Mára "elméletben" mindenkihez megérkezett az elszámoló levél, aminek a hivatalos politikai álláspont szerint feltétlenül örülni kéne. Számtalan megkeresést kaptam már ezidáig is tőletek ezzel kapcsolatban. A valóság sajnos az, amit több régebbi cikkemben sejteni véltem. Ennek sírás lesz a vége. Egyre többen kerültetek kilátástalan és kétségbeesett állapotba, hiszen legkésőbb mostanáig már realizálódott mindenkiben az a hatalmas kaki, ami kerültek a legtöbben. Számtalan olyan kérdés fogalmazódott meg, amire a legtöbb újságban valódi választ nem lehet olvasni. Általában vagy a kormány popsikáját fényezik vagy minden racionalitást kikerülve mennek vele szembe. Számodra viszont ez a dolog nem politikai, hanem megélhetési kérdés. Az életedről van szó, és nem az éppen aktuális kiskirályról a szemétdombon. Ők jönnek-mennek, de te maradsz a hiteleddel együtt még jó sokáig...

Túl sok a tartozás

Ahogy kivettem, a legkomolyabb problémát a devizehitelek (forintosított hitelek) természete adja számotokra. A kilátástalanságot nem feltétlenül a magas törlesztőrészlet okozza, hanem a múlt. Átlagos ügyfél az elmúlt 9 évben befizetett 6-8 millió forintot a felvett 10 millióra és a mostani elszámolásból kiderült, hogy a bank még további 11-13 millió forintot követel nettó! Ha ezt bruttóban akarod kiszámolni, akkor a kiszámított havi törlesztőrészletet szorozd fel a hátralevő hónapok számával és kijön egy még brutálisabb szám. A példában ez simán elfuthat 17-20 millió forint végső kifizetésig is! És még ez sem garantált, hiszen a rendkívül alacsony alapkamat mértéke a következő években biztosan nőni fog, ami hatással lesz a hitelre is. 

De mi a probléma?

Nem akarlak téged makrogazdasági magyarázatokkal untatni. Nehezen lenne megemészthető az "azért szopsz, mert senki érdeke nem volt ennek ellenkezője" féle magyarázat. Sokakban biztosan felmerült már a híres "180-on végtörlesztés" emléke, amire a devizamentős kormány adott az embereknek pár hónapot. A valóságban a legtöbb embernek esélye sem volt kilépni a hitelből, hiszen a bankrendszer keményen összezárt. Ezt az időszakot jelemezte a bankok működésének a belassulása és az indokolatlan (és időhúzó) hiánypótlások bekérése egy hitelkiváltás esetén devizáról forintra. Hiába adtad le a hitelígénylésedet októberben, ha a bank januárig elhúzta a dolgot, akkor a törvény nem adott lehetőséget a váltásra 180-as árfolyamon. De voltak, akik saját megtakarításaikat próbálták meg felhasználni. Jellemző volt a Fundamenta lakáskassza öngondoskodóinak a végtörlesztés kísérlete egy megtakarítás+fundi előhitel kombóval. Ijesztő, hogy a Fundamenta erre az időszakra gyakorlatilag megszűntette a hitelezését. Számomra ez volt egyébként az a pont, amikor felfedte magát a Fundamenta (is). Az addig betonbiztosnak gondolt intézet egy ilyen kényes helyzetben kiállt az emberek mögül, ami nekem minimum nem volt szimpatikus. 

Közben történtek azért 180-as végtörlesztések. Több bankos mesélte vidéki városokból, hogy a bejelentés másnapján sorban álltak az ügyfelek. Mindenki besétált készpénzzel a bankba (volt, aki 200 milliós hitelt fizetett így ki!!!) és realizálták a kormány által kapott kedvezményt. Néhány "családtól sos-be minden pénzt kölcsönvettünk" kivételtől eltekintve jellemzően azok éltek a lehetőséggel, akiknek a zsebükben volt azidáig is a pénz és nem éppen ők fognak megjelenni a "tipikus menteni való adó" jellemzésében. Hogy ez miért történhetett meg? Magánvéleményem szerint ez politikai döntés volt az Orbán-kormány részéről. Érdekes lenne olyan statisztikákat látni, amiben a magyar politikusok, üzleti érdekeltségeik és családtagjaik devizahitel alakulását mutatják abban az időszakban. Minden jóindulatomat összeszedve sem tudom elképzelni, hogy ebből a döntéshozók nem profitáltak volna lényegesen jobban, mint az átlagos magyar devizahiteles.

Törlesztőrészlet, magas átváltási árfolyam

Következő csokrunk a problémáról leginkább a fizetéssel kapcsolatos. Nagyon érdekes volt az elmúlt másfél évben az embereket gondolatvilágát megismerni a helyzetről. Sokan azt hitték, hogy a kormány megmenti őket és igazságot szolgáltat. Ahogy Hofi mondaná: Lehagyták az igazságszolgáltatásról az i-t....  Az emberek ügyesen ki lettek játszva annak ellenére, hogy (szerintem is) kockázatot vállaltak és haszonszerzés miatt mentek bele a devizahitelbe (vagy többet vehettek fel, vagy csak így kaphatták meg vagy a forinthoz kedvezőbb kamat-törlesztő kombó volt a háttér). Szerintem egy bizonyos pontig igenis a felelősséget a devizaadósokra kellett volna hárítani. Magyarul, ha kockáztatnak és az árfolyam emelkedik, akkor ugyanúgy illik elfogadni, mint amikor csökken az árfolyam és kevesebb a tartozás. Viszont! Ami ma Magyarországon devizamentés címen történt, az netto rablás szerintem. Ugyanis a forintosítás már évekkel ezelőtt megfogalmazódott és végbe lehetett volna ugyanígy vinni. Csak nem mindegy, hogy 200-210 a váltó árfolyam vagy 256/280. Az emberek lehetőség szerint azért nem váltottak át forint alapú hitelre 210-es árfolyamon, mert a kormány ígéretett tett a segítségre és mert arról nem szóltak Rogánék mondatai, hogy a következő években szépen legyengítik a forintot.

Az ígérgetésekkel ellentétben a törlesztőrészletek alig lettek alacsonyabbak, közben a tőketartozást bebetonozták (már nem fog számítani az árfolyam, tehát nem is változhat a tőketartozás az árfolyam miatt se pozitív, se negatív irányba...). Nekem úgy tűnik, hogy megy a paraztvakítás, amiben a bankokat, mint hatalmas veszteségeket elkönyvelő intézményként, a politikát, mint az emberekért küzdő szentként és az embereket, mint megsegített állampolgárokként akarják bemutatni a médiában. Minden kommunikáció ebbe az irányba mutatt. 

Közben olyan hülye kérdések fogalmazódnak meg bennem:

1. Ha 210-en forintosítanak, akkor a bankoknak nagyobb vesztesége keletkezett volna, mint állítólag most? Ha a bankok megvásárolták a devizát előre aktuális árfolyamon (140-160), akkor nekik melyik a jobb? 210-en vagy 256-on forintosíttatni a hiteleket? 

2. Ha 210-en forintosítanak, akkor az emberek kevesebbel vagy többel fognak tartozni a bankszektornak? Miért volt érdeke az embereknek, hogy 256-on közel 20%-al magasabb tőketartozást kapjanak? 

3. A politika miért hazudott a forintosítás előtt? Miért hitették el, hogy ez valódi segítség lesz, és mindenkinek jelentősen csökken a törlesztőrészlete? Szerintem hitelre pontosan kikalkulálható volt, hogy nagyságrendileg mennyivel csökken a törlesztő. És a kapott számok köszönőviszonyban sincsenek a politika által beígérttel. Vagy félrevezettek titeket vagy ennyire nem értenek hozzá (és mégis ők döntenek)? 

4. A rekordalacsony jegybanki alapkamatnak van köze a forintosításhoz? Könnyebb így "eladni", mint egy optimális (és lényegesen magasabb) alapkamatnál? Mi lesz később? Visszaemelik az alapkamatot és ezáltal a törlesztőd ugyanott lesz, mint forintosítás előtt?

5. A Fidesz kormány megmentett több tízezer devizaadóst, vagy évekre mégjobban eladósította őket?

És ami érdekel téged Innen már tényleg nehéz lesz győzni. De mégis mindenki szeretne lépni valamit lehetőségeihez képest. Szerintem nincsen ember, aki elégedett a jelenlegi helyzettel.

Mit tudsz csinálni?

1. Bemész azonnal a bankodhoz és újraszámoltatod a hiteled, ugyanis egyre többen panaszkodnak az elszámolt hiteleikkel és jóváírásokkal kapcsolatban. A bankrendszer egy általános és látszólag hibás képlet alapján dolgozott. Meglepő, hogy az MNB jóváhagyta ezt a folyamatot és az egyre növekedő ügyfélpanaszok tudatában sem tesz semmi globálisat azért, hogy mindenkivel rendesen számoljon el a bankja.

2. Ha már újraszámolták a hiteledet, akkor kérsz egy "jobb" ajánlatot a saját bankodtól.

3. Felkeresel szakembert (nem pszichológust:) vagy magad indulsz útnak és megpróbálsz kedvezőbb hitelkonstrukciót találni a piacon. Jelenleg versenyeznek a bankok a hitelkiváltásos ügyfelekért, de van néhány fontos pont, amit kérdezz meg magadtól:

- Az ingatlanom értékének maximum 75%-a a forintosított (és összes) jelzálogtartozás?

- A jelzálog és minden más hitel (hitelkártya, személyi kölcsön, árúhitel...stb) törlesztője összesen nem több, mint az adósok által leigazolható nettó jövedelem 50%-a?

- Minden hitelt rendesen fizettél és nincsen elmaradás?

- Van igazolható jövedelmed?

4. A legtöbb embernek sajnos nem lesz lehetősége kiváltani a hitelt, mivel valamelyik pontnak nem fog megfelelni (általában vagy igazolható jövedelem vagy ingatlanérték). Tovább kell lépni. Mik a lehetőségek?

- Lakáskasszát beleépíteni a személyes hitelkonstrukciódba (nem feltétlenül bank által és nem kötelezően a hitelhez kötve). Ez azt jelenti, hogy ki kell számolni mivel jársz jobban. pl.: hitelből 15 év van hátra, adott egy havi törlesztő és te nem tudsz többet belerakni a hitelbe. Ki kell számolni, hogy mi a jobb: ezt fizetni vagy pedig a futamidőt kitolni (csökken a törlesztő) és a csökkent törlesztőnek a különbözetét lakáskasszába fizetni az állami támogatásért, amiből idővel előtörlesztetek?

- megtakarítást indítani, amiből idővel elő/végtörleszteni lehet

- futamidőt kitolni és bevállalni, hogy hosszabb ideig fizetsz kevesebb havi törlesztést (összességében viszont többet fizetsz vissza).

- futamidőt csökkenteni. Több lesz a törlesztő, de kevesebbett fizettek vissza. 

- Cafeteria esetén a cafeteriad egy részét a hitelbe fordítani (idei évtől van erre lehetőség).

- Optimalizálni a pénzügyeidet a legapróbb részletig. Minden létező álami támogatást ígénybe venni az életed más részein, ami miatt összességében csökken a család kiadása. A fennmaradó összeget pedig félretenni lakáskasszába/megtakarításba és gyűjteni

Az már szerintem megfogalmazódott mindenkiben, hogy lépni kell, mert így nem maradhat. Viszont ne kövesd el a hibát, hogy egyszerre csak egy irányba indulsz el vagy vársz valamire. Érdemes minden lehetőséget végigzongorázni, többször átszámolni és akár párhuzamosan több irányba elindulni (pl.: újraszámoltatod a bankoddal a hitelt, de közben már más banki ajánlatokat is begyűjtesz, és emellett már indítod is a megtakarítási programodat is (ha belefér a legrosszabb esetben is!)).

Kérdés esetén írj bátran: szarvas.norbert@iflgroup.hu