Belebotlottam az Origon egy cikkbe, aminek az volt a címe, hogy "10 érv a betonbiztos nyugdíj mellett". A cikk első pár sorából kiderült, hogy a Bankmonitor által sponzorált " kössünk Önkéntes Nyugdíjpénztárat" cikkről lesz szó, de mégis nagyon érdekelt, hogy milyen betonbiztos érveket tudnak felhozni, amiről én nem tudtam... most ezeket az érveket vesszük végig, mert nekem nem kerek a történet...
Aki nem fogja elolvasni a cikket, annak szemezgetnék a főbb mondatokból a cikk első felében:
- Bármilyen megtakarításról is legyen szó, az egyik legfontosabb elvárás velük szemben, hogy azt a pénzt, amit befizetünk és természetesen a kamatokat idővel megfelelő biztonsággal felvehessük.
- mennyire vannak biztonságban ezek az összegek és az állam esetlegesen ráteheti-e a kezét az itt parkoltatott összegekre. Az azonnali válasz erre az, hogy teljesen biztonságban vannak.
- A válságot követően az állami bevételekre nagy szükség volt, és a döntés értelmében, az egész rendszert átalakították. A gyakorlatban arról volt szó, hogy azokat az összegeket vette vissza a kormány, amelyről korábban lemondott, ebből a legnagyobb rész adósság-csökkentésre és nyugdíjak kifizetésére ment el.
- Ehhez tehát az államnak semmi köze,
Felvezetés után jöjjenek a pontok...
1) A költségvetés helyzete az utóbbi években sokat javult, ma már olyan intézkedésekre is van pénz, mint a járulékcsökkentés. Az államadósság is kezelhető szinten van, sikerült a hazai befektetői kört bővíteni, különös tekintettel a hazai lakossági befektetőkre. Ilyen fokú stabilitás mellett nincs szükség rendkívüli intézkedésekre.
Oké, bevallom, hogy ez első pont miatt ragadtam billentyűt. Ez így nagyon nincsen rendben! Tehát akkor a legfontosabb érv az Önkéntes Nyugdíjpénztári rendszer mellett az, hogy ma az Állam kellően stabil ahhoz, hogy ne nyúljanak hozzá semmilyen körülmények között ehhez a pénzhez? 2007-ben ugyanez a mondat megállt volna? És mi történt utána? Ezen logikai fonal mentén haladva akkor benne van a rendszerben a kockázat, hogy a következő 20-30-40 évben (kinek mennyi van nyugdíjig...) veszélyben lehet a pénz, ha az Állam bonyolultan nehéz helyzetbe kerül?
2) A magánnyugdíjpénztári vagyon átadása mellett az is segíti a költségvetést, hogy az adók és járulékok teljes egészében befolynak, ezért is mondhatták azt a jegybank szakértői, hogy még 20 évig a nyugdíjkasszával nem lehetnek gondok.
Ez egy nagyon hangzatos, de valójában értelmezhetetlen mondat. Azért van biztonságban a nyugdíjmegtakarításunk az ÖNYP-ben, mert a jegybank szakértői szerint (akik időnként nem találják el a dolgokat..) a következő 20 évben a nyugdíjkasszával nem lehetnek gondok? Gyakorlatilag a rendszer stabilitását 4 évre előre nem tudja senki megjósolni. Amennyiben a világgazdaságban megint negatív fordulópont következik be (értsd: világháború vagy Kína gazdaságának átalakítása), akkor a hatásoknak Magyarország még mindig fokozottan ki lesz téve. Ez azt is jelentheti, hogy a megnövekedett államadósság esetén újabb forrást kell elvonni a lakosságtól, hogy a pénzügyi réseket befoltozzák...
Vagy a jegybank szakértői írásba tudják adni, hogy a következő 20 évben bármi történik a világban, az nem rendítheti meg a magyar költségvetést és ezen belül a nyugdíjkasszát?
3) A jövőben felértékelődik az öngondoskodás, mert a társadalom öregedése miatt az állami nyugdíjak kifizethetősége korlátokba ütközik. A világban sok helyen az tapasztalható, hogy egyre nagyobb teret engednek az egyéni nyugdíjmegtakarításoknak.
Ez pont gyakorlatilag üti a 2)-es pontot, mint érv. Akkor most stabil a nyugdíjkassza vagy nem stabil? Azzal egyet értek, hogy szükség van valamilyen nyugdíjcélú megtakarításra, de ez a pont nem érv az egyik mellett vagy a másik ellen. Ez egy hangzatos megállapítás, ami nem jelenti az ÖNYP biztonságát és stabilitását hosszú távon.
Itt kezdtem el azon gondolkodni, hogy ekkora baj lehet a rendszerrel, hogy már a 3. pontban sem tudnak normális érveket felhozni?
4) Bármilyen struktúráról is legyen szó, a nemzetközi szervezetek szerint is elengedhetetlen a több lábon álló nyugdíjrendszer és az önkéntes nyugdíjpillér fenntartása. Jelenleg ezt a pozíciót az önkéntes nyugdíjpénztárak töltik be, amelyek már több mint 20 éve vannak a piacon.
Az önkéntes nyugdíjpillért nem= önkéntes nyugdíjpénztár. Az önkéntes nyugdíjpillér a nyugdíjrendszer önkéntességen alapuló része. A ma ismert nyugdíjrendszerekbe kétféleképpen pakolhatunk be részt: 1. a köteles része a fizetésünknek illetve 2. önkéntes alapon saját vagy munkáltatói befizetés által. Az önkéntes nyugdíjpillér sem feltétlenül nyugdíjmegtakarításokat jelenthet, hanem szimpla megtakarítási formulákat, amik elmennek a nyugdíjunkig. De ha szigorúan nézzük, akkor valóban a kifejezetten nyugdíjcélú megtakarítások alkotják ezt a pillért.
Ebből jelenleg három fajta létezik, amit támogat az Állam: Önkéntes Nyugdíjpénztár, Nyugdíjelőtakarékossági számla és Nyugdíjbiztosítás.
5) A régióban több országban is a „kötelező" pillért részlegesen vagy teljes egészében felszámolták, viszont a fentebb részletezett okok miatt egyik helyen sem került sor az önkéntes nyugdíjpillér átalakítására.
Ez egy rendszerkritika és nem érv az ÖNYP mellett. Attól nem lesz itt nagyobb biztonságban a pénzünk, mert más jogi környezetben a kötelező részt felszámolták... Ez egy tájékoztatás és félelemfelkeltés.
6) A kormányzati kommunikáció szerint is nagy szükség van az egyéni szerepvállalásnak, márpedig az állami támogatással együtt jelentős megtakarítás gyűlhet össze a pénztárakban.
Csak egy példa, ha 25 évig havonta 15 ezer forintot teszünk félre, akkor a nyugdíjba vonuláskor 9,4 millió forintunk gyűlhet össze.
Akkor vissza a start mezőre... A 3)-as pontban pont azt állapították meg a jegybank szakértői, hogy 20 évig még komoly stabilitásban van a rendszer. De elfogadom, hogy 21. évtől jön az összeomlás és egyáltalán nem mindegy, hogy 20 évig raksz félre vagy csak 5 évig... Az hazugság, hogy az állami támogatás miatt gyűlik össze jelentős összeg! A példában havi 15.000 forintot raksz félre, amire minden évben (feltételezve, hogy mindig van adózott jövedelmed) 30.000 forint adójóváírást kapsz (feltételezve, hogy nem vonja vissza az állam ezt a kedvességet).
Ez mit jelent?
10 év múlva van a számládon mondjuk 2,3M forint. Ebben az évben ugyanúgy 30.000 forint adójóváírást kapsz, ami a teljes kezelt vagyon 1,3%-ának felel.
20 év múlva van a számládon mondjuk 7M forint. Ebben az évben ugyanúgy 30.000 forint adójóváírást kaptál a befizetések után, ami a teljes kezelt vagyon 0,4%-ának felel meg!
Évről évre csökken a támogatás mértéke. Gyakorlatilag több ér, ha egy olyan portfóliót tudsz magadnak összeállítani, ami évente átlagosan 0,2%-kal tud többet hozni, mint az Önkéntes Nyugdíjpénztárban elérhető legjobb portfólió...
Tök jó az adójóváírás, de önmagában nem ez a te vagyonod... 25 év alatt a példában az Állam adott neked 900.000 forintot... Ez szerinted mennyit ér 25 év múlva?
7) Nem feltétlenül kell csak nekünk takarékoskodnunk, a munkáltatók is bizonyos feltételek mellett részt vehetnek a rendszerben (az új cafetéria szabályozáshoz is lehet igazodni). A nemzetközi tapasztalatok alapján erre óriási szükség van, hiszen a legjobb nyugdíjrendszerű országokban is stabil bázisa van a vállalati nyugdíjprogramoknak.
Az új szabályozástól itt olvashatsz (klikk)
Nagyon meglepődnék, ha nem zuhanna jelentősen az ÖNYP rendszer volumene, hiszen jövőre 49,56%-os közteherrel mennek a munkáltató általi befizetések, míg például kp kifizetésre 34,22% lesz az adóvonzat... Szerinted melyiket fogják tömegesen választani? Pont az Állam alakította át úgy a rendszert, hogy csökkenjen az ÖNYP volumene, ha figyelembe vesszük, hogy a jelenlegi befizetések több, mint 50%-a a munkáltató által érkezett...
Az biztos, hogy szükség van a vállalati nyugdíjprogramokra, de ebben jelen pillanatban nem partner az Állam...
8) A kötelező pénztárakat annak idején az a vád érte, hogy nem tudtak jó hozamot elérni. Az önkéntes nyugdíjpénztárak mára bebizonyították, hogy ha kapnak időt, akkor egy 2008-as válsághoz hasonló időszakot is át tudnak vészelni. Az utóbbi 10 évben az inflációt közel 3 százalékponttal meghaladó hozamot értek el.
Nagyon mérges vagyok a kormányzatra, mert hazudtak annak idején a médiával együtt... Ment a pánikkeltés a pénztárak hozamaival kapcsolatban. Ezzel győzték meg az embereket, hogy húzzanak vissza az államiba... A valóságban egy történelmi válságot éltünk, amikor minden leértékelődik...Ez mit jelentet a te számodra?
Abban az időszakban sokkal kevesebbet ért egy-egy papír a portfólióban, tehát ugyanazért a pénzért többet tudtál vásárolni... Gondolj arra, hogy a Nike póló 10.000 forintba kerül és tudod, hogy minőségi termékről van szó, amit bármikor el tudsz adni. Valamilyen oknál fogva a polót 2.000 forintért kezdik el adni, de te tudod, hogy ez még mindig ugyanaz a minőségi póló és hamarosan vdrágulni fog. Mihez kezdesz? Veszel a 10.000 forintodért 5 db -ot és megvárod, amíg megint 10.000 lesz (lehet, hogy csak két év múlva). Ekkor eladod 50.000-ért, és nyertél az üzleten 40.000 forintot.
Kicsit elnagyolva, de pontosan így működik a legtöbb hosszútávú megtakarítás... Az MNYP és az ÖNYP is így működött, ráadásul ott jellemzően 15+ éves stratégiákat követtek, aminek a megtérülése hosszú távon érezhető... Van egy rossz hírem: Titeket nagyon átvertek...
Ez a pont az első igazi érv szerintem, mert az ÖNYP rendszer valóban képes jó hozamokat elérni, amivel ténylegesen tud gyarapodni a vagyonod!
9) Az önkéntes nyugdíjpénztárak az egyik legfőbb vásárolói a magyar állampapíroknak, a szeptember végi adatok szerint 722 milliárd forint értékben tartottak ilyen papírokat, miközben a teljes vagyon 1216 milliárd forint volt.
Akkor most tegyünk össze két távlati pontot! Az ÖNYP vagyonának a fele magyar állampapírokban van (tehát függ az Államtól), miközben a bevételeinek a több, mint 50%-a a munkáltatóktól érkezik. Azoktól a munkáltatóktól, akiknek a hozzájárulásait 2017-től az Állam jelentősen megadóztatja (logikus, hogy csökken a volumen), így drasztikusan kevesebb magyar állampapírt tud majd jegyezni az ÖNYP rendszer, ami csökkenti az Állam önfinanszírozását a piacról (IMF helyett állampapírokat bocsájtanak ki nagyon leegyszerűsítve...), ami lyukat üthet a költségvetésben?
Tudtál követni? Persze a képlet ennél sokkal bonyolultabb, de engem nem győzött meg, hogy miért fantasztikus ez a körforgás...
10) Időzítés szempontjából a legjobb időszakban vagyunk, a következő másfél évtizedben lesz lehetőség a nyugdíjrendszerünk átszabására. Vélhetően a társadalom is könnyebben elvisel egy nyugdíjcsökkentés, ha a másik oldalról megvannak az öngondoskodási lehetőségek.
A másfél évtized= 15 év, míg a szakértők szerint (3.pont) 20 évünk van.... Ez egy tukmálós bullshit, ami megint nem garantálja, hogy a pénzed az ÖNYP-ben van a legjobb helyen..
: Zusammenn
Engem nagyon felhúzott ez a manipuláló bullshit cikk és megijesztet, hogy kifogytak a valódi érvekből, hogy miért ÖNYP-be fizess és ne NYESZ-be vagy Nyugdíjbiztosításba...
Hihetetlenül sok körülményre kell odafigyelni, amikor döntesz... Remélem a cikk által sikerült egy teljesebb képet akotnod a helyzetről és a megfelelő kérdéseket feltenni...
A nyugdíjcélú öngondoskodás fontos és szükséges, de nem mindegy hogy hova és milyen feltételekkel...
►►►►
✰ ingyenesen letölthetsz egy hasznos pénzügyi eszközt: Klikk
Segítsek neked vagy kérdésed van pénzügyekben? Akkor írj:
✰✰ szarvas.norbert@iflgroup.hu vagy
✰✰ www.iflgroup.hu
Itt találsz meg minket:
