Már régóta érlelődik bennem, hogy kicsit véleményezem a magyar hatóság hozzáállását a struktúrált értékesítői rendszerekben dolgozó függő/független pénzügyi tanácsadókkal szemben. A perfekcionizmus országában, ahol mindent szakmai papírokkal akarunk megoldani egyre nehezebb boldogulni. Egyre több terület van, ahol saját vállalkozást csak megfelelő szakirányú végzettséggel lehet megalapítani. Ott tartunk, hogy már a kisbolt pultjában sem állhat mindneki, csak akinek papírja van róla. Beszélünk itt munkaerőpiacról, miközben a törvény alapú végzettségi elvárás inflalálja a jelen munkavégzőit. Előbb utóbb mindenkit utol fog érni a probléma, hiszen amíg ma elég egy OKJ a pénztározháshoz, addig lehet, hogy 7 év múlva minimum diploma kell hozzá. És azt ne felejtsük el, hogy aki ma pénztározik a megfelelő végzettséggel, az nem biztos, hogy később könnyen meg fogja tudni szerezni a szükséges papírt, hogy ugyanazt a munkát el tudja végezni. Ez pedig máris komoly kérdéseket vet fel, mint például Magyarország jövőjének munkanélküliségi rátájának az alakulása vagy például a jövőbeli munkanélküliek visszavezetésének az aránya a munkaerőpiacra...

Hozzuk a kötelezőt

Szóval nagyon gyorsan:

Annyi történt, hogy az MNB megvizsgálta az MPK Magyar Pénzügyi Közvetítő Zrt biztosításközvetítőkre vonatkozó gyakorlatát. Kiderült, hogy az MNB nevében több 100 olyan "tanácsadó" jár el, akik nem rendelkeznek a törvény által előírt felsőfokú képzettséggel, és mégis tanácsot adtak embereknek. Ezért az MNB rekord nagyságú bírsággal sújtotta a céget. 

És most ezzel megoldották a problémát?

Ki a független pénzügyi tanácsadó?

Nagyon sokféle tanácsadó létezik. Vannak, akik egy cég képviseletében adnak neked "tanácsot", vannak akik semelyik pénzpiaci szereplővel nincsenek kapcsolatban és mégis tanácsot adnak neked és vannak olyanok, akik minél több pénzpiaci szereplővel kapcsolatba kerülnek, és ezen intézmények termékei közül adnak neked ötletet.

Az általánosságban elmondható, hogy minden féle tanácsadásnál megtalálhatjuk a jót és a rosszat is. Ez nem terület, hanem emberfüggő.

Mit akar az MNB?

Az MNB nem titkolt szándéka, hogy megtisztítsa a piacot azoktól az elemektől (tanácsadók), akik nagyon komoly károkat okoznak az ügyfeleiknek. Mik lehetnek ezek a károk? Vannak olyan károk, amikről a tanácsadó nem tehet (például: Gazdasági Világválság és az emiatt bekövetkezett értékcsökkenése a befektetéseknek). Vannak az a károk, amikről nem tud szaktudás hiányából fakadóan (pl.: Társasházban laksz és köttet veled egy lakásbiztosítást, miközben a társasháznak már van egy, amit te is fizetsz a közös költséggel. Így teljesen felesleges duplán fizetned.) És vannak azok a károk, amikről pontosan tudja a az ember, hogy rosszul fogsz járni (pl.: akarsz 4 év múlva házat venni és ad neked egy 10-20 éves UL programot azzal az ígérettel, hogy 4 év múlva ki tudsz belőle szállni). 

Szóval ki akarja tisztítani a piacot, ami miatt folyamatosan szabályozz és nehezít. Gyakorlatilag Németországon kívül az európai színtéren Magyarország már most is a legszabályozottabb ország ezen a területen. Az MNB abban látja a megoldást, hogy tovább nehezít és szabályoz. Aztán ha nem működik, akkor jön egy mégszigorúbb szabályozás. 

Mikor veszik észre?

Mikor veszik észre, hogy pont az agyonszabályozott környezett torzítja a piacot? Az imént megemlítettem néhány káros hatást, amit pénzügyi tanácsadó megtehet. Remélem rájöttél arra, hogy az igazán nagy károkat pontosan a magasan kvalifikált emberek tudják megtenni, akik pontosan értik a termékek működését. Ez pedig emberi mentalitás, amit szakképesítssel és a vizsgáztatás nehezítésével képtelenség kordában tartani. Ráadásul van egy visszás hatása a dolognak. Minél nehezebb belépni a piacra, annál nagyobb lesz a kényszer a pénz megtermelésére, ami ezeket a visszásságokat eredményezheti.

Ha te ma ezen a területen akarsz dolgozni, akkor vagy gazdasági diplomával rendelkezel vagy elvégzel egy hatósági tanfolyamot, aminek a különlegessége, hogy augusztusban és decemberben alapból nem vizsgáztat az MNB, az oktatás és a vizsga között 3 hétnek kell eltelnie és a szakképesítést igazoló papírt a vizsga után 3 héten belül adja ki. Magyarul te ma elhatározod, hogy egyik ilyen cégnél fogsz dolgozni és mindent egyből megteszel (vállalkozás indítása a sikeres vizsga után, 30e feletti vizsgadíj befizetése...), akkor leghamarabb másfél-két hónap múlva lesz jogosítványod ehhez. Addig nem szólhatsz ügyfélhez. A vizsga már így is nagyon szigorú és egyre komolyabb elméleti tudást követel meg. A bukási arány 80% körül van! És ezt akarja mégjobban nehezíteni az MNB, miközben a probléma nem innen és ebből következik.

Ugyanis a sikeres MNB vizsga csak elméleti tudást ad, ami nem elegendő ahhoz, hogy valaki bármilyen szinten tanácsot adjon bárkinek is. A gyakorlati tudás az, amiért ennek a szakmának létjogosultsága van, hiszen ha könyvekből ki lehetne olvasni a befektetési tippeket (amik működnek is) illetve a "titkos" piaci információkat, akkor véleményem szerint mindenkinek lenne pénze és mindenkinek a legjobb pénzügyi termékei lennének.

Miből áll ez a fajta "független pénzügyi tanácsadás"? Először az ügyféllel egy pénzügyi elemzést kell végezni, aminek keretein belül felmérésre kerülnek a meglévő termékei és a céljai. Minél pontosabb ez az elemzés, annál jobb tanácsot lehet következő alkalomra megalkotni. Az elemzés tapasztalataim szerint minden esetben az ismerkedős részen kívül irányított és előre megszerkeztett kérdésekkel történik, mint mondjuk egy hivatali ügyintézés során. Innentől kezdve érthetetlen számomra, hogy a hatóság miért nem veszi erejét ezeknek a mondvacsinált visszaéléseknek, amikor képzettség nélkül elemez valaki valakit?

Nagyon egyszerű a helyzet. Az ember (még a független pénzügyi tanácsadó is) pénzt szeretne keresni és dolgozni akar, mivel meg kell élnie. Általában nem fér bele senkinek másfél-két hónap üresjárat. Ráadásul ez még csak a jogosítvány, ami után ügyfeleket kell vadászni, akikkel MNB irányelv szerint több lépcsőben kell találkozni, majd szerződni. A szerződést követően átlag msáfél-két hónap, amíg a jutalékot megkapja ez a tanácsadó. Vagyis mától kezdve 4-5 hónap múlva kapnál először fizetést! Most tegye a szívére a kezét mindenki és szóljon, aki "ingyen" baszakodna 4-5 hónapot egy területen, amiről még ki sem derült, hogy alkalmas e az egyén számára? 

Megoldás

Nyílván az MNB-nek sem rossz üzlet beszedni a vizsgadíjakat, pótvizsgadíjakat és egyéb költségeket. Valamiért a magyar hatóságok általában szeretik a megoldás helyet a "bűnt" kierőszakolni az emberekből, Gondoljunk csak a rendőrség áldásos munkájára, amikor nem figyelmeztetnek, hanem bírságolnak...

Egy normális világban a felügyeletnek (MNB) a törvényi és felügyeleti hátterét kellene megteremtenie a jogos és korrekt piaci működésnek egy pénzügyi tanácsadással foglalkozó vállalat esetében is.  Nem az a megoldás, hogy a cégeket belehajszolják a törvénytelen működésbe, hanem az ha erejét veszik ennek és a hangsúlyt a tényleges szabálytalanságokra fordítják.

Meg kellene alkotni a nulladik lépcsőt a folyamatban, amikor az adott cég belső szakmai és elemzői vizsgáját elvégezve (de még az MNB regisztráció előtt-közben) a jelölt az alapvető és irányított (betanított) pénzügyi elemzést elvégezhesse egyedül és szabadon anélkül, hogy bármiféle pénzügyi tanácsot adna. Vagyis lehessen elemezni, de ne adhasson tanácsot. Nem látom azt az élethelyzetet, amikor emiatt rosszabb lenne a minősége a piacon. Viszont a folyamatosság miatt lenyugodnának az emberek. Az elvégzett elemzésből származó jutalékbevételből pedig ez a jelölt pénzt kaphasson. A szakmai részt pedig a szakmai vezetője végzi el, ami által a színvonal papíron garantált (valóságban egyáltalán nem...).

Másik részről pedig érdemes lehetne bevezetni a kvalifikált tanácsadói rendszert, aminek alapján minősítést nyernek el az adott tanácsadók. A piacon létezik egy jellemzően jól körülhatárolható mutató, a sztornó arány. Ez azt mutatja, hogy az adott tanácsadó szerződéseinek hány %-át mondja fel az ügyfél azonnal, 1 éven belül, időn belül vagy időn túl. Ez az arány idővel tökéletesen prezentálja az adott tanácsadó minőségét, hiszen minden ügyféllel nem történhet egyszerre olyan "rendkívüli esemény", ami miatt kénytelen felmondani a szerződést. Ez a sztornóarány nagyon szépen megmutatja a minőséget és az ügyfél elégedettséget. És akkor nem kell agyonmagyarázni a dolgot. Ugyanis ahol a szerződések 60%-át felmondják idő előtt, ott komoly problémák vannak. Ahol ez az arány 15% alatt mozog, ott pedig nagyon magas a minőség.

Nagyon remélem, hogy a kommentekben nem mentek el a "köcsög és átverős" pénzügyi tancásadók irányába, mert ezeket a kommenteket szokásomtól eltérően most törölni fogom. Ugyanis most nem a szakma minősítése a cél, hanem egy adott szituáció mérlegelése és helyzete. Nem akarom, hogy anyázás legyen, miközben ez a terület egy adottsága a magyar pénzpiacnak, amit nem lehet eltörölni, csak alakítani. A lényeg, hogy a legjobbat hozzuk ki a lehetőségekből.