Naponta frissülő tartalommal, ami gondolkodásra késztet

IFL Gazdaság

Megváltozik a lakástakarék piac?

2017. február 06. - Szarvas Norbert

lakastakarek_piac.jpg

Az ERSTE Lakástakarék Zrt. 2017. február 27-től visszavonásig az EgyOtthon 0149-es módozat esetében a számlanyitási díj 100%-ának elengedése helyett, egy havi betéttel megegyező számlanyitási díjkedvezményt tartalmazó akciót hirdet. Ugyanettől az időponttól továbbá az EgyOtthon 1559-es módozat értékesítését felfüggeszti.

Mi ebben a változás?

 

Évekkel ezelött a Fundamenta Lakástakarékpénztárnak voltak igen megnyerő akciói, aminek keretében igen kedvezményes számlákat lehetett megnyitni. Az elmúlt időszakban azonban úgy határoztak, hogy beszüntetik ezeket az akciókat, és minden esetben meg kell fizetni az 1%-os számlanyitási díjat.

1%-os számlanyitási díj 10 éves módozat esetén 70-80.000 forint is lehet szerződésenként

2015-ben még az OTP is hajlandó volt bizonyos feltételekkel ingyenessé tenni ezt a számlanyitást. Ma már akciójuk keretében egy havi betéttel megegyező összeget kell befizetni (pl.: ha havi 15.000 forintot szeretnél félretenni, akkor 15.000 forint a számlanyitási díj).

Az Aegon, mint legfiatalabb versenyző a közeljövőben nem tervezi bezárni az ingyenességet, viszont igen komoly feltételeket támasztanak a kedvezményeikhez. Ilyen a keresztkötés, amivel összességében nem minden esetben jár jól az ügyfél. 

Az Erste-nek volt/van a 0149-es módozata, amit (nálunk) keresztkötés nélkül, komolyabb feltételek nélkül (rendesen kell fizetni a szerződést, nem lehet csökkenteni, Erste reklámok elfogadása) lehetett megkötni számlanyitási díj nélkül. 

Mit jelent ez a kedvezmény?

4 éves szerződés esetében: 28.000

5 éves szerződés esetében: 35.200

6 éves szerződés esetében: 44.000

8 éves szerződés esetében: 60.000

10 éves szerződés esetében: 76.000

Február 26.-ig van ideje annak, akinek fontos az ingyenes számlanyitás, hiszen ezután az ERSTE-t is (hasonlóan az OTP-hez) egyhavi betéttel megegyező (ha 15.000 forintot akarsz havonta fizetni, akkor 15.000 forint a nyitási díj) összeggel tudod majd megnyitni. 

Ráadásul ezzel párhuzamosan megszüntetik a 1559-es módozatot, amiben az volt a komoly dolog, hogy 1,5%-os betéti kamatot adott a megtakarításra (cserébe kevesebb LTP hitelt). Ez mondjuk várható volt, de aki ebben gondolkodik, annak érdemes lépni!

Nézzük a legextrémebb példát a két ERSTE módozat között 10 éves futamidőre vetítve:

Lejárati összeg:

0149: 3 135 891 Ft

1559:  3 368 541 Ft

Persze a kapott összegből érdemes levonni (most még) a számlanyitási díjat, ami a 0149-nél még elengedve, míg a 1559-nél 76.000 forint. Így a nettó különbség:

156.650 forint garantáltan a 1559 javára!

 

Merre indul a piac?

 

Persze most felmerül a kérdés, hogy milyen irányba indul el a piac? Tartósan alacsony lesz a kamatkörnyezet (amiből következnek a 0,1%-os LTP betéti kamatok) vagy várható drágulás és kamatemelkedés? Ugyanígy kérdés a számlanyitási díjkedvezmény változása.

Véleményem szerint ma már kevésbé vannak a pénztárak rákényszerítve az akciózásra, mivel az ügyfelek sokkal tudatosabbak lettek. Ráadásul a nyitási kedvezmény nélkül is lényegesen magasabb garantált kamatot biztosít az LTP az állami támogatásnak köszönhetően, mint bármelyik banki lekötés. 

Így, akiknek van lakáscélja, sokkal jobb megoldás kötni 1-2-3-4-5 LTP szerződést, mint a bankban lekötni a pénzt.

Azonban az alacsony kamatkörnyezetnek köszönhetően az LTP szerződésekre megkapható betéti kamatok is alacsonyak maradhatnak a jövőre nézve, amíg az MNB gazdasági politikáját képezi az alacsony kamatkörnyezet. Persze azon lehet elmélkedni, hogy miért ad a pénztár ilyen alacsony kamatot, amikor a pénzt ők Prémium Állampapírba helyezik 3% feletti garantált kamatért cserébe. 

De most ne menjünk el ebbe az irányba. Bizonyos értelemben a Fundamenta (mint a piac első szereplője) előremutató, versenytársait akár évekkel megelőző stratégiát követ. Véleményem szerint a piac előbb-utóbb követi ezt az utat. Én a távoli jövőben (2-3 év) változatlan gazdasági környezet mellett vízionálom a számlanyitási díjakhoz kapcsolódó akciók teljes eltűnését a piacról. 

Ezért nem mindegy, hogy a lehetőségeinkhez mérten milyen gyorsan lépünk! 

Mert tényleg nem mindegy!

Gondolj bele! Havi 20.000 forintos befizetésre kapsz évente 72.000 forint állami támogatást. Ha kötöttél egy 10 éves szerződést, ahol ki kell fizetned a 76.000 forintos nyitási díjat, az azt jelenti, mintha egy évig gyakorlatilag ingyen tennéd félre a pénzt, mivel az arra az évre megkapott 72.000 forintos támogatást a nyitási díj 1 az 1-ben elnyelte...

 

 ►►►►

✰ ingyenesen letölthetsz egy hasznos pénzügyi eszközt:  Klikk

Segítsek neked vagy kérdésed van pénzügyekben? Akkor írj:

✰✰ szarvas.norbert@iflgroup.hu vagy

✰✰ www.iflgroup.hu 

Itt találsz meg minket, ahol további "csak itt megjelenő" egyedi tartalmakat is olvashatsz

 

Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű, szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul, nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.  

 

 

 

A bejegyzés trackback címe:

https://iflgazdasag.blog.hu/api/trackback/id/tr4412188226

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

Online Távmunkás · http://onlinetavmunka.blog.hu 2017.02.06. 22:27:01

Valójában az LTP nem kamatozik (számlanyitási és számlavezetési díj címén lenyúlják), csak az állami támogatást fizeti ki és szerencsés esetben a piaci átlagnál alacsonyabb kamatozású hitelt kaphatsz tőlük...

2017.02.07. 08:52:09

@Online Távmunkás:

A Fundamentánál konkrétan 6,21% a kamat. A 4 éves futamidejű lakástakarékhoz ad az állam 4*72.000 forintot. Azaz 49 hónapra - egyébként már itt is van némi lenyúlás a plusz 1 hónappal - , 1.301843 forint lesz a megtakarításom. Ehhez ad a Fundamenta 1.918.157 forintot, azaz összesen 3.200.000 forintot.

A törlesztés 57 hónap, havi 38.511 forint, ami elég barátságosnak tűnik, de hogy ez a piaci átlagnál alacsonyabb kamat lenne...

Ebben nem vagyok olyan biztos.

VT Man 2017.02.07. 08:53:04

Lehetne egy posztot irni a kodokrol?

0149, 1559? Mi a franc ez? Miert van ennyi fele?

Amineknevetadokelveszik 2017.02.07. 09:53:29

hol van az leírva, hogy ha a gyerekem nevére (azaz az Ő nevére érkezik az évi 72k) nyitok egy lakástakarékot, akkor azt saját lakáscélra is elkölthetem, nem kell az övére? (értsd: nem kell bevonni a gyámügyet)

Szarvas Norbert 2017.02.07. 10:05:19

@VT Man: a kodok a modozatokat jelolik... azert van ennyi fele mert ezek fix szerzodesek esha valtoztatjak a beteti kamatot akkor azt csak uj modozatban teszik meg

Szarvas Norbert 2017.02.07. 10:06:38

@Amineknevetadokelveszik:

Az uj szabaly szerint a szulo rendelkezik a penz felett.

Peet_wolf 2017.02.07. 11:21:10

@Látens Inszinuáció:
Viszont...
Kifizetsz 1x20.000Ft nyitási díjat, 49x20.150Ft megtakarítást, 57x38.511Ft törlesztőt, ez összesen 3.207.327Ft.
És kapsz 3.220.000Ft-ot.
Vagyis a végére pluszban leszel (még ha csak 5.323Ft-tal is).

Peet_wolf 2017.02.07. 11:23:56

@Amineknevetadokelveszik:

Mivel kiskorú, ő csak kedvezményezett lesz, vagyis a szerződő te(Ön) lesz(el).
Ha nem kiskorú, akkor is lehet így természetesen.
Innentől kezdve működik is a történet, a szerződő és a kedvezményezett is rendelkezhet a felhasználásról.
Amúgy, ha nincs kedvezményezett, csak szerződő, akkor is fel lehet használni pl. szülői tulajdonban lévő ingatlanra.

Billgates 2017.02.07. 13:14:44

A fenti iromány - azon felül, hogy álcázott Erste reklám - még csak nem is igaz, mivel az OTP-nél mind a mai napig elérhető a 0 forintos számlanyitással a lakástakarék szerződés. Az is igaz, hogy rendesen el van dugva és nem hirdetik, és van egy-két alap feltétel, de semmi extra. Annyit kell tudni, hogy csak OTP Direkten keresztül igényelhető, hűséget kell vállalni (nem csökkentheted a havi befizetést), és kell egy SMS szolgáltatást is kérni, aminek az egyszeri költsége 989HUF.

Naki vagyok kerdojel 2017.02.07. 15:09:52

Azt sem veri nagydobra senki, hogy ha nem érdekel a hitel, akkor minden szerződést a minimális havi 5000 forinttal kell megkötni - így lesz a legkisebb a nyitási díj (ha nem akciós). Az állami támogatást viszont a befizetésed után kapod, tehát egy 5000-es szerződésre is fizethetsz have 20 ezret, megkapod a 20.000 harminc %-át.

Szarvas Norbert 2017.02.07. 15:55:51

@Billgates:

oké akkor nézzük meg a hirdetményt...

"Szerződéskötés alapfeltétele: Hűségvállalási kötelezettség és SMS szolgáltatás igénylése Szerződéskötés speciális feltételei OTP Egészségpénztár új belépő tagja számára:" és kizárólag a Start 4 módozatra

Egyrészt a Start 4 a 4 éves LTP-t jelöli, tehát 5-6-8-10 évesre nem érvényes,másrészt feltétel új OTP EP nyitás (keresztértékesítés). OTP EP pedig nem a legolcsóbb opció, mivel 100.000/év alatt a pénz 8%-át vonja le költségnek, ennél szinte csak jobb van a piacon.

Másrészt az OTP is partnerünk, tehát nekem aztán tényleg mindegy, hogy Fundamenta, OTP vagy ERSTE köt valaki. Van olyan helyzet, amikor az OTP a jó választás és oda irányítom az ógyfelet. Tehát ez nem ERSTE reklám, hanem tény, ami a cikkben le van írva.

2017.02.07. 16:45:34

@Szarvas Norbert:

Nem kell komolyan venni!
Csak kicsit trollkodott a csóka.

Billgates 2017.02.07. 19:22:12

@Látens Inszinuáció: Nem trollkodott a csóka! Lehet nyugodtan komolyan venni. Ld. alább.

Billgates 2017.02.07. 19:36:39

@Szarvas Norbert: Ha ezzel foglalkozol és nem tudod értelmezve elolvasni a hirdetményt az elég nagy baj. De segítek.

Részlet a hirdetményből: (első oldal háromnegyede): "C) Számlanyitási díjmentes szerződéskötési ajánlatok START termékcsalád módozataira" (tehát nem csak a 4 évesre!)

Alatta: "Szerződéskötés alapfeltétele: Hűségvállalási kötelezettség és SMS szolgáltatás igénylése."

Ez alatt pedig ez áll: "Szerződéskötés speciális feltételei:"

Majd ez alatt a 3. pontban: "Lakossági OTPdirekt szerződéssel rendelkező ügyfél internetbanki ajánlat igénylése esetén: -Lakás-előtakarékoskodó: lakossági OTPdirekt szerződéssel rendelkező banki ügyfél,
Ajánlat igénylés helye: OTP Bank OTPdirekt internetes szolgáltatáson keresztül igényelve."

Forrás: www.otpbank.hu/static/lakastakarek/sw/download/LTP_H_osszevont_20170101.pdf

És NEM, az 5 pont nem azt jelenti, hogy mindnek meg kell felelni, hanem valamelyiknek az 5-ből.
És honnan tudom? Onnan, hogy (részben a cikked hatására) a mai napon adtam be az igénylést OTP Direkten keresztül. Világosan megjelent, hogy "Szerződéskötési díj mértéke: 0%, Szerződéskötési díj összege: 0 ft".

Az meg, hogy az OTP partnere vagy és nem tudsz erről nem olyan meglepő, mivel az OTP-től kért visszahívás ügyintézője is csak akkor említette meg ezt a lehetőséget, amikor mondtam neki, hogy az ERSTÉnél van 0 forintos nyitási díj és így ott kötöm meg. Egyből eszébe jutott, hogy ha ügyfél vagyok és van Direktem, akkor könnyen meglesz ez nekem is. A bankfiókban meg sem említették.

Egyébként nincs bajom az ERSTÉvel sem, de nekem kényelmesebb, ha egy felületen látom a folyószámlámmal meg egyéb számláimmal ezt is.

@Látens Inszinuáció: most lehet visszakozni!

Ha már pénzügyek, akkor legyünk pontosak!

Billgates 2017.02.07. 19:38:38

@Billgates: A legfontosabb: nem kell EP-t nyitni a díjmentes számlanyitáshoz. (ez kimaradt a fentiből)

2017.02.07. 19:40:29

@Billgates:

Oké, bocs!
Mea culpa! Mea maxima culpa!

Billgates 2017.02.07. 19:45:52

@Látens Inszinuáció: Ok, nincs gond. Szoktam én is néha trollkodni másfelé, de most komoly voltam ;-)

Szarvas Norbert 2017.02.07. 21:55:06

@Billgates: basszus, de ezek megint speciális feltételek, hogyha rendelkezel OTP fsz-el, akkor köthet... azon kívül, hogy a cikk most egyáltalán nem hasonlítja össze az ajánlatokat, kifejezetten arról szól, hogy az ERSTE-nél általnk nincsen semmilyen elvárás.

Nem mindenkinek van OTP fsz-e

Komolyan nem értem, hogy miért vannak emberek, akik még abban is kifogást keresnek, ha egy cikkben tények vannak leírva: megszűnik egy feltétel nélkül ingyen köthető LTP számla

És örülök, hogy ingyen tudtad megnyitni.

Bár én nem kötnék ott, ahol mindig utólag jut eszébe az ügyintézőnek egy jobb ajánlat...

mielött betámadsz:

én nem állítottam ilyesmit. annyit mondtam, hogy az ERSTE-nél átalakulások vannak és valójában a feltétel nélküli ingyenes számlanyitás eltűnik a piacról... Az erste 0149 is csak különleges megállapodásunk miatt volt feltétel nélkül. Erste fiókban úgy lehet megkötni, ha nyitsz náluk számlát...

Online Távmunkás · http://onlinetavmunka.blog.hu 2017.02.07. 23:48:54

@Peet_wolf: Az 5323 forint pluszod miatt fizet az állam 48x6000=288000 forint állami támogatást, ami az LTP haszna azon felül, amit a pénzed befektetésén nyer... Talán az LTP kamatokat kellene szabályozni a magánnyugdíjpénztárak működési költsége helyett.

@Látens Inszinuáció: A piacinál alacsonyabb hitelkamat az LTP állami támogatásának egyetlen indoka. Ha ez nem igaz, akkor az állami támogatás a közpénz áttalicskázása az LTP tulajdonosainak a zsebébe.

Billgates 2017.02.08. 08:07:01

:@Szarvas Norbert: nem akarok szőrszálat hasogatni. Leginkább a válaszodra írtam amit írtam 19:36-kor. Az igaz, hogy OTP ügyfélnek kell lenni, de Magyarországon a legnagyobb ügyfélkörű bank, így ez nagyon sok embernél megvan. Direkt szerződést kötni meg nem nagy kunszt (minimális a havi költsége ha van egyáltalán, úgy tudom, hogy számlamódozattól függ), ezért tartottam kifogásolhatónak, hogy meg sincs említve az OTP nullás lehetősége, Sőt, igazából ennek ellentétét írod: "2015-ben még az OTP is hajlandó volt bizonyos feltételekkel ingyenessé tenni ezt a számlanyitást. Ma már akciójuk keretében egy havi betéttel megegyező összeget kell befizetni." Pedig bizonyos feltételekkel most is elérhető a nullás nyitás, esetemben ezek a feltételek minimálisak voltak, hiszen van OTP számlám és Direktem is., ahogy még gondolom nagyon sokaknak
süti beállítások módosítása