A CSOK 2,6+10 vagy a CSOK 10+15 remek lehetőség. A CSOK remek lehetőség lenne. A CSOK remek lehetőség egy szűk rétegnek, akik nem feltétlenül szorulnak rá. Szóval eléggé vegyesek az érzéseink ezzel kapcsolatban. Azonban 2018 okt. 1-től történt egy olyan változás a törvényben, ami sokak álmát romba döntheti, ami valójában nem segít, hanem ellehetetlenít.

2018 októberétől hatályos JTM változásban szigorodtak a jövedelemarányok a hitelfelvétel során. Innentől kezdve már csak a 10 évnél hosszabb kamatperiódus esetén terhelhetjük a jövedelmünk 50/60%-át. A 10 évnél rövidebb, de  minimum 5 éves kamatperiódussal rendelkező jelzáloghitelek esetén a terhelhetőség 400e forintos jövedelem alatt 35%, felette 45%.

2019.07.01-től tovább szigorodik a szabály, ugyanis a 400 000 forintos igazolható nettó jövedelem helyett életbe lép az 500 000 forintos sávhatár.

Alapvetően nem lenne gond még ezzel sem, hiszen aki felelősségteljesen szeretne dönteni, az úgyis a minimum 10 éves kamatozást választja. Ráadásul a CSOK kedvezményes 10 vagy 15 millió forintos államilag támogatott és 25 évig garantált (3%-os kamat maximum) hitel pontosan megfelel ezen elképzeléseinknek.

Azonban sok család találja magát abban az élethelyzetben, amikor piaci hitelre is szükségük van. Ilyenkor mi történik? Felveszik a CSOK-ot, a CSOK hitelt (ha új építésű lakásban gondolkodnak) és mellé piaci hitelt min. 10 éves kamatozásra.

A buktató ezen a ponton válik láthatóvá. A minisztérium tájékoztatása szerint (írtam nekik tavaly levelet) a CSOK államilag támogatott hitelek kamatperiódusa 5 éves (ez tiszta sor volt eddig is). Viszont a JTM törvény nem tesz kivételt a piaci hitel és a CSOK hitel között, tehát a CSOK hitel a JTM szempontjából 5 éves kamatozású hitelnek számít, azaz jövedelemterhelhetősége 35/45%.

Abban az esetben is, ha a piaci hitel amúgy 10 éves kamattal indulna.

Vagyis a CSOK 25 évig államilag garantált és felső határában fixált hitelt magával rántja a piaci hitelt és lerombolja a jövedelmezhetőségünket.

Mit jelent ez a gyakorlatban?

Tegyük fel, hogy Gibsz Jakabéknak a jövedelme összesen nettó 380 000 forint. Viszont már rendelkeznek 300e forintos hitelkártyával, 200e forintos folyószámla hitelkerettel (fejenként) és fizetnek egy autólízinget, aminek a törlesztője 30 000 forint /hó.

Összes törlesztő:

Hitelkártya keret 5%= 15 000 forint
Folyószámla hitelkeret 5%= 10 000 x 2 = 20 000 forint
Autóhitel: 30 000 forint
Összesen: 65 000 forint

A jövedelem terhelhetősége 380 000 x 0,35= 133 000 forint, amiből le kell vonnunk a meglévő hiteleket, azaz 65 000 forintot.

A mostani jelzáloghitelünkre fordítható teljes havi keretünk 68 000 forint / hó. Ha azt vesszük, hogy a CSOK 10M forintnak 25 évre a törlesztője 47 000 forint körül alakul, akkor beláthatjuk, hogy a fennmaradó 21 000 forintos havi keretből maximum még egy 4-6M forintos hitelt vehetünk fel.

Update: JTM rendelet 2018.október.1-től hatályos 6. § (5) bekezdés: a CSOK 10+10 konstrukcióval igénybe vett hitelek kamatozásának...eszerint az állami kamattámogatást nem meghaladó futamidőre folyósított hitelek esetén az alkalmazandó értékeket az alapján kell megállapítani, hogy a kamattámogatásra vonatkozó jogszabályi rendelkezésekre figyelemmel az ügyfél milyen kamatozás szerint fizet. Ennek megfelelően pl. a CSOK 10+10 konstrukcióban az ügyfél által fizetendő kamat fix, a fix kamatozásra vonatkozó szabályok szerint kerül megállapításra a JTM értéke (jövedelemtől függően 50 vagy 60 százalék lehet).

►►►►

Segítsek neked vagy kérdésed van pénzügyekben? Akkor írj:

✰✰ szarvas.norbert@iflgroup.hu vagy www.iflgroup.hu

Itt találsz meg minket, ahol további "csak itt megjelenő" egyedi tartalmakat is olvashatsz