December óta vakarom a fejem a CSOK 2016-al kapcsolatban. Már akkor megírtam a blogon egy cikksorozat keretében, miért kezelem a teljes ügyet kétségekkel és bizalmatlansággal. Sajnos az élet engem igazolt. Persze még szó nincsen a hosszútávú hatásokról, vagy arról, hogy a magyar költségvetést mennyire terheli le a következő 25 évben ez az intézkedés. Ma még csak a rossz dolgokat tapasztaltuk meg a CSOK 2016-al kapcsolatban és picit betekintést nyertünk a jogalkotói mechanizmusban. Mostanában könnyen dobálóznak a 10 millióval (10MCSOK, 10M támogatott hitel, 10M kompenzációs összeg az elküldött közdolgozóknak...stb). Pista kitalál valamit, Géza megírja, és Jani bejelenti. Nem gondolom, hogy ennél bonyolultabban működnének a dolgok, ugyanis szakmaiságnak látszólag a közelében nincsenek ezek az intézkedések. Máskülönben nem azt érzékelnénk, amiről beszélni szeretnék:

Érezzük, hogy drágul az ingatlanpiac

Sokan lehülyéztek decemberben-január elején, amikor ki mertem jelenteni, hogy a támogatás összegét vagy annak egy részét lazán rápakolják a telkek-ingatlanok-építkezések vételi árára. Hát igazam lett. Persze a drágulás jelenleg még nem az általam beharangozott +10M CSOK+5M ÁFA egy építkezésnél. Viszont egy tavalyi 30M forintos projekt (telekkel együtt) már most 5-8M forinttal lett drágább azon több tucat ügyfél szerint, akikkel az elmúlt hetekben tágyaltam, és akik a segítségemet kérték. 

Ennek mi az oka?

Szerintem egyértelműen a törvényi bénázás miatt nem indult be a buli és finomkodnak az építési vállalkozók, ingatlantulajdonosok. Például az építkezés során visszaigényelhető 5M forintos ÁFA esetében olyan szintű homály van az emberek és banki ügyintézők fejében, hogy abból messzemenő következtetéseket még nem lehet levonni. Azért nem épült be ez az 5M forint a drágulásba, mert még senki nem érti hogyan fog ez gyakorlatban működni. Amint a törvény végre letisztázza az ügyet, azonnak beindul a gépezet.

Látjuk, hogy a bankrendszer bedőlt

A kormány talán legnagyobb hibája, hogy kilyukasztotta saját CSOK lufiját politikai céllal, viszont legbelül semmi nem volt. Talán a legkönnyebb kijelenteni, hogy jár a 10M forint. Ennél nehezebb szabályozni és körültekintően rendelkezésre bocsájtani. Ez a mai napig nem történt meg, pedig már lassan 1 hónapja törvény szerint igényelheti a támogatás. Számomra nagyon ijesztő képet fest, amikor elmegyek az ügyfeleim miatt a bankba tárgyalni (majd' az összes nagyobb banknál voltam az elmúlt hónapban, amikor a különböző ügyeket vittem átbeszélni). Senki semmiről semmit nem tud. Általában én magyarázom az ügyintézőnek (akinek be kéne fogadnia a CSOK ügyletet), hogy a CSOK miért igényelhető az adott ügyfélnél. 

De ez nem az ügyintézők hibája!

Nem győzöm hangsúlyozni, hogy a legkevésbé a banki ügyintéző hibáztatható erről az abszurd helyzetről, ami kialakult. Több tucat kérdésem lóg mai napig a levegőben (ami speciális élethelyzetre vonatkozik CSOK összefüggésben), mivel sem a banki ügyintéző, sem a fiókvezető, sem az adott bank szakosztálya, de még a minisztrium sem tudott megválaszolni. Egyszerűen senki nem tud semmiről. Van CSOK 10+10 támogatás, de mégsincs. Az emberek elkezdenének építkezni, de arról nem kapnak információt, hogy az ÁFA visszaigénylés mikor és milyen módon íródik jóvá. Ez valami abszurdum. 

Látjuk, hogy mindenki kimarad

Nagyon örülök, amikor megtiszteltek a bizalmatokkal és a segítségemet kéritek hitellel, CSOK-al kapcsolatban (is). Több százan kerestetek fel 2016-ban ezidáig és a tapasztalatom alapján elmondhatom, hogy igazam volt, amikor leírtam a "leghíresebb" CSOK cikkemben, hogy a legtöbben a jelenlegi keretrendszerben nem fogja megkapni a támogatást! Vannak, akik alapból esélytelenek, míg mások azért nem indíthatják a folyamatot, mert a törvény még nem rendelkezett az élethelyzetükről (ebből van a legtöbb). Vannak olyanok, akik mindennek megfelelnek, de mégis várniuk kell pontosan a bankrendszer alulinformáltsága miatt. Én attól félek, hogy a legtöbben felesleges költségekbe verik magukat illetve ügyintézésbe.

Sajnos több helyről hallottam, hogy egy "bénább" banki ügyintéző már lazán kifizetteti a kezdeti költségeket (értékbecslés, tuli lap, térképmásolat), mikor már a legelején lehet tudni, hogy az ügyfél nem fogja megkapni a hitelt vagy a CSOK-ot. Sajnos a szaktudás nagyon hiányzik a szektorból és a józan ész, tisztánlátás. Ráadásul az interneten is mindenfélét olvasni, a sok lájk vadász hozzá nem értő irogat félinformációkat, amik beviszik az ügyfelet az erdőbe. Januárban és még februárban is ez lesz a legnagyobb veszély azoknak, akik szeretnék a támogatást és/vagy  hitelt. Több olyan ügyfél jött hozzám, akik már "befizettek" erre 30-40 ezer forintot és a bank elutasította őket, holott én a második kérdésemmel kiderítettem a miérteket...

Miért késik a CSOK törvénymódosítás?

A kormány bejelentette a február 3.-ai dátumot. Mindenki ezt várta, mégsem történt semmi. Ma már arrók van szó, hogy február folyamán két részletben kapjuk a változtatásokat. Ez azt jelenti, hogy kitörölhetjük az első változtatással magunkat, hiszen a kettő együtt fog egy kerek egészet alkotni. 

Mi történik?

Amitől féltem, bekövetkezett. Először begyűjtötték a politikai lufi okozta eredményeket, majd elkezdtek szakmailag foglalkozni a témával. Normális esetben pont fordítva kellett volna történnie, de ez sajnos mostanában nem túl jellemző a törvényhozás mainstream részeire. A popularizmus mindenek felett, a szakmaiság kárára. Ez sajnos már nem csak egy kritikai észrevétel...

Mintha egyetlen szakembert nem kérdeztek volna meg a CSOK 2016 bevezetése előtt, szimplán a "gyermeki első gondolatot" emelték volna törvényi szintre, amit utólag próbálnak "megmagyarázni" és szakmailag alátámasztani. Ijesztő látni, hogy Lázáréknak senki nem szólt, hogy a támogatás nem a 10M forintról szól és a 10M támogatott hitelről, hanem a szabályokról. Nem lehet mindenkinek ennyi pénzt odaadni, ha pedig nem lehet, akkor szabályozni kell. A szabályozás pedig nem laboratóriumi tökéletes állapot fennállásának az alátámasztása (pl: 3 meglévő gyerek, 2 szülő, biztos munkahely, semmi hitel, nettó 1M jövedelem, meglévő tehermentes 30M forint értékű lakás, 15M önerő, meglévő telek és erre szeretnének építkezni), hanem a valóság és tapasztalat alapján felemerülő egyedi esetek kontrollja. Ma még mindig erre a kontrollra várunk.

Szerintem azért késik a CSOK törvénymódosítás, mert a szakmai fórumok, akiket mostanában kezdtek bevonni, még nem tudták kellően lereagálni a helyzetet. Sőt! 1 hónap kevés idő arra, hogy mindent körültekintően átgondoljanak és egy komplex javaslattal álljanak elő. Valószínűleg a február is a foltozgatásokról fog szólni. A lényeg, hogy végre elinduljon a folyamat, de az év során még több módosítást fogunk kapni, aminek keretében kialakul az a komplex szabályozás, amivel kezdeni kellett volna.

Félreértés ne essék!

Nem lehet tökéletes törvényt hozni. De van különbség, amikor csak foltozgatni kell utólag és amikor tartalommal kell megtölteni egy működő törvényt. Mert a CSOK 2016 esetében az utóbbiról van szó. Amit a Magyar Közlönyben lehoztak keretszabályok, azokat bármelyik olyan banki vagy közvetítői kollega 3 óra alatt összehozta volna magától, aki az elmúlt 10 évben ezen a piacon dolgozott. A jobbak még sokkal komplexebben is gondolkodtak volna. Jelenleg a törvény CopyC-CopyV a tavalyi CSOK-ból megemelt összegekkel és néhány politikai könnyebbítéssel (nagy családosok támogatása). 

Csak a probléma az, hogy ez az új CSOK, nem a tavalyi másolata akar lenni, hanem sokkal több, sokkal nagyobb és sokkal okosabb...

Ha kérdésed van, akkor írj emailt:

szarvas.norbert@iflgroup.hu

Ha segítségre van szükséged, akkor jelentkezz:

www.iflgroup.hu

Ha követnél minket Facebookon, akkor nyomj egy: