Kaptam egy ügyféllevelet, ami szerintem rendkívül tipikus! Ezt válaszolom meg!
Tisztelt Szarvas Norbert!
Az interneten találtam rá egy cikkére, amiben 5 okot sorolt fel a gyermekmegtakarítások "ellen". Ez az írás még számomra (pénzügyi analfabéta vagyok a férjemmel együtt :( ) is érthető volt és több pontjában megegyezett a mi gondolkodásmódunkkal. Ezért gondoltam, hogy Önhöz fordulok a problémámmal / kérdéseimmel.
Négy hónapja született meg a kislányunk, ezen felbuzdulva felkeresett minket egy pénzügyi tanácsadó, aki a megtakarításokról adott tájékoztatást. Ennek kapcsán időszerűvé vált, hogy átgondoljuk a 9 éves fiunk számára kötött megtakarítási szerződést is. Őszintén szólva nem vagyunk híresek a takarékosságunkról, inkább abban hiszünk, hogy a mában engedünk meg magunknak többet (tárgyak / élmények / gyerekek testi, értelmi, érzelmi fejlődéséhez szükséges dolgok), és a gyerekeink a megszerzett tudással, tapasztalatokkal felvértezve gondoskodnak majd magukról, esetlev rólunk is. A férjem és én sem kaptunk a szüleinktől kocsit, lakást, stb.
Három éve kötöttünk egy OVB tanácsadónál Uniqa Flex Invest Premium biztostással egybekötött megtakarítást. Nem vagyunk a pénzügyekben jártasak, de amilyen tájékoztatást akkor kaptunk, az alapján nagyon kedvezőnek tűnt ez a konstrukció, és büszkék voltunk magunkra, hogy ezzel is segíthetjük kisfiunk jövőjét. Havi 15.000 Ft-ról azóta 17.500 Ft-ra nőtt a befizetésünk, ami nem egy nagy összeg, de mégis valami.
A napokban a tanácsadó a Generali Biztosító gyermekmegtakarítási portfólióját ajánlotta, ami az ő szavaival élve sokkal kedvezőbb, mint az általunk négy éve kötött elavult "Uniqás" Flex Invest Premium. Ez a mondat szöget ütött a fejembe és ekkor kezdtem el utánajárni a neten a meglévő megtakarításunknak. Katasztrófális dolgokat olvastam, miszerint hatalmas költségeket vonnak le az általunk befizetett összegből. Három év után visszavásárolhatjuk, a befizetett összeg 29 %-át kapjuk meg, de ez még mindig jobb, mint 10 évig fizetni, ami után 100 %-ban megkapjuk az összeget, ami mégis töredéke lesz annak, mint amire számítunk.
Bevallom őszintén kisebb sokkot kaptam, amikor ezeket a dolgokat olvastam. Nem emlékszem pontosan, hogy milyen tájékoztatást kaptunk, de biztos nem erről volt szó, hiszen akkor senki sem kötött volna ilyen szerződést. Természetesen nem vagyok naiv, és tudom, hogy az volt a céljuk az OVB-seknek, hogy nyélbe üssük az üzletet, ami után ők megkapták a jutalékukat.
Az Ön cikkében viszont azt olvastam, hogy senki ne számítson komoly összegekre akkor, ha 3, 5 év után kiveszi a pénzét, hiszen ezek hosszú távú befektetések. Ez számomra érthető is. De tényleg 10 év után sem kapunk egy a befizetésünket megközelítő összeget?
Mit kell azon érteni, hogy pár évente sokkal fejlettebb konstrukciók vannak? Hiszen nem vehetem ki és rakhatom át másik megtakarításba a pénzem rövid időn belül anélkül, hogy ne buknék rajta. És nem köthetek pár évente újabb szerződéseket a már meglévők mellé bízva abban, hogy legalább az utolsó "legfejlettebb" kedvező lesz számunkra.
Abban szeretném a segítségét kérni, hogy megmondja, tulajdonképpen át lettünk-e verve az Uniqa Flex Invest Premium konstrukciójával? Ha igen, mit javasol, mit tegyünk?
Abban teljesen biztosak vagyunk, hogy a GyED idején a kislányunknak még nem lesz megtakarítása. Az biztos, hogy ha majd újra dolgozni fogok és jut rá, sokkal körültekintőbbek leszünk ebben a kérdésben.
Köszönöm a türelmét, és hogy elolvasta hosszú levelem. Most ez olyan volt nekem, mintha egy pénzügyi pszichológusnak öntöttem volna ki a lelkem. :)
Válaszát bizakodóan várom.
Tisztelettel:
(egy aggódó anyuka)
A férjem és én sem kaptunk a szüleinktől kocsit, lakást, stb.
Még mielőtt nekikezdek a levél érdemi részének a megválaszolására, ez a mondat megütötte a fülemet! Valamiért mégis azt gondoljátok, hogy a gyermekeiteknek szüksége lenne olyan szülői megtakarításra, amit ti nem kaptatok meg. Ezt véleményem szerint jól érzékelitek, ugyanis a világ egyre bonyolultabb, egyre költségesebb hely lesz. Magyarországon soha nem volt olyan nehéz a lakhatást biztosítani, mint ma. Ez az állapot egyre nehezebb lesz, amit induló tőke nélkül lehetetlen elérni. Pont azt számolgattam (mivel én sem kaptam semmi ilyesmit a szüleimtől), hogy 10 év küzdelem után talán eljutok a start mezőre, ahol azok a társaim vannak, akik kaptak otthonról egy lakást és úgy indultak neki az életnek. Hiába tudok átlagon felül megtakarítani, ha jobban belegondolunk, akkor 10x12hónap 200.000 forint= 24M forint 10 év alatt abban az esetben, ha minden hónapban 200.000 forintot tettem volna félre.
Ilyenkor belegondolok, hogy ez egy átlagos fiatalnak mennyire lehetséges és aki megkapta ugyanezt a szüleitől, az abban a 10 évben mennyivel előbbre juthatott az életben!
Havi 15.000 Ft-ról azóta 17.500 Ft-ra nőtt a befizetésünk
Nem szabad indexálni, ezt minden évben el kell utasítani, ugyanis ennek a szerződésnek az első három évében befizetett költségei a magasak ( mint általában mindenhol). Amikor megemelik a díjat, akkor a díjkülönbözetet 17.500-15.000= 2.500 forintot úgy kezeli a biztosító mintha újra kezdtétek volna a 10 évet és emiatt az első három évben erre a díjrészletre megint elvon magas költséget. A megemelt díjrészletből úgynevezett kezdeti egységeket (2017-től az MNB ezt megszűntette) vásárol (megint), aminek a kifutása az ismert 10 év lesz (csak megint előlről ketyeg az óra).
Ehelyett érdemes inkább egy összegben bármikor eseti díjként befizetni a szerződésbe a különbözetet, mivel arra nem vonnak le ilyen magas költséget, nem indul előlről semmilyen ketyegő óra költségelvonás jogcímen. Tehát ahelyett, hogy havonta mondjuk 500 forinttal emelkedik a díjad, fizess ugyanúgy 15.000 forintot és év végén egy összegben rakjál be 20.000 forintot (ez a minium eseti díj ennél a szerződésnél).
A napokban a tanácsadó a Generali Biztosító gyermekmegtakarítási portfólióját ajánlotta, ami az ő szavaival élve sokkal kedvezőbb, mint az általunk négy éve kötött elavult "Uniqás" Flex Invest Premium.
Ma már valóban van kedvezőbb, én is tudok kedvezőbb exkluzív ajánlatot mutatni, viszont szerintem már nem érdemes felmondani, ugyanis az első három éves költséget már mindenféleképpen ki kell fizetnünk, onnantól kezdve pedig "olcsóbb a uniqa terméke is". Újra kezdeni ugyanazzal a céllal ma már nagyobb veszteséget jelentene, mint tovább fizetni ezt. Ráadásul alsó hangon elbuknátok az első 4 évet, mint megtakarítási időszak.
Újrakötés esetén olyan termékek érhetőek el, ahol az első három éves díjból megint magas költségeket kell fizetnetek, ráadásul minimum 15 évre kellene megkötni a szerződést, ami nektek már nem megfelelő (ha jól számolok). Azt kell megérteni, hogy egy felmondás+újrakötés az esetek 80%-ában egyszerűen nem éri meg, mivel nincsen az a költségszerkezet, amelyik ki tudja dolgozni a veszteségét az első szerződés felmondásának.
A Generali tanácsadója persze, hogy tud jobb ajánlatot, mivel nulláról indulva, egymás mellé helyezve ezt a két szerződést, már csak jobb ajánlatot tud elétek rakni. Nem maguk miatt, hanem az MNB közbeavatkozása miatt. De ebben az esetben almát akarto körtével összehasonlítani, mivel már 4 éve fut a termék, ami akkoriban kifejezetten jó ajánlatnak számított. Sajnos a tanácsadók tipikusan nem a saját zsebükkel, hanem a tieddel játszanak. Egyszerűen nem gondolnak bele, hogy mekkora őrültség ebben az esetben újra kötni.
Katasztrófális dolgokat olvastam, miszerint hatalmas költségeket vonnak le az általunk befizetett összegből.
Nagyon veszélyes az interneten utánaolvasni ezeknek a pénzügyi termékeknek, mert szinte mindig félinformációkkal operálnak. Magas a költség, de hidd el, hogy "pénzügyi analfabétaként" sokkal többet buknál, ha egy értékpapírszámlát nyitnál, és valamelyik IQ fighter rábeszélne titeket valami zseniális tőkeáttétes befektetésre. Ugyanez igaz minden más pénzügyi fundamentumra is. Egy ilyen biztosítás esetében a magas költségekért cserébe megkapod azt a kényelmet, hogy a program önműködő és szinte garantált, hogy nem tudsz benne akkorát hülyeséget csinálni, hogy elmenjen minden pénzed. Ez nagy kincs, ami szerintem sok esetben felülírja az elérhető legmagasabb hozam féle elvárásokat.
Három év után visszavásárolhatjuk, a befizetett összeg 29 %-át kapjuk meg, de ez még mindig jobb, mint 10 évig fizetni, ami után 100 %-ban megkapjuk az összeget, ami mégis töredéke lesz annak, mint amire számítunk.
3 év után nem a befizetett összeg 29%-át kapjátok meg ebben a szerződésben, hanem az első három évben befizetett díj - költségek-ből vásárolt befektetési egységek darabszámának az aktuális értékének a 29%-át + a 4. évtől befizetett díjak aktuális értékének 100%-át. hogy ez mit jelent?
Egyszerűség kedvéért minden évben befizettek 120.000-120.000 forint, azaz 360.000 forintot az első három évben. Költségek után befektetésre kerül 240.000 forint. Ez ma hozamokkal együtt 270.000 forintot ér. Ennek a 270.000 forintnak a 29%-át kapjátok meg= 78.300 + a negyedik évben befizetett 120.000 forint- költség + hozam 100%-át.
Honnan tudod, hogy 10 év múlva mekkora összeget kaphattok vissza? Ha van egy tuti tippetek, akkor írjátok meg priviben! Viccet félretéve, még a biztosító sem tudja megmondani, hogy 10 év után menyi pénzt kaphattok vissza. A 10 év nem a szerződés megszűnésének az időpontja, hanem az első olyan dátum, amikor az első három éves díj- költségek-et is 100%-os visszavásárlási értéken tudjátok megkapni. Ez nem azt jelenti, hogy ugyanannyi, kevesebbet vagy többet kaptok vissza. Minden a hozamokon múlik mostmár.
Szerintem nem jobb felmondani és újra kötni valamit. A legjobb az lenne, ha már ezt megtartjátok, nem emelitek a díjat és nem 10 év után veszitek fel, hanem tovább megy a szerződés. Ugyanis ott már nincsen kezdeti költséglevonás és a szerződés a különféle adottságaival elég kedvezővé válik számotokra.
Az Ön cikkében viszont azt olvastam, hogy senki ne számítson komoly összegekre akkor, ha 3, 5 év után kiveszi a pénzét, hiszen ezek hosszú távú befektetések. Ez számomra érthető is. De tényleg 10 év után sem kapunk egy a befizetésünket megközelítő összeget?
Eszetekbe ne jusson ebből a szerződésből pénzt kivenni 10 éven belül, mivel garantált a bukta. Azt kell megérteni, hogy a biztosító sosem veszít. Ha te aláírsz egy 10+ éves szerződést, akkor a biztosító úgy kalkulál a saját adminisztrációs- rendelkezésre tartási és egyéb költségeivel+ profit, hogy te végigviszed a szerződést. Idő előtti kiszállásnál a biztosító megkapja ugyanazt a profitot, amit kiszámított magának, a többi pénzt viheted.
Ezek a szerződések akkor jók az ügyfeleknek, ha tovább mennek, mint 10 év és valóban hosszútávon fizetve vannak rendszeresen. Nem alkalmasak arra, hogy neked 3-5 éves távlatban a pénzednél legyél(nyereségről ne is beszéljünk). Ebben az esetben nem biztos, hogy a szerződéssel van a legnagyobb baj, hanem az általatok meghatározott célokkal. Az pedig hatalmas probléma, ha ezek a célok kezdetben is megvoltak, mert akkor olyan szerződést adtak nektek, ami nem alkalmas erre. Amennyiben viszont menet közben "találtátok" ki, hogy milyen jó lenne hamarabb kiszállni, akkor az a ti felelősségetek.
Ebből a szerződésből 10 év után nagy valószínűséggel a befizetéseteket megközelítő összeget kaptok vissza, amennyiben pont nem egy újabb gazdasági világválság kezdetére esik ez az időpont. Viszont lehetőségetek van tovább fenntartani a szerződést és kivárni, amíg az árfolyamok számotokra kedvezőek lesznek!
Opciók:
lecsökkentitek minimál díjra a havi befizetéseket: 10.000/hó
díjmentesítetitek a szerződést: soha többet nem akartok befizetni
díjszüneteltetitek: a szerződésben meghatározott ideig (két év azt hiszem) mindenféle probléma nélkül megy a szerződés úgy, hogy nem fizettek be semmit.
részvisszavásárlást "követtek" el, ami azt jelenti, hogy nem az összes pénzt veszitek ki, hanem csak annyit, amennyire szükségetek van, míg a többit benn hagyjátok "kamatozni".
Mit kell azon érteni, hogy pár évente sokkal fejlettebb konstrukciók vannak?
A pénzügy ugyanolyan, mint az autóipar vagy a technológiai terület. Folyamatosan fejlődik. Az ügyfeleknek egyre bonyolultabb és kifinomultabb ígényeik vannak, amiket hatalmas versenyben próbálnak a szolgáltatók teljesíteni. Értelemszerűen mindig jön egy szebb, okosabb, jobb ajánlat. Ez számotokra nem lényeges per pill a meglévő szerződéssel kapcsolatban, mivel nem tudjátok nyereséggel áthelyezni a pénzt. Annyira pedig egyik új ajánlat sem jobb, hogy kompenzálni tudja a ti 4 éves veszteségeteket ezen a ponton.
És nem köthetek pár évente újabb szerződéseket a már meglévők mellé bízva abban, hogy legalább az utolsó "legfejlettebb" kedvező lesz számunkra.
A saját farkadat kergetnéd újra és újra, ha mindig a legjobbat akarnád megszerezni. Ez egy végtelen kör.
Abban szeretném a segítségét kérni, hogy megmondja, tulajdonképpen át lettünk-e verve az Uniqa Flex Invest Premium konstrukciójával?
Őszintén, nem tudom megállapítani, mivel nem voltam ott a beszélgetésen. Nem tudom, hogy mi volt az eredeti elképzelés (ti sem biztos, hogy pontosan tudjátok) és ehhez képest mit mondott a tanácsadó. Az biztos, hogy 4 évvel ezelőtt ez a termék egy piacképes ajánlat volt, így nem hiszem, hogy átvertek volna vele titeket abban az esetben, ha ti 10-12-15 évre kerestetek egy önműködő és biztonságos megtakarítási programot havi 10-15e forintnak. Ismétlem, hogy számos fontos körülményt nem ismerek ebben az esetben!
:
Remélem tudtam segíteni és sok fontos szempontot figyelembe vettünk! Mindig azt kell megérteni, hogy 1-1 pénzügyi terméknek megvannak az előnyei és hátrányai. Ezeket a felelős döntésnél mindig figyelembe kell vennünk!
►►►►
Gyerekmegtakarításról szeretnél többet megtudni? Klikk
✰ ingyenesen letölthetsz egy hasznos pénzügyi eszközt: Klikk
Segítsek neked vagy kérdésed van pénzügyekben? Akkor írj:
✰✰ szarvas.norbert@iflgroup.hu vagy
✰✰ www.iflgroup.hu
Itt találsz meg minket, ahol további "csak itt megjelenő" egyedi tartalmakat is olvashatsz
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű, szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul, nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.
Ez a cikk 2017. július 19. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
