Hüledezve nézem, ahogyan az Aegon biztosító legújabb kampányában azzal próbál téged a nyugdíjbiztosításkötésre bíztatni, hogy garantáltan kapsz egy tabletet vagy LG HD TV-t. Pénzügyi termékek esetén határozottan elutasítom ezt a fajta ösztönző rendszert, hiszen nem egy flancos kávéfőzőt veszel itt, hanem 10-20-30 évre kötelezed el magad. A döntésed hátterében pedig nem egy ajándéknak kellene szerepet játszania...
Ha magadtól nem jöttél rá, akkor az "ajándékot" tulajdonképpen a saját pénzedből veszik meg neked. Ráadásul a tablet 15-20 ezer forint körüli, a tv sem több volumenkedvezménnyel 50-70 ezer forintnál.
Garantált a bukás
Legyünk őszinték magunkkal és lássuk be, hogy az az ember, aki azért köt valahol egy nyugdíjbiztosítást, mert kap egy tabletet, annál gyakorlatilag garantált, hogy nem fogja végigfizetni a szerződést, vélhetően 10 éven belül mondja fel (akár díjnemfizetés által) hatalmas buktával.
Ennek az oka most nem az Aegon szerződésének a feltételeiben keresendő, hanem abban az egyszerű tényben, hogy pénzügyi döntést különböző objektív és szubjektív mutatók alapján, komoly megfontolással szabad meghozni és még véletlenül sem egy akciózott termékbe beszállni, mert tablet...
Látom lelki szemeim előtt, ahogyan elromlik a tablet és Hamis János mérgében felmondja a szerződést másfél év után, mert sz@r az egész. Persze a biztosító jól jár, hiszen ebben az esetben övé lett az addig befizetett díj több, mint fele. Csak Hamis János marad tablet nélkül, amire szerencsére ráfizetett (a bukta) 15 000 forintos havidíj esetén is több, mint 180 000 forintot.
Ha pedig tudjuk, hogy tabletra van szüksége, akkor miért nem vesz magának 120 000-ért valami tutit és a többi pénzt pedig megtartja? Bontsuk ketté ezeket a dolgokat!
Mit jelent 1% különbség?
Kicsit elszakadva ettől a terméktől, érdemes magunknak feltenni a kérdést, hogy mit is jelent 1% hozam vagy költségkülönbség két szerződés között, ahol feltételezem, hogy az ilyen-olyan akciózott termékben nagyobb valószínűséggel rosszabb alapokat érünk el vagy a teljes vagyonkezelési költségben 1%-os évenkénti különbség mutatkozik.
(ez most egy elméleti kérdés)
Az egyik szerződés 25 év alatt tud: 15 291 591 forintot
A másik szerződés ugyanazokkal a paraméterekkel, immár 1%-kal alacsonyabb vagyonkezelési költséggel tud: 17 960 152 forintot
A különbség 2 668 561 forint ugyanazt a nyugdíjbiztosítást vizsgálni 25 éves futamidővel, havi 15 000 forintos befizetés mellett, 5% indexálással, 6% kamattal és 1%-os vagyonkezelési ktg különbséggel!
Kérdezem én naívan: Ha egy szerződéssel nyerhetek/bukhatok 2,7M forintot, akkor tényleg a 20 ezer forintos tablet lesz a döntő?
Hogyan kössünk?
Különböző objektív és szubjektív paramétereket kell figyelembevennünk, amik alapján meg lehet hozni a megfelelő döntést. Objektív döntéshozatali körülmény a költség és bónuszszerkezet, a szerződés maradékjogai, a biztosító háttere. Szubjektív tényező lehet a korunk (biztosan nyugdíjbiztosításra van szüksége egy ma 28 éves embernek?), anyagi helyzetünk, középtávlati céljaink és azoknak anyagi jelentősége...stb.
Amikor leülök ügyfelekkel beszélgetni erről, akkor nem véletlenül csapunk át nagyon hamar szinte életvezetési tanácsadásba, ahol előkerülnek ezek a kérdések. Többek között felmerül a kérdés, hogy hiszünk e abban, hogy a következő 35 évben (mert ugye egy 30 éves embernek ennyi időre kell elköteleznie magát) az adójóváírás megmarad e a szerződésen, ami miatt elköteleztük magunkat?
Vagy felmerül az a kérdés, hogy a nyugdíjcél mellett előfordulhat e, hogy hamarabb hozzá kell majd nyúlni a pénzhez 20-30 év múlva? Jobb lenne valamivel likvidebb megoldás? De talán az sem véletlen, hogy elképesztően sok embert beszéltem le arról, hogyha most havi 50-100 000 forintot tud félretenni, akkor kötelezze el magát lényegesen alacsonyabb összegre!
Végső soron nem áldozhatjuk fel a jelenünket a jövőért, de közben félszemmel figyelnünk kell a közeljövőt is, hogy ne rengessük meg a távolit!- Nem könnyű kérdések ezek.
►►►►
Gyerekmegtakarításról szeretnél többet megtudni? Klikk
✰ ingyenesen letölthetsz egy hasznos pénzügyi eszközt: Klikk
Segítsek neked vagy kérdésed van pénzügyekben? Akkor írj:
✰✰ szarvas.norbert@iflgroup.hu vagy
✰✰ www.iflgroup.hu
Itt találsz meg minket, ahol további "csak itt megjelenő" egyedi tartalmakat is olvashatsz
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű, szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul, nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.
Ez a cikk 2017. október.12 napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.