Az autós devizahitelek forintosítása 2015.12.01-jén lép hatályba. Törvényileg azonban nem lesz KÖTELEZŐ forintosítani a hiteledet. Varga Mihály augusztus 19.-én bejelentette, hogy az átváltási árfolyam 309,20 forint az euró- és 287,20 forint a svájcifrank-alapú hiteleknél (de a jelzáloghiteleknél korábban megállapított kedvezményes árfolyam (308,97 forint/euró, és 256,47 forint/frank) alapján jóváírást kapnak az ügyfelek.). A kérdés igazából adott. Megéri neked váltani vagy sem? A jelzáloghitelesek már benézték, ráadásul választási lehetőségük sem volt. Neked (ma még...) van, így nem biztos, hogy az egyértelmű választás lesz a jó választás!

Már az átváltási árfolyammal meginog a bizalom

Már a legelső mondatával hiteltelenné válik, gyanakvásra ad okot Varga Mihály és a minisztérium. Számomra felfoghatatlan a közölt átváltási árfolyam (CHF 287,20), amit állítólag (256,47 CHF) kompenzálni fognak felesben az Állam és a bankok (31 milliárd forint). Ha jobban belegondolsz akkor felmerülhet benned a kérdés, hogy miért adnak meg két számot az átváltásnál, aminél az egyik a szent írás, a másik pedig a szent írás jóvátétele? Miért nem egyből a "rendes" árfolyamot határozták meg? 

A közelmúlt eseményeiből kiindulva bennem van a kisördög, hogy ez megint egy beetetés, amit a határidő lejárta után szépen módosítani fognak különféle gazdasági okokra hivatkozva. Másrészről azért szükséges a két árfolyam kiemelése, hogy politikailag korrekt legyen. Ugyanis arra kevésbé kapja fel a fejét az egyszerű adós, hogy ugyanazon az árfolyamon forintosítják a hitelét, mint a jelzálog hiteleseknek. Mennyivel jobban hangzik, ha már az első percben KOMPENZÁCIÓRÓL beszélünk és Állami szerepvállalásról (CHF (287,20-256,47)/2)? Kompenzálnak és jóváírnak. Ezt szereti a magyar, ennek örül, ez alapján vásárol és emiatt nem pattog annyira.

Hiszen az átlag magyar is tudja, hogy ez most 'ákció és diszkont. Ha ez a segítség nem lenne, akkor mélyebben a gatyába kéne rottyantani. És akkor már megint semmi más nem történik, mint a parasztvakítás. De mégis van ennek egy igen komoly üzenete. Ugyanis Varga Mihály megtehette volna, hogy az átváltási árfolyamok bejelentését eltolja őszre, addig pedig "szellőztet és belebegtet, sejtet". Hogy ezt mégis miért tette meg? A bármiféle kormányzati kommunikációval szemben ennek a bejelentésnek az értelmezésére lehet hallgatni. A bejelentés előre sejteti, hogy az NGM rövid és középtávon a forint gyengülésére, az euro-CHF forinttal szembeni erősödésére számít (akkor irány átváltani a pénzünket euróra, frankra...).

És akkor itt lesz még egy csavar. Ugyanis a kormány TERMÉSZETESEN kompenzál és megment. Zsebébe (zsebedbe) nyúl és nagyvonalúan felezi a bankokra terhelt kompenzációs költségek felét. Arról már nem esik szó, hogy a kőbe vésett árfolyam (287,20 CHF) csak mostanában volt papíron versenyképes (emiatt a bankrendszer nem pattoghatott, hiszen nem mondhatják ki nyíltan, hogy ők (is) 300 forint feletti árfolyamra készülnek...). Magyarul a kormány szépen shortolta az átváltási árfolyamot, minimalizálta a propaganda költségeit (megmentünk, kompenzálunk) és egyben tovább gyengítette a bankrendszert (hiszen kiolvasható a CHF emelkedése, ami 287,20 CHF árfolyam felett 100%-ban a bankrendszer költsége/kiesése lesz, míg a kompenzációs sáv felét is ők fizetik).

Most nyílván nem fogok egy könnycseppet sem elmorzsolni a bankrendszer profitabilitásának a csökkentése miatt, de nem árt az összefüggéseket sem észre venni. Ugyan kivezetésre került a bankadó, de a kormány mégis megtalálta a módját a rendszer "gyengítésére". 

Te mit tegyél?

Hát kezdj el örülni, mert ennél rosszabb már nem lehet a deviza autóhiteled. De legalább rossz lesz minden. Azt kell újfent megértened, hogy a devizában nyílvántartott tartozásod forintosított értéke az árfolyammal nő vagy CSÖKKEN! Ha a forint erősödik, akkor a tartozásod magától csökken, gyakran nagyobb mértékben, mintha szépen fizetgetnéd a törlesztőket (kamat+kezelési ktg+ tőke). 

Példa:

Felvettél autóhitelt CHF-ben 200 forintos árfolyamon 2010-ban. Neked 3 M forintra volt szükséges. A CHF-ben nyílvántartott tartozásod 15.000 CHF. A hitelt 8 évre fizeted. Eltelt 5 év, a tőketartozásod még 8.000 CHF. Az eredeti kalkuláció szerint 1,6M-nak kellene lenni a forintosított tartozásnak, de helyette 2,336M forint. A törlesztőd az évek alatt majdnem duplázódott, miközben az autód kevesebbett ér, mint amennyivel tartozol. 

Amennyiben ez a konstrukció marad és valami csoda folytán 2017-ben (1 évvel a lejárat előtt) a forint erősödik mondjuk 210-re (no way!), akkor a nyílvántartott tartozásod is csökken. Aktuális tartozás 2017-ben kb 1500 CHF, ami mai árfolyamon (292, ezzel számoltam a 2,336M tartozást is)  438.000 forint, de csoda árfolyamon (210) 315.000 forint. 

A lényeg:

Baromi gyorsan forintosítsd a hiteledet, hiszen ennek a brutál árfolyamon való forintosításnak az egyetlen értelme pont a "rövid" futamidejű autóhitelek lennének egyébként. Ugyanis ezek esetében nem húsz-harminc éves futamidőkről beszélünk., hanem 5-8 évekről. A példában is látható, hogy a forintosítás miatt rögzített árfolyam nem jelent számodra "akkora" veszteséget, mint mondjuk annak a jelzáloghitelesnek, akinek a következő 17 évben rögzítettük a magas tőketartozást. A példából azt is kiolvashatod, hogy neked nem érdemes az árfolyam csökkenésére játszani, hiszen közben a tőketartozásod is jelentős mértékben csökken (a rövid idő miatt). Így hiába pörög fel a forint, 2017-ben nyerni fogsz 100.000 forintot, de közben bukhattál sok százezret, amiért az aktuális árfolyamon kellett törlesztened (most 292 CHF). Egyszerűen a spekulációval nem nyerhetsz annyit, amiért már megéri kockáztatni.

Azért fontos forintosítanod, hogy függetlenedj a gazdasági folyamatoktól, az árfolyamtól és végre a tőketartozásod se változzon jobbra-balra. 

A mainstream média

kép: http://www.origo.hu/auto/cegauto/20150819-deviza-autohitel-forintositas.html

Az Origon olvastam ma a cikket a témával kapcsolatban és egy hatalmas ferdítésre lettem figyelmes. Tök jól hangzik, hogy 160 forintos eredeti árfolyamhoz képest milyen dúrva a drágulás, csak éppen azt felejtik el, hogy itt nem jelzáloghitelekről beszélünk. 160 forintos árfolyamról 2008 előtt beszélhettünk (javíts ki ha tévedek!). Az autóhitelek jellemzően 6-8 évre lettek felvéve. Ha kiszámolod, akkor rájössz, hogy a 160 féle kedvező árfolyamon felvett autóhitelek már kimentek vagy éppen idén futnak ki (még a forintosítás dátuma előtt). 

Kik maradnak?

Jellemzően azok, akik már a válság idején vásárolták meg a hitelüket bőven 200 forintos árfolyam felett. Az esetükben a drágulás maximum 80-100 forint, de a forintosítás következtében 40-60 forint lesz, ami 15-25%-os emelkedést jelent. Drágulásról sosem jó beszélni, de mégis kezeljük helyén a leányzót. Nem szabad felülni minden pánikkeltő, hangulatfokozó vonatra. Az Origo sem csinált mást, mint összemosta a jelzálogosokkal a problémát, elővette a blanket mintáját a devizahitellel kapcsolatban és lehozta ugyanazt, amit a jelzáloghitelesek esetében. 

Innentől kezdve újfent érdemes forintosítanod, hiszen sokkal közelebb leszel az átváltási árfolyamhoz, ami lényegesen kevesebb veszteséget jelent a számodra. 

A jogi dolgok

Nem vagyok jogász. Pénzügyi oldalról vizsgáltam meg az ügyet. Mivel azonban nálunk divatos a pereskedés, ezért pár gondolatot leközölnék. Amikor az emberek elkezdtek pereskedni a bankokkal a jelzáloghitelekkel kapcsolatban, akkor többen kérdeztétek a véleményemet. Mindig elmondtam, hogy nem érdemes eladósodott, legatyásodott emberként belemenni ebbe a dologba, hiszen könnyen bukta lehet a vége. Megjelentek azok az ügyvédi csoportosulások, cégek, akik 100-130 forint befizetésével alkalmazhatóak voltak. Ment az ígérgetés, az emberek a nehezen összekuporgatott pénzüket törlesztés helyett ebbe fordították a hamis remény fejében. Az eredmény pedig a legkevesebb esetben lett kielégítő. Általában csak a problémát hallottam az emberektől- elvesztett per, elhúzodott per, tonna pénz befizetése vagy extrém esetben az elérhetetlen ügyvéd esete.

Akkor is azt mondtam és ma is ugyanazt tudom mondani:

Túl sok embert érint ahhoz ez az ügy, hogy ne alkossanak precedenst (holott ez nem létezik a magyar jogban). Biztos voltam benne, hogy a megoldás egyetemleges és mindenki számára azonos lesz, mivel alapvetően azonos szerződésekről és problémákról beszélünk sok tízezer ember esetében. 

Autód miatt perelni akarod a bankot? Mire fogsz hivatkozni? Jogtalan kamatemelés, költségek?Talán működni fog, talán nem. Nem tudom megállapítani, hiszen lényegesen kisebb a mozgástered ebben az esetben. Az biztos, hogy mérlegelned kell. Van elég pénzed a perköltségre? Belefér az esetleges bukta? Megéri neked a lelki traumát és évekig tartó stresszt ez az egész? Nem akarok ebben tanácsot adni, de szerintem gondold át. 

Jól hangzik, hogy pereljük a kizsákmányolót, de csak a legritkább esetben vezet eredményre. 

Ráadásul a bankrendszer a forintosítással megint átvállalja a tartozásod egy jelentős részét. Ezek után melyik bíróság fogja azt mondani, hogy még mindig nem elég?

:::

Sokan jeleztétek, hogy írjam ki a posztok végére, mert számukra is segítséget jelentett:

A nyugdíj sokakat érint, sokaknak fontos. Ha ezzel kapcsolatban kérdésed van, vagy segítséget szeretnél kérni a döntésedben, akkor írj bátran: szarvas.norbert@iflgroup.hu vagy klikk