Számos lekicsinyítő és becsmérlő megnyílvánulás után elérkezettnek éreztem, hogy egy más perspektívába helyezzem a független pénzügyi tanácsadókról szóló történetet. Fikázni a legkönnyebb, mert a tízmillió csalódottak országában még nagyon utángondolni sem kell. Elég ha leírjuk egy mondacsinált Madár Pál úr (kódname: palimadár) borzasztó tapasztalatait elferdítve, kiszinezve, 200 évnyi magyar kissebbségi komplexust belecsempészve és máris mindenki like-olni fogja a sztorit. A fikázók és álakadémista-áldokumentarista stílusban támadók kifogásolják, hogy ebben a szakmában mindenki az érzelmeket támadja és féligazságokkal dobálózik. Mindezt kifogásolják annak tudatában, hogy ezekben az írásokban ugyanúgy az érzelmeket támadják féligazságokkal és demagógiával. Hogy is van akkor ez? Az biztos, hogy nem fogom felszopni ezt a területet, maximum picit helyére billentem a dolgokat. Egy ágazatról beszélek, ugyanakkor egy konkrét céget veszek nagyító alá, hogy élesebb képet kapjunk.

Ezt a cikket olvastam utoljára, ami tele van féligazságokkal: cikk

Személyes sztori: 

Előző héten meghívtak engem egy találkozóra Budapest egyik exkluzívabb sokcsillagos szállodájának a kávézójába. Nagyon pattent hely, ahova elvileg ki kéne öltözni. Tele volt a helység pénzesebbnél pénzesebb manussal. Leültem és megkérdezték tőlem, hogy mit jelent számomra a siker... Tovább tudod gondolni a sztorit? 

Garantálom, hogy rosszul fogod sejteni.

Nem az OVB-hez vagy bármi máshoz akartak "beszervezni", hanem egy gazdasági újságíró invitált meg egy interjúra . Hogy minek ez a felhajtás? Egyértelműen azért, mert meg akarta adni a módját és egy kellemes környezetben akarta az interjút elvégezni. A sok pénzes manus pedig nem sokcsillagos gyémánt fokozatú csillagharcosok voltak, hanem a szálloda vendégei. 

Miért meséltem el ezt a sztorit? Mert egy nagyon fontos dolgot szeretnék már az elején letisztázni! Attól mert valakinek drága ruhája van, exkluzív környezetben mozog vagy éppen egy drága autóba száll be, az nem feltétlenül válik magamutogató köcsöggé. Ellenben ha ez a pénzes ember egy MLM rendszer tagja, akkor a torzult közvélemény szerint egyértelműen negatív kritika illeti és biztosan befolyásolni akar. Nagyon érdekes és izgalmas dolog ez a kettős mérlegelés. Viszont be kell látni, hogy van egy erősebb előítélet. Valószínűleg te is azt hitted a sztori elején, hogy valahova be akarnak szervezni! Felteszem, mostanra már megnyugodtál, hiszen egy korrekt, normális ügylettel kapcsolatban hívtak meg....

Szóval a linkelt cikkre reagálva:

Nekem sem nedvesedik be a bugyim, mert mutat bárki egy drága autót vagy egy jó órát. Sokan vannak, akiket viszont ez motivál. Gyakran hallom és olvasom az ellenzők táborától érvként, hogy ez a aprasztvakítás és megvezetés netovábbja! Ha lehántjuk a sztoriból az előítéletet és logikusan a dolgok mögé nézünk, akkor szerintem egy egészen más képet fogunk kapni! 

Szerinted minden vállalkozás a lehető legjobbat akarja magából mutatni? Miért volt szüksége a Bónusz Brigád kuponos oldalának az első közönségirodájába (Deák Tér) több százezer forintos Apple számítogépekre, mikor azt a feladatot egy natúr 100e forintos gép is el tudta volna végezni? A különböző bevásárlóközpontok (Tesco, Auchan) igazgatóinak miért felső kategóriás autót biztosítanak, amikor már egy gyengébb autó is megfelelne a céljaiknak? 

Napestig hozhatnám a példákat, de inkább a lényegre fókuszáljunk! Minden cég törekszik a legjobb oldalára és kimaxolni a lehetőségeit a fejlődés érdekében. Miért visszatetsző, ha az OVB felsővezetői Porsche-val vagy BMW-vel járnak? Mitől magamutogatóbb, mint a CBA tulajának a Porschéja  vagy egy közepes méretű vállalkozás igazgatójának a BMW-je? 

Nem tisztem minősíteni az OVB tanácsadóinak a gyakorlatát. Ellenben minősíteném azt a sarkosítást, miszerint a cég és ez a szakma elfogadhatatlanul manipulatív és egyoldalú! Tudom, hogy illúzióromboló lesz, de ez a terület nem jobban befolyásolja az ügyfeleket, mint ahogyan bármelyik másik vállalkozás, legyen az egy autószerelő, amelyik egy  klímatisztításban gyorsan csinál pár százezres számlát mindenféle problémára hivatkozva, vagy legyen akár egy bevásárlóközpont, amelyik a tudatallatinkat befolyásolva késztet minket a vásárlásra (érdemes elolvasni: Cikk). Minden az égvilágon arról szól, hogy a te zsebedben levő pénzt, hogyan tudja az adott vállalkozás használni. Ettől még nem lesz mindenki csaló, hazug és tolvaj. Lesznek, akik mérsékletesebbek és lesznek, akik kevésbé. Lesznek, akik a hosszútávú üzletpolitikájuknak köszönhetően törekszenek a te elégedettségedre és lesznek, akik rövidlátóan ott húznak le, ahol tudnak. Ez nem pénzügyi tanácsadó specifikus, hanem kereskedelmi gyakorlat. 

Ne fáraszd magad kommentbe a "én nem vagyok ilyen, nem dolgozom kereskedelemben" című szentbeszédekkel. Így vagy úgy, de részese vagy a folyamatnak mind felhasználói, mind "gyártói" oldalon. Ha csak egy sima adminisztrátor vagy, akkor is azok kezére játszol, akik "elvégzik a piszkos melót...". Ettől függetlenül azt gondolom, hogy közel sem minden vállalkozó, kereskedő vagy akár tanácsadó akar téged lehúzni és átverni. Sőt! Számtalan olyan embert ismerek, akik a saját szakmájukban rendkívül korrekten az ügyfél érdekei szerint cselekszenek, hiszen a felebaráti szereteten felül tudják, hogy csak így fogják az ügyfelet hosszú távon megtartani...

Elég demagóg megjegyzés és érv, hogy az OVB-nek folyamatosan bővülnie kell és fejlődni, különben megszűnik létezni. Egyre több ügyfelet kell bevonni? Folyamatosan terjeszkedni kell? Ez valami piramisos szarság már megint? Mutass kérlek olyan területet a gazdaságban, ahol a cégek nem törekszenek a növekedésre, ahol az életben maradáshoz nem szükséges a folyamatos előrelépés és a lehető legtöbb új ügyfél bevonása, amihez kapcsolható a folyamatos létszámbővítés is. Ez már megint nem OVB vagy MLM specifikus, hanem gazdaság specifikus. Az más kérdés, hogy általában az MLM cégek sokkal direktebb módon bővítik saját ügyfélbázisukat. Ennek oka a dirket értékesítési hálózat, ami az egésznek az értelme egyébként.

És akkor néhány aranyköpés, amit könnyen benyalhat mindenki:

"Nyílt titok, hogy igazgatóságokat lefizetnek a pénzintézetek, hogy a saját termékeiket ajánlják"- ez annyira nyílt titok, hogy semennyire. Nem tudom, hogy ez igaz vagy sem. Viszont egyből a polcszervíz jutott eszembe vagy akár bármelyik jobb étterem vagy bár, ahol a termék gyártója próbálja a lehető legjobb helyre pozícionálni magát. Emiatt pedig hajalndó többet fizetni vagy ösztönözni. Ettől függetlenül a polcon a többi termék is megtalálható, csak a kiemelt helyekért megy a verseny. Válgoass kedvedre. 

" algoritmus számítja ki, melyik ügyfélnek mi való"- nem tudom ezt ki kezdte el terjeszteni, de hatalmas zseni volt:)

Mivel foglalkozik az OVB és hogyan működik a rendszer?

Nagyon komoly homály mutatkozik a fejekben ezzel kapcsolatban, hiszen a magyar ember ügynöknek hívja az Allfinanzot (pl.: OVB), a biztosító ügynökét és az alkuszt is. Pénzügyi tanácsadónak nevezik azokat, akik egy céget képviselnek, azokat, akik több céget képviselnek és azokat, akik egyetlen pénzintézettel sincsenek (papíron) kapcsolatban. Holott nagyon komoly különbségek vannak mind a munkában, mind a lehetőségekben.

A hagyományos pénzügyi tanácsadó (angolszász országokban a legelterjedtebb és sikeresebb formula) az az ember, aki az ügyféltől szedi be a jutalékát, és cserébe a piaci információkat feldolgozva személyre szabottan mutat egy helyesnek vélt utat. Attól mert általában ezek a független tanácsadók Magyarországon rendkívül sok megszerzett képesítéssel rendelkeznek és papíron nem képviselnek pénzintézeti érdeket, még nem jelenti azt, hogy garantáltan jó tippet fognak adni. Ismerek olyan tanácsadót, amelyik két éve Ukrajnába irányította az ügyfeleket a kedvező pénzpiaci környezet miatt... Ellenben tevékenységéből következik, hogy hivatalosan nem ápol kapcsolatot a pénzintézetekkel, így kizárólag az ügyfél által elérhető csatornákon keresztül tud intézkedni és fér hozzá az általános szerződésekhez, feltételekhez. Tehát a tanácsadók ezen részlege tanácsot ad, felelősséget nem vállal, az adminisztrációban ténylegesen nem segíthet, az ügyfél érdekében nem járhat el. Ráadásul nem alakíthat ki kapcsolatot a különböző pénzintézetekkel, ami által probléma esetén a "hátsó bejáraton" kereztül tudna ügyfél-érdekérvényesíteni. Ezen felül pedig ezek a tanácsadók nem látnak rá az exkluzív zárt körű termékekre, amik bizonyos esetekben jobbak, mint a piaci ajánlatok.

Az OVB többes ügynökként a pénzpiac számos területén több partnercéggel leszerződve működik (bank, pénztár, biztosító, lakástakarék, brókercég). A tanácsadói a jutalékot nem az ügyfelektől szedik be, hanem a pénzintézetektől kizárólag a közvetített termékek után. A munka folyamán segítenek az adminisztrációs terhekben (ügyfél helyett juttatják el a szükséges papírokat a pénzintézetekhez illetve saját kommunikációs csatornákon keresztül gyorsabban tudnak érdemben intézkedni, mint az ügyfél a call centerben), illetve az ügyfél által felhatalmazást kapnak az érdekképviseletre. Mivel hivatalosan kapcsolatban vannak a különféle pénzintézetekkel, így számos háttérinformációhoz jutthatnak hozzá, egyedi exkluzív ajánlatokat kaphatnak (ami gyakran olcsóbb vagy minőségibb- az ügyfél jobban jár). Probléma esetén a hagyományos pénzügyi tanácsadóval szemben az OVB tanácsadója és az OVB központi egysége a saját jogi osztályukkal az ügyfél mögé áll indokolt esetben és segít az érdekérvényesítésben. A munka során az ügyfélnek nem kell minden alkalommal kifizetni a tanácsadót (szemben a valóban függetlennel), viszont optimális esetben a tanácsadó mindig jelentkezik, ha egy jobb termékre (pl.: lakásbiztosítás) válthat az ügyfél. Ez természetesen nem azt jelenti, hogy minden OVB vagy egyéb közvetítő jelentkezik. Ez azt jelenti, hogy jogilag és szervezetileg megvan erre a lehetőségük, ezáltal hosszú távon magasabb hasznot hajtva saját maguknak (új kötések) és az ügyfélnek (olcsóbb szerződések, további állami támogatások, adókedvezmények). 

Fórumos baromságok

Én abból indulokki, hogy jó hírt és sikerélményt ritkábban osztunk meg a közösségi hálón, mint a negatívumot. Ebből az OVB sincsen kihagyva. A különböző fórumokon számos negatív ömlengést lehet olvasni. Hajlamosak az emberek mindent feltétel és fenntartás nélkül elhinni. Vannak olyan állítások, amiknek van értelme és jogossága, és vannak olyan állítások, amik hatalmas baromságok, amikkel csak lebeszélni akarnak. Nézzünk néhányat:

" Unit-linked ügynökök"

Hatalmas tévedés, aminek azonban annyi alapja van, hogy a szakma számára a legfontosabb eszme az öngondoskodás. Az öngondoskodás egyik formája a unit-linked típusú biztosítás, amiből hosszútávúsága miatt (10-20-30 év) az ügynök a legmagasabb jutalékot kapja. Az emberek ezt nem nézik jó szemmel, holott logikus. Baleset vagy lakásbiztosításra azért nem kapnak magas jutalékot, mivel évente fel lehet bontani a szerződést. Ha pedig ott van a rizikó az évenkénti cserére, akkor a biztosítónak megérné 10 évre előre kfifizetni a jutalékot? UL-nél viszont abból indul ki a biztosító, hogy hosszú távon fizeti az ügyfél (máskülönben a szerződési feltételek alapján veszteségesen a biztosító haszna nélkül száll ki). 

A pénz megrészegít, így ahogyan rossz autószerelők, úgy rossz tanácsadók is vannak szép számmal. Ezek a tanácsadók az OVB esetében kizárólag az öngondoskodással foglalkoznak, miközben a szolgáltatásuk alapja az Allfinanz. Az Allfinanz azt jelenti, hogy az ügyfél összes pénzügyi termékét átnézni (szükség esetén módosít és optimalizál). Azt gondolom, hogy addig kell menni, amíg nem találsz ilyen tanácsadót, ha őket választod. Másrészről pedig gyakran az ügyfelek nem hajlandóak másról beszélni, mint pillanatnyi vágyuk (ami általában vagy a hitel vagy az öngondoskodás témakörében merül ki).

" a Unit-Linked-re rábeszéltek és most 5 év után veszteségesen szálltam ki... átvertek, lehúztak"

Elképesztően megtévesztő ez a kijelentés, amivel gyakran érvelnek a parnerfüggetlen pénzügyi tanácsadók is. Az érvrendszerük alapja, amivel az ügyfelet saját ügyfelükké tudják konvertálni, hogy 5 év után veszteséges az UL, átverték őket és azonnal lépni kell.

Meg kell érteni, hogy az UL 10, de inkább 15+ éves szerződés, amiben a biztosító a költségei legnagyobb részét az első 2-3 év díjából vonja le.A hitellel helyezném párhuzamba, hiszen azt ismeritek. Ha felveszel hitelt 20 évre és 5 év fizetés után ki akarod pengetni, akkor a tőketartozásod=netto befizetett törlesztések összege, vagy pedig ennél kevesebb? A bank nem azért ad neked pénzt, hogy ne legyen rajta haszna. A biztosító pedig nem azért helyezi el a pénzed és tart fenn alapkezelőket, hogy aztán idő előtt úgy szálljál ki, hogy neki nem volt rajta nyeresége. Azt gondolom, hogy akkor lepődnék meg, ha valaki egy 20 éves UL-nél 5 év után nyereséggel szállna ki. Ezt el kell fogadni és nem utólag támadni. Ha elköteleződsz sok évre, de hamarabb bontod a szerződést, akkor annak ára lesz. Másik példa a Fundamenta lakáskassza, ahol egy időben elengedték a szerződéskötési díjat (sok tízezer forint), amennyiben aláírtad, hogy 3 évig legalább megtartod a szerződést. Amennyiben 2 év után felbontottad, akkor be kellett ezt az engedményt fizetni.

" Az OVB-nél nincsenek szakemberek. Senki nem ért a pénzügyekhez. Nincsenek végzettségeik"

Megint egy általános vélekedés, amit a független tanácsadók megerősítenek, akik a tengernyi szakképesítésre verik a mellüket. Ezen a gazdasági interjún egyetértettünk az újságíróval, hogy a diploma egy igazolás bizonyos fokú tudáshoz, vagyis tudás és nem erkölcsi alapú. Attól, mert valakinek sok papírja van, az nem azt jelenti, hogy erkölcsileg is képes jó tanácsokat adni. Másrészről meredek gondolat azt, hinni, hogy egy sok ezer fős vállalatnál senki nem ért ahhoz a területhez, amiben tevékenykednek. Ez nem az OVB felszopása, hanem egy egyszerű logikai érvrendszer. Nem tudom elképzelni, hogy létezik olyan többezer főt számláló multi, amelyiknél senki nem ért a szakterülethez, vagy legalábbis a vezetőik nem értenek hozzá. Az más kérdés, hogy kezdőként valóban nincsen meg a tudás. Viszont normális esetben ezt a hiányosságot a folyamatos továbbképzésekkel és a vezetői szakirányítással és felügyelettel küszöbölik ki.

" veszteségesen szálltam ki"

Na ilyenről sokat hallottam. Bár az emberek szeretik magukat tökéletesnek beállítani, akik semmilyen hibát nem követtek el. Sok emberrel beszélgettem az OVB-től és kijött egy minta. Vannak kivételek, de a "veszteséges" buli leginkább a kiválló munkatárs számlájára írható, aki:

a rugalmas munkdaidőt úgy értelmezte hogy soha nem kell dolgozni

a kötelező oktatásokra aludni járt be, nem volt hajlandó magától fejlődni

egy hónapban nem volt hajlandó 2-3 ügyfélnél többel találkozni

várta a milliókat, de semmit nem tett érte a céges bulikon való részvételen kívül

és aki azt hitte, hogy a kávészünet és ebédszünet a munkaidő része...

Meg kell érteni, hogy ennél a cégnél sincsen kolbászból a kerítés. Jutalékként rendkívül magas jövedelmet lehet elérni, de ahhoz lényegesen több "minőségi és valódi" munkát kell végezni. Nem jött össze? Az OVB struktúrális értékesítést alkalmaz alvállalkozói jogviszonyban. Tehát mindenki vállalkozó. Innentől fogva ott van a kockázata a veszteségnek is, ami nem olyan szörnyű, mint ahogyan ezt elsírják a neten!

Amikor vállalkozni akarsz (pl.: nyitsz egy büfét), akkor meg kell vásárolnod a felszerelést, bérelni kell a helységet, megfizetni a járulékokat...stb. Ez több millió forint tőkét feltételez, amit akár el is veszíthetsz és a kezdő vállalkozók jelentős része elveszti.

Ehhez képest az OVB-nél nem kell kezdőként irodaköltséget fizetni, nem kell alapanyagot vásárolni. Kizárólag a saját telefonszámládat kell megfizetni és egy 30 ezer forintos felsőfokú képzést elvégezni (amint gazdasági diplomával kiválthatsz), amit a cég bizonyos elvárható teljesítmény után kifizet neked. Ha nem jött össze, akkor ezek lesznek a veszteségeid: pár tízezer- 1-200.000 ezer forint. Ez mi az előző példa millióihoz képest? Természetesen vannak vállalkozói költségek is, viszont ha van mellékállásod vagy tanulói jogviszonyod, akkor nem lesz járulékfizetési kötelezettséged (s általában az OVB-nél mellékállásban ezekkel a feltételekkel kezdenek el dolgozni...).

De akkor mik azok a milliók, amikor hallani? Az öngondoskodási termékeknél van egy úgynevezett visszaírási idő (2-3 év), amin belül az ügyfél felmondásával a jutalékot is vissza kell adni. Ez viszont már minőségi kérdés. Ha átvered az ügyfelet, akkor nem lesz jutalékod. Ilyenkor mindig azt kérdezem a látványosan síró és panaszkodó embertől, hogy mit követett el azért, hogy minden szerződést felmondják idő előtt és milliós tartozása legyen az OVB fele? Mert, aki korrekt ember, az nem fogja átverni az ügyfelet. Aki korrekt ember, az nem fogja hagyni, hogy a vezetője átverje az ügyfelet...

Ha van egy jó sztorid vagy kérdésed lenne, segítségre van szükséged vagy bármi más, akkor írj bátran: szarvas.norbert@iflgroup.hu