... anélkül, hogy ne nézzé meg a valódi lehetőségeit és ígényeit a piacon! A pénzintézetek tulajdonképpen (bankok, biztosítók) abból élnek, hogy megkötnek az ügyféllel egy szerződést (legyen az egy lakásbiztosítás vagy folyószámla), amit aztán saját kezdeményezésből egyik fél sem fog megáltoztatni az idő múlásával. Hiába változik folyamatosan a piac és jönnek okosabb, olcsóbb, jobb termékek,a lakosság jelentős része nem hajlandó változtatni, míg a pénzintézetek a gyakorta egyetlen papírfecni aláírását nem sürgetik, hogy változatlan szolgáltatásért cserébe kevesebbett fizessen az ügyfele. Sok tíz milliárd forintot hagy a lakosság a pénzintézetek zsebében lustaság miatt! Állítom, hogy tudatosabb pénzügyi termékhasználattal több pénz maradna a lakosság zsebében, mint amit a reizsicsökkentés eredményez. De persze ez nem érdeke senkinek, hiszen így több marad a pénzintézetek által befizetett adó, illetve az ügyfél által beszedett üzemi eredmény. Nem érted miről beszélek? Elgondolkoztál már a KGFB mitológiáján? Ha maradsz ugyanott, akkor drágább lesz a szerződésed, mintha felmondanád és ugyanott újrakötnéd... Érdekes... Hány embert ismersz, aki nem vált minden évben lakásbiztosítást, folyószámlát vagy más "rugalmas" pénzügyi terméket, mert el akarja kerülni az utána járást?

Mi a folyószámla?

Szerintem a legtöbben nincsenek teljesen tisztában a folyószámla valódi természetével. Sokan a mai napig ördögtől valónak gondolják, egy olyan mágikus dolognak, amit nem szabad felmondani, mert a "bank haragja utolér mindenkit". A tudatlanság sokszor félelemmel párosul. Nem értenek a pénzügyi termékekhez, emiatt félnek, hogy ha váltanak, akkor probléma lesz. Kedvenc példám a hitelhez "kapcsolt" lakásbiztosítás. Gyakori, hogy a hitelt felvevő ügyfélben hosszú évek alatt annyi marad meg, hogy "kellett kötni lakásbiztosítást, mint a hitel feltétele" és ezt nem lehet felmondani vagy változtatni, mert a bank felmondja a hitelt. Ebben a hiszemben fizetnek emberek elavult lakásbiztosításokra írdatlan összegeket. Volt olyan ügyfelem, aki havi 4-5 ezer forintot fizetett egy elavult lakásbiztosításra évek óta, majd miután találkoztunk, kivilágosítottam és váltottunk (ezzel jobb szolgáltatást kapott havi 1-2 ezer forintért, spóroltunk évi 30-40 ezer forintot...).  Hogy ez miért történhet meg? Az emberek nem ismerik a jogaikat és nem tudják megfelelően értelmezni az elvárásokat. Például a bank nem egy konkrét biztosító ajánlatát várja el (a bankban mégis igyekeznek egy konkrétat eladni, mivel azért jár a jutalék), hanem a lakás falainak a biztosítását a hitel összegének erejéig. Ezt a lakásbiztosítást bárhol megkötheted, és akár évente újra kötheted (csak tartalmaznia kell az alapvető biztosítási kockázatokat és a bank által elvárt minimum biztosítási összeget). A bank annyit vár el, hogy az új biztosítási kötvényt juttassa el az ügyfél a bankba, illetve az ügyfél a bankot jelölje meg kedvezményezettnek a szerződésben (ez gyakorlatilag 1 darab oldal kitöltése, aláírása).

A folyószámla egy viszonylag rugalmas szerződés, amit alapvetően bármikor felmondhatunk (nincsen évfordulózás). Ez nem egy élethosszig tartó szerződés. Attól nem lesz olcsóbb a számla, mert "egy helyben maradsz" és soha nem változtatsz. Ellenben a tapasztalat szerint idővel drágává válik a konstrukciód mivel idejét múlt és nem tartalmazza az aktuális kedvezményeket. A bankod nem fog neked szólni erről (kivéve ha valami hatalmas kampány van és az értékesítő részlegnek vagy bankfióknak kell a termelésszám). Így kizárólag a te felelősséged az egész. 

Kezdjük a legelején!

Találd ki, hogy mire fogod használni a számládat, milyen típusú tranzakciókat (utalás, vásárlás, felvétel) fogsz leginkább ígénybe venni és mire nem lesz alapvetően szükséged. 

A folyószámla a te felnőtt pénztárcád. Ide rakod azt a pénzt (fizetés), amit megkeresel és ami a megélhetésedhez kell. Extrémebb esetben a megtakarításaidat is folyószámlán gyűjtöd, aminek kizárólag rövid távon van értelme (viszonylagos költségmentességgel likvid tőkét gyűjteni), de hosszútávon az infláció miatt öngyilkosság. Jó dolog, hiszen ebből a pénztárcából nem fogod tudni "elejteni, elhagyni" a pénzt, viszont mindig nálad lesz annyi, amennyit akarsz. A bank vigyáz a pénzedre és intézi az adminisztrációt, hogy te bárhol hozzá tudj férni. Nyílván ezt nem ingyen teszi. A te felelősségged, hogy csak olyanra fizess költséget, amit használsz!

Találjuk ki, hogy mekkora jövedelmet szeretnék és milyen rendszerességgel a számlánkra küldeni. Fontos, hogy folyószámla választásánál ne 5-10 évvel későbbi állapotot próbálj megsaccolni, hanem a következő 1-2 évedet. Gondolkozz el, hogy te számlán szereted tartani a pénzed vagy kp-ban leveszed? Ha leveszel pénzt, akkor 150 ezernél kevesebbett veszel le egy hónapban? Mert ha igen, akkor old meg a hónap első két levételével és banktól függetlenül bárhol, bármilyen idegen és saját autómatából ingyen juthatsz a pénzedhez (összesen max. 150 ezer forint!!!). Így máris sok feleslges havi kiadást tudsz megspórolni, ha nem alkalmanként veszel le pénzt a számláról, hanem előre megtervezve havonta 1-2 alkalommal elintézed a nagy összeget!

Sokat fogsz a számláddal utalni? Akkor érdemes olyan csomagot választani, ahol a kp felvétel drágább, de cserébe kedvezőbb a banki átutalás. Vannak havi fix átutalásaid? Akkor a legjobban akkor jössz ki a buliból, ha nem te kezdeményezed ezeket a fix átutalásokat, hanem csoportos beszedési megbízást vagy állandó átutalást állítasz be az internet bankodban. Ugyanis az állandó átutalási megbízások lényegesen olcsóbbak, mint az alkalmanként indított átutalás. Máris megint spóroltunk és még ki sem kellett lépned a szobából!

Szeretsz kártyával vásárolni? Vagy nem szeretsz? Teljesen mindegy! A bankok rendkívül kedvezményes áron (több helyen ingyen) engedélyezik a kártyával történő vásárlásokat. Érdemes átgondolni, hiszen sokan többet költenek egy hónapban, mint 150 ezer forint. A vásárlási szokásainkat érdemes a szabályok szerint átrendezni. Ahelyett, hogy felveszel 300.000 ezer forint készpénzt (minden énzed kiveszed, hogy nálad legyen) 3-4-6 ezer forint forgalmi jutalékért cserébe, kezdj el racionálisan gondolkodni! Vegyél fel maximum 150 ezer forintot ingyen és a vásárlásaidat próbáld meg lehetőség szerint mindig kártyával elintézni (ami ingyenes lehet). Kis odafigyelés, költekezési szokásaink átrendezése és megint komoly összegeket spóroltunk.

Milyen plusz szolgáltatásokat válassz?

A bankszámlanyitással együtt mindig járnak kiegészítő lehetőségek.

Biztosítások:

Nem egyszer találkoztam olyan ajánlattal, amikor a számlához (vagy bankkártyához) adott a bank egy ingyenes utasbiztosítást vagy balesetbiztosítást. Mivel ingyen van, ezért nem utasítod vissza. Én sem tenném. Viszont az átlagos ügyfél nem igazán nézi meg, hogy konkrétan milyen esetekre lesz biztosítva. Annyi információt raktároz el a fejében, hogy neki már nem kell kötni utazáskor utasbiztosítást vagy nem kell kötni külön baleset biztosítást, mert már van. Ez a legnagyobb hiba, hiszen a legtöbb esetben ezek a biztosítások ingyenességüknél fogva nem nyújtanak kellő védelmet. Pontosan el kell olvasni, hogy mire valóak és mellé ígény szerint bátran meg kell kötni a külön biztosításokat.

Bankkártya:

Több fajta bankkártya létezik. Új számlanyitásnál az első éves díjat el szokták engedni, komolyabb kártyánál pedig kedvezményes díjat kérnek. De ez csak az első év! Gyakran meglepődik az ember, amikor következő évben a bank levon tőle 6-10 ezer forintot! Ezeket a meglepetéseket elkerülhetjük, ha odafigyelünk és a megfelelő kártyát választjuk ki! Szükségünk van dombornyomott kártyára? Több ügyféllel találkoztam, akik megvásárolták a bank legdrágább hiperszuper dombornyomott kártyáját és fizették az évi 10-15 ezer forintos díját, miközben jellemzően nem utaztak külföldre, nem vásároltak sokat az interneten és így semmilyen szinten nem vették ígénybe a kártyát. Ilyen esetben miért nem választanak egy alap bankkártyát, ami pont arra jó, amire szükséges? Ha attól félünk, hogy "mi lesz ha", akkor ne tegyük! Bármikor tudunk nagypbb csomagba lépni, jobb kártyát rendelni!

SMS:

Én nem feltétlenül hiszek az SMS szolgáltatásban. Általában sms-enként 20-30-40 forintot von le a bank és csomagbeállítástól függően minden felesleges dologért küldi az sms-t! Mivel az ügyfél annyi fog fel, hogy 20-30-40 forintba kerül és a biztonságot jelenti, ezért könnyelműen beállítatja a csomagjában ezt a szolgáltatást. Pedig az sms szolgáltatásban sok köze van a kártyád használatához! Ha neked a számla egy "landing page", ahova jön a fizetés és egyből leveszed, akkor mi szükséged van 100-200 forintot feleslegesen kifiizetned, mikor pontosan tudsz mindent? Ha gyakran vásárolsz, akkor mi szükséged van az állandó sms-re? Hogy megerősítsen a bank a tranzakció végbementeléről? Egy aktív számlahasználó havi 500-1000 forintot is ki tud  végén fizetni az sms-ekre. Nekem sosem volt sms szolgáltatásom. Ha lenne, akkor is limitálnám az sms-ek számát. Kizárólag olyankor kérnék sms-t, amikor egy bizonyos összeghatár felett (pl.: 100.000) történik tranzakció. Mivel nem mindennap költ ennyit az ember, így egészen jól kordában tartható a költség. Közben a biztonság érzetünk is meglehet, hiszen ha valaki lopná a számlánk, akkor azonnal észrevennénk. A pár ezres tételeket pedig simán ki lehet olvasni a rendszeresen látogatott internet bankodból.

Ingyenes folyószámlahitel 10.000 forintig

Több bank ad lehetőséget egy mini folyószámlahitelhez. Azt gondolom, hogy ezt még simán be lehet váltani, hiszen tényleg soha nem lehet tudni, mikor lenne szükség még 10.000 forintra. És ez nem nagy összeg. Ezt az összeget következő hónapban azonnal tudod pótolni és még kamatot sem kell ráfizetni. Ennél sokkal veszélyesebb a jövedelem mértékéhez rendelt rendes hitelkeret. Ezeket a hitelkereteket kerülném mindenki helyében, hiszen nehezen menedzselhető. Tegyük fel, hogy havi 150 ezer forinrt a jövedelmed, amit minden hónapban leveszel kp-ba.Van 200.000 forint hitelkereted, amit egyik nap teljesen felhasználsz, mert jött egy jó tv vásárlási lehetőség. Úgy vagy vele, hogy következő hónapban majd feltöltöd a keretet és kamatmentes lesz. A valóságban a helyzet a következő:

-200 ezerben vagy, amiből csak 150 ezret tudsz feltölteni. Így lesz -50 ezer forint tartozásod, amire már igen komoly kamat ketyeg. Ráadásul a számládat megint leterheled, hiszen a beérkezett 150 ezer forint pontosan az az összeg, amiből élsz. Mivel a szokásunk rabjai vagyunk, ezért továbbra is kp-ban veszed le ezt a pénzt, csak immár abból a hitelkeretből, aminél komoly költségeket számítanak fel a felvételnél (hiszen ez nem a jvöedelmed, hanem hitel). Nagyjából így ellavírozgatsz az első betegállományodig, amikor már nem 150, hanem mondjuk 120 ezer forint érkezik a számládra. Ilyenkor máris ott vagyunk, hogy -50+-30=-80 ezerrel indítasz, ami pluszban fog neked addig ketyegni, amíg nem lesz több a bevételed, mint a kiadásod. Na képzeljétek el, hogy így készül az adósság csapdba!

webkártya

Vannak bankok, akik felajánlják ennek a lehetőségét. Ez egy online számla, ahonnan intézheted a vásárlásaidat, anélkül, hogy bárki ellophatná vagy feltörhetné a  folyószámlád és elvehetné a pénzt. Jó dolog, de ennek is megvannak a költségei. Ezt a szolgáltatást azoknak ajánlalám, akik semmilyen szinten nem beszélnek angolul és nem nagy internet mágusok. Mindenki másnak ott van az ingyenes PayPal, ami ugyanezt tudja. Ráutalod az elköltendő pénzt és arról a számláról fizetsz. Ennyi. 

Hogyan menedzseld a számlád?

Én évente, de maximum két évente rendszeresen felmondom a folyószámlámat és újat kötök (általában egy másik banknál). 2008-2015 között volt az OTP, Axa bank, Raiffeisen, Budapest Bank, Unicredit  ügyfele. Mindig törekedtem arra, hogy a lehető legkisebb aktív költséget kelljen megfizetnem. Az aktív költség a számla tényleges használatában felmerült költséget jelenti. Hiába hírdeti a bank, hogy most 399 forint a havidíj, miközben az utalás és egyéb tranzakciók esetében sokkal többet fog levonni, mint tette azt egy másik bank. Büszkén elmondhatom, hogy ennek a manővernek köszönhetően 2008 óta számításaim szerint közel 140-200 ezer forint körüli összeget tudtam a magánszámlámon megspórolni. A céges számlán évente spórolok ennyit ahhoz képest, ha egy helyben maradnék. 

Hogy mi a titok?

Pontosan felmérem, hogy az adott számla mire kell és mire fogom használni. Ma sem egy számlám van, mégis összesen nem fizetek annyit, mint egy átlag ember 1 darab számlára... Ha "landing page"-nek használom a számlát, vagyis egy olyan számla kell, ahol parkoltatni tudom a pénzt és semmi több, akkor kifejezetten ehhez keresem meg a legjobb ajánlatot. Ha másra kell, akkor máshoz.

Jönnek ismerősök, ügyfelek, hogy nem éri meg nekik váltani, mivel rengeteg utánajárás lenne és mindenkinek be kellene jelenteni! Én ezt igazából sosem értem, hiszen azért annyi mindenkinek nem kell bejelenteni. Azt a pár nyilatkozatot pedig vígan megírom, ha ezzel pénzt kereshetek. És ismétlem, hogy évente-két évente egyszer kell rászánni pár órát az egész! Az igazság az, hogy az emberek általában nem rendszerezik, hogy honnan, kinek, kitől mennek a pénzofrgalmaik. Így valóban nehézkes. Ezért csak azt tudom javasolni, hogy kezd el összeszedni a pénzügyeidet, írd le őket, így egy váltásnál elég csak megnyitni a "kartont" és kiolvasni a dolgokat.

De legyünk reálisak egy pillanatra! Ki az a sok mindenki, akinek szólni kéne?

A munkáltatónak egyértelmű, de ez nem egy tortúra. Ha kapsz valamilyen rendszeres pénzt (tartásdíj, segély, pótlék), akkor nekik is szólni kell. De nem hiszem hogy egy ember tizen-huszon külön pénzt kap havonta a lakossági számlára. Ezeken felül kinek kell szólni? 

Biztosító, egészségpénztár? Ezeknek az intézményeknek kellene szólni, de ha őszinte akarok lenni, akkor teljesen felesleges. Én évek óta nem jelentettem be a számlaváltozásokat, holott a biztosításaim biztosítóival napi szinten kapcsolatban vagyok a munkám miatt. Nem kell túlspilázni. Akkor jelentem be az új számlám, ha kifizetést várok. De ezt a bejelentést a kifizetés kérelemmel együtt meg tudom tenni. Így pedig máris követhető a sztori. 

Szóval nem tudom elfogadni, hogy csak azért nem vált valaki folyószámlát, mert sok utánajárás lenne! 

Ha akar valaki venni egy tv-t, akkor képes hetekig böngészni a lehetőségeket, elmenni több boltba (hogy a legjobb árat megtalálja) és esetenként képes órákat várni, hogy megkapja az áruhitelt. Érdekes módon mégsem érzi feleslegesnek senki ezt a "körözést". Hogy miért? Mert lett egy tv és mondjuk 2000 forinttal olcsóbban tudta x helyen megvenni, mint y helyen. Ehhez képest miért nehéz egy-másfél órára bemenni a bankba (amit előzetesen magunktól vagy szakemberrel kiválasztottunk) és megnyitni azúj számlát, megszüntetni a régit és bejelenteni 2-3-4 helyen, ahol szükséges? Nehézkes, ha spórolunk vele akár évente 10-20-30 ezer forintot? Három évig ezt a manővert megcsináljuk és garantálom, hogy egy átlagos család átlagos számlahasználattal a kiinduló állapothoz képest egy normális tv-nek legalább a felét megspórolja...

:::

Kérdésed van? Segítséget szeretnél? írj: szarvas.norbert@iflgroup.hu vagy klikk