Az egyik legnagyobb probléma, hogy az emberek jelentős hányada nem rendelkezik jól körülhatárolt, megfelelően definiált saját pénzügyi filozófiával. Innentől kezdve nem csoda, hogy sosem tudnak azon az útvonalon haladni az életükben (akár tíz éves távlatban), amit az "induláskor" kigondoltak maguknak. Azzal indokoljuk, hogy a világ folyamatosan változik és emiatt nekünk is változni kell. De tényleg így van? Tényleg mindig mindent meg kell változtatnunk a pénzügyeinkben is? Egyáltalán változtatunk/változtattunk az évek során, vagy a belénk táplált filozófia a pénzügyekkel és fogyasztással kapcsolatban ugyanaz maradt, csak a körítés változott?Te magad uralod a pénzügyeid, vagy azok uralnak téged? Egyáltalán beszélhetünk arról, hogy életed során a tudásod és személyes tapasztalataid alapján kialakítottál egy képet a világról és (akár öntudatlanul) a pénzügyi filozófiáról? 

Definiáljuk a pénzügyi filozófiát

Ha a google keresőjébe beírom "pénzügyi filozófia jelentése", akkor nem dob ki az első oldalon egyértelmű meghatározást. Amennyiben angol nyelven kérdezem ugyanezt, akkor már számos határozott találatot kapunk olyan angolszász szakoldalakról, akik megpróbálják definiálni számunkra ezt a hihetetlenül súlyos fogalmat. Véleményem szerint a pénzügyi filozófia egy határozott, egyértelmű, és jól körülhatárolható hozzáállása az egyénnek a pénzügyi értelemben vett életéhez. Nincsen jó vagy rossz pénzügyi filozófia (továbbiakban: P.F), hiszen minden gondolkodó személy a saját életében saját maga számára a lehető legjobbat akarja. Ha elfogadjuk, hogy nem létezik abszolút kollektív tudat, akkor könnyen tudunk azonosulni az állításommal, miszerint minde egyénnek kialakult a saját életére vonatkoztatott lehető legoptimálisabb (saját tudása és tapasztalata szerint) P.F.-je. 

Innentől kezdve én nem kritizálhatom a te életedet, sem a P.F.-edet. Maximum tanácsokkal szolgálhatok én vagy bárki más, akik kívülről látják azokat a folyamatokat, amiket neked minden nap meg kell élned. Amikor filozófiáról beszélünk, akkor ne a  legrészletesebb tervekre gondolj a kvetkező éveidre. A filozófia inkább egy iránytű, aminek segítségével fogod tudni meghozni az aktuális legjobb döntést számodra. Ez nem fogja azt jelenteni, hogy valóban a legjobb döntést hozod. Viszont azt jelenti, hogy következetesen és tudatosan éled meg a pénzügyeidet és lehetőséget teremtesz magadnak egy általad meghatározott cél elérésére. 

Ha megkérdezünk egy kisiskolást, hogy mi szeretne lenni, akkor különféle válaszokat fogunk kapni. Az átlagos életpálya: iskola- párkapcsolat-autó- házasság- karrier-lakás- gyerek- család- nyugdíj

Ez az életed filozófiája. Azoknak a pontoknak az összessége, amiket te el szeretnél érni, azok az etápok, amiken keresztül szeretnél haladni valamikor életed folyamán. Valamilyen szinten mindenki tudatosan éli az életét, hiszen valamerre tartani akar mindenki. Ha jobban belegondolsz, akkor az imént felsorolt életpálya a saját pénzügyi filozófiád tartalomjegyzéke is lehetne (és valójában az is, csak nem tudatosan viszonyulsz hozzá).  Mindenhez pénz kell. A nagyobb dolgokhoz huzamosabb ideig kell tervezned (hitel, autó, lakás...stb).

Fogyasztói társadalom

A cikk elején feltettem egy nagyon kemény kérdést. Tényleg te magad alakítod a saját vágyaid vagy a vágyak alakítanak téged? Richard S. Tedlow mondta egyik kedvenc idézetemet: " A Pepsi generáció nem létezett,míg a Pepsi ki nem találta". A fogyasztói társadalom alapfeltétele, hogy a keresletet meg kell teremteni, a termék/szolgáltatás iránti vágyat ki kell alakítani. Gondoltad volna 10 évvel ezelőtt, hogy internet kapcsolat nélkül nem fogsz tudni levegőhöz jutni? Érted mire gondolok? Szinte mindenhez internet kell. Az interneten jutsz hozzá minden információhoz, egyre több ügyet tudsz elintézni és az egész életedet gyakorlatilag ezen a felületen éled meg (Facebook). Nyílván nem mindenki, de egyre nagyobb része a társadalomnak. Az Y utáni generációk már el sem tudják képzelni az életüket enélkül. 

Tehát a fogyasztói társadalom alakítja a te fogyasztási szokásaidat. A marketing segítségével folyamatosan manipulálni próbálnak. Lemész a Tesco-ba egy doboz tejért, és egy teli kosárral jössz haza, mivel annyi kihagyhatatlan akció volt (olyan termékeknek, amikre nem is volt szükséged abban a pillanatban). Másik példaként hozhatnám a divatot. A legtöbb ember szeretne divatosan ötözködni és lehetőségeihez mérten hajlandó költeni erre. A divatszakma pedig évről-évről hülyét csinál a világból, hiszen minden évben új stílust és vezető színt jelöl meg az aktuál divatosnak. A fogyasztó pedig lehetőségeihez mérten folyamatosan változtatja vagy újítja a ruhatárát. Ez rengeteg pénze kerül, holott valójában nincsen szüksége senkinek arra hogy 2-3-4 évente a teljes ruhatárját lecserélje. Kivéve, ha a figyasztói társadalom ezt sugallja feléd. 

Még mindig azt hiszed, hogy minden szokásod a te ötleted volt?

Költési szokások

Az ember vagy szeret költekezni vagy nem. Mindkettő P.F.-nek tekinthető. Van, aki a stresszt vezeti le a shoppingolással és van, akit ez tölt el jó érzéssel. Másokat pedig pont az, hogy spórolnak, félretesznek és mindent megvonnak maguktól. Most melyik a jobb változat szerinted? Hogyan lehet ezt megállapítani és általánosítani? Azért születtünk, hogy kiköltekezzük magunkat a pillanatnyi örömökért vagy az a létünk célja, hogy mindent megvonjunk magunktól? Tulajdonképpen ez is a fogyasztói társadalom egyik ördögi vívmánya. A jóléti társadalmunkban már régen nem az alaptermészetünket követjük (túlélés). A túlélést felváltotta a megélés. Mindent meg akarunk élni és törekszünk a "jobbra és többre". Ha spórolsz, ha költekezel szinte teljesen mindegy ebből a szempontból, hiszen többet akarsz! Vagy több pénzt, vagy több tárgyat vagy több élményt. Mindig többet és többet. Jobbat és jobbat. 

Megpróbálkozhatsz kialakítani saját tudatos P.F.-et. Jelöld ki a saját szokásaidat. Tedd fel magadnak a kérdéseket. Spórolós vagy költekezős vagy inkább? Hogyan látnád magad szívesen a jövőben? Költekezősként vagy spórolósként? Kis dolgokat akarsz rendszeresen vagy ritkább alkalmakkor egy nagyot (lakás, autó...stb.)? A pénz dolgozzon neked (befektetés, vállalkozás) vagy te dolgozz a pénzért? Hogyan akarod látni saját magadat és az életedet? Bármi lesz a válasz, bármire jutsz saját magaddal, cselekedj annak megfelelően. Minden nem fog egyszerre menni. Választanod és rangsorolnod kell. Ezután pedig megpróbálkozhatsz ellenkezni. Ellenkezz a reklámok és akciókkal szemben. 

Én nagyon szeretem a joghurtot és az üdítőt. Találtam pesten egy kisboltot, ahol hihetetlen akciókkal árulják a hamarosan lejáró termékeket. Mondhatni kaja outlet. Hetente 3-4x jártam ide be munka után a napi bevásárlást elintézni, hiszen nekem nem mindegy, hogy a nagyon márkás virsliért (amit holnap megeszek reggelire) 700 forintot fizetek ki vagy 300-at. És ezt fel lehet szorozni egy normális bevásárlásra! 6-8 ezer forintos cuccot hozok el 2-3 ezer forintért! Már ez is egyfajta tudatosság a részemről. Viszont hihetetlen áron szoktak lenni üdítők (pl.: két literes Pepsi 199 forint) vagy a joghurtok (300-350 forintos házijoghurt 100-150 forintért). Minden bevásárlásnál vásároltam ezekből a termékekből is és nekiláttam a hízás útjának. Pár hónapja elhatároztam, hogy a cukrot megpróbálom limitálni az életemben. Az első három hónapban minden nagyszerű akció ellenére megállítottam magam és egyetlen egy doboz joghurtot vagy üdítőt sem vásároltam meg! Nagyon meglepődtem, amikor ezzel az egy döntéssel havi szinten spóroltam 4-5 ezer forintot, leadtam pár kilót és még több energiám is lett. Ma már jobban tudom magam korlátozni, és emiatt bevallom, hogy maximum 1 doboz joghurt becsusszan a kosárba. Azt állom meg, hogy egy jó akció láttán ne 5-8 dobozt vegyek meg, hanem szigorúan egyet! Ez is egy P.F kicsiben. 

Hitelsprirál

A sokféle P.F-en belül létezik egy egészségre rendkívül ártalmas recept felfogás. Az okozat a hitelspirál, az oka pedig  a türelmetlenség. Nagyon sok ember fordult hozzám az évek során, hogy nagyon nagy bajban vannak a sok hitel miatt. Ők azt hitték, hogy a jelzáloghitelük miatt csúsztak meg. Nagyon meglepődtek, amikor szembesítettem őket saját vásárlási szokásaikkal. Hitelkártya hegyek, személyi kölcsönök és áruhitelek jellemezték a legtöbbjüket. A végére már azért akartak személyi kölcsönt felvenni, hogy finanszírozni tudják a többi hitelt. Ez az abszolút hitelpsirál. Mivel a legtöbb embernek nincsen lehetősge növelni a jövedelmét, ezért kilátástalan a helyzet. Utólag mindenki okos. Én azt gondolom, hogy megfelelően erős és jól definiált P.F.-el az ilyen helyzetek elkerülhetőek.

Miért kell új tv-t venni? Azért mert nagyobb? Azért mert kevesebbet fogyaszt? Teljesen mindegy a sztori, amivel saját magadat eteted! A lényeg, hogy van rá pénzed vagy sem? Hitelből tv-t venni a legnagyobb baromság, amiről valaha hallottam! Mondom ezt úgy, hogy én 7 éve az első xbox-omat hitelből vettem meg. Viszont fontos tudni, hogy a teljes vételár ott volt vásárláskor a zsebemben ! Csakis azért vettem meg hitelre, mivel 0% volt a kamat és így az xbox-ra szánt pénzt be tudtam rakni a likviditási tartalékomba váratlan helyzet esetére. Magyarul a biztonságérzetem miatt cselekedtem így. Viszont amennyiben nincsen meg a kezedben egy háztartási elektornikai eszköz vételára, akkor a legfontosabb kérdés, hogy milyen célból akarod megvenni? Kényelem vagy szükséglet? 

Sok megmondó nagyon okos oldal egyből lehurrogna, ha azt mernéd mondani, hogy kényelemből veszel hitelre egy tv-t. Én ennél óvatosabb lennék, hiszen mások vagyunk és mindenkinek más a fontossági sorrend. Lehet, hogy a jobb tv-től jobb lesz a közérzeted, nem romlik tovább a szemed és kiegyensúlyozottabban fogsz tudni teljesíteni a munkahelyen, ami már konkrét anyagi előnyt jelent számodra. Nem tudom nálad mi a helyzet. Neked kell mérlegelned. Ezért én nem húznék éles határvonalat a kényelem és szükséglet között. Inkább javasolnám, hogy reálisan értékeld a saját pénzügyi határaidat és annak tudatában lődd be a szükségleteidet! Miből lesz bármilyen hasznod és miből nem lesz? Ha a pillanatnyi ötperces vásárlási örömön kívül semmilyen hasznod nem lesz a dologból, akkor el kéne gondolkoznod!

Ismerősöm mesélte, hogy a szülei vettek 1 millió forintért gyógylámpát. Teljesen ki volt akadva, mivel már a második héten a garázsban fog landolni a cucc, hiszen nem gyógyít, nem is túl szép és semmire nem lesz jó. Tényleg szükségük volt erre a lámpára vagy befolyásoltság alatt pillanatnyi késztetésből vásárolták meg? Ismerősöm szerint az utóbbi. Ezen érdemes elgondolkodni.

Egzisztencia

A környezetünk hihetetlen nyomást helyez ránk. Elvárásokat támaszt irántunk, amiknek kényszeredetten akarunk megfelelni. Hiába mondod azt, hogy nem érdekel a másik véleménye. Ettől függetlenül nem fogsz a rosszabbra törekedeni. A jobbra való törekvésed pedig a társadalmi konfekcióba fog illeszkedni. Jól akarsz felöltözni? Biztosan a legújabb divat szerinti ruhákat fogod bármilyen stílusban megvásárolni, hiszen másra nincs is lehetőséged. Jobb autót akarsz? Akkor is kénytelen vagy beállni a sorba, hiszen nem csak te akarsz jobb autót venni és ha már többen vagytok, akkor máris kialakult a fogyasztói ígény, amit ki akarnak elégíteni a konfekción belül. 

A legkomolyabb veszélyt saját magad egzisztenciája jelenti. Félünk az egzisztenciás válságtól, változástól és stagnálástól is. A legtöbben biztosan nem akarnak rosszabbul élni, de az átlagtól jobban sem. Nem akarnak lemaradni, de előzni sem. De mindezzel együtt félnek attól, hogy az életükben semmi nem fog változni és ugyanott fognak tartani mindig. Sehogy nem lesz tökéletes. Ez a félelem pedig befolyásolja a saját P.F.-ünket is. Hatással van a döntéseinkre. Nem egyszer hallottam, hogy egy család meg volt elégedve a saját autójával. Mivel nem vásároltak új autót, ezért tudtak félretenni. De az egyik legjobb barátjuk ("rivális") vásárolt egy új autót, amivel büszkélkedett. Ez beindít egy folyamatot, aminek a vége, hogy az idézet család is vásárolni fog, ezzel beáldozva minden addig célját, amiért gyűjtöttek és borítják az asztalt. 

Férfiaknak ismerős lehet egy másik példa. Hányszor volt abban részetek, hogy elmentetek a feleségetekkel vendégségbe, ahol a háziasszony éppen a felújított fürdőszobát mutogatta a párodnak, majd hazaérve a párod első mondata, hogy nektek is újítani kéne, mert nagyon le van robbanva a szoba? Biztos sokan elmosolyodtok ezen. Mi történt? Nem volt mostanra tervezve az újítás, de a csorda hatásnak köszönhetően az ismerős felkeltette bennetek a versenyszellemet, a megfelelési kényszert, az egzisztenciális egyenlőséget. Tudat alatt nem akartok lemaradni, ezért cselekedni kell. A cselekvés a legtöbb esetben azt jelenti, hogy más célokat kell beáldoznotok egy pillanatnyi vágyra. 

Hozzátenném, hogy az iménti példa akkor működik, amikor hasonló egzisztenciájú ismerősökhöz mentek. Minél nagyobb ez a rés, annál kevésbé lesz hatásos. Ha egy átlagos családként elmentek egy milliárdos ismerőshöz, akkor megnyugtatjátok magatokat azzal, hogy nekik könnyű, mert tele vannak pénzel. Vele nem akartok versenyezni. Viszont egy hasonló életszínvonalú ismerőssel már más a helyzet! Ő mitől lenne jobb, mint én?

:::

kérdésed van? szarvas.norbert@iflgroup.hu vagy klikk