- Csak olyan összeggel indítsuk el a programot, amit szerintünk gond nélkül tudnánk évekig fizetni. Az nem baj, ha menet közben változik az élethelyzet, mert ezeknél a termékeknél lehetőség van a díjcsökkentésre egy adott időszak után. De csak az állami támogatás miatt ne vállaljunk be lényegesen magasabb havi díjat.
Amennyiben tanácsot szeretnél kérni vagy bővebb információt, akkor nyugodtan keress fel és ingyen segítek!
Részletekért:
