Őszintén bevallom, hogy halvány f.ngom sincsen. Igazából már hónapok óta autóvásárlás előtt állok, de még mindig nincsen meg az áldozat. Viszont menet közben sok-sok emberrel beszéltem, utána olvastam dolgoknak, megfigyeltem embereket, és rájöttem, hogy nagyon komoly társadalom szintű kérdést feszeget a dolog, ami sok ezer család életében megtörténik majd valamikor. Ne számíts tőlem a tuti receptre, ami alapján racionális és jó döntést fogsz hozni. Úgy írom a cikket, hogy nem vagyok autó szakértő, viszont gazdasági szemmel pontosan körbe tudom határolni az ésszerűséget a megalomániától (ami eluralkodott rajtunk). Na nézzük...
Kategória belövése
Számomra a legfontosabb dolog 2.0-ás userként egy autónál a műszerfal és a kinézet. Egyszerűen jól akarom magam érezni az autómban. Alapelvárásom a megbízhatóság (hello Suzuki) és a szexiség. Megnéztem a pénztárcámat, aztán a hitelképességemet, aztán a kínálatot és megint a pénztárcámat. Na persze, hogy én is jól elhittem magamról az új BMW-t. Hiszen a bömbihez képest minden más Kinder tojáshoz kapott match-box. Eltelt pár hét, mire megérkeztem a föld nevű bolygóra és racionalizáltam saját magamat.
Eldöntöttem, hogy kötelességem okosnak és gazdaságilag pattentnak lenni, különben nem lenne értelme itt a blogon az észt osztani nektek bármilyen témában.
Szóval az alapfelállás:
Az autó nem termeli a pénzt, hanem elviszi
Magyarra lefordítva: Semmi értelme sincsen BMW-t venni, ha az nem jelenti számomra és az élethelyzetemre nézve azt a tényállást, hogy ezen luxus megléte direkt vagy indirekt módon pénzt fog nekem termelni (például új ügyfelek emiatt jönnek). Magamba néztem és megegyeztem magammal. Én szeretem, ha a számok beszélnek helyettem (pénzügyi tanácsadás) és nem a luxus miatt ír valaki alá vagy fogadja meg a tanácsom. Nem szeretem ezt a fajta parasztvakítást. Szóval számomra értéktelen ebből a megközelítésből a BMW. Be kell vallanom, hogy ezzel a pénztárcám is mélységesen egyetértett. Tehát bepozícionáltam magam a középkategória bizonyos szegmenseibe.
A pénztárca effektus
Nagyon szemét dolog autóban gondolkozni a BKV bérletek után. Érdemes kikalkulálni a mellékes költségeket (pl.: KGFB, autópálya ticket, gumicsere, benzin...). Közhely, de aláírom, hogy az igazi megterhelést nem feltétlenül az autó vételára fogja okozni, hanem az állandó költségek. Az autó olyan, mintha egy plusz felnőtt családtagot kellene eltartanod havonta....
Megakartam úszni a dolgot 1,5 millió forintból. Úgy gondoltam, hogy egy vállalható autót kaphatok ennyiért (kb: 2008-as OPEL, WV, de akár még egy BMW 1-es is szóba jöhetett volna (amit a magas fenntartási költségek miatt ki is csuktam azonnal).
A lélektana
Nem sikerült megúszni ennyiből. Ugyanis elkezdtem azon gondolkozni, hogy a 2008-as autó 2015-ben már 7 éves lesz és mire cserélném (mert ugye 3 évente lehetőség szerint érdemes cserélni), addigra már X. Ráadásul minél fiatalabb a kocsi, elméletben annál kedvezőbb a rezsije. Egy ismerősömnek a BMW szalonban kiszámolták, hogy az akkor 8 éves BMW 3-ast le kéne azonnal cserélnie egy vadi új 1-esre, mivel a fogyasztás és egyéb költségek akkora spórolást fognak eredményezni, ami kitermeli az új autó lízingjének a plusz növekményét. Tehát pár száz ezer forintom már tényleg ne szarakodjunk (gondoltam), ha van lehetőség 2 misi körül már 2010+-os autót beszerezni. Inkább gyűjtök még pár hónapot érte.
Van a régi, az újabb és az új
Ahogyan nézegettem az ajánlatokat a hasznaltautok.hu oldalon, rájöttem, hogy a 0 kilométeres négykerekes rollereket 4-5 év garanciával és másfél-két millió kedvezménnyel dobálják a 3-4 milliós tartományban (Ford Focus vagy Opel Astra J). Azért ezen elgondolkozik az ember, hiszen első nekifutásra is belátható a kedvezőbb fogyasztás- szervízköltség (garanciával 0) kombó előnye. Ráadásul az esedékes 3 év múlva eladásnál is kb ugyanannyit fog érni az autó, mint amennyiért most beszerzem. Hiszen: origin ár 5,5M, de most csak nekem 3,1M. 3 év múlva kábé pont ennyit is fog érni, tehát szerintem nullával ki is szállhatok egy átlagos felhasználás mellett.
De akkor most a drága az olcsó és az olcsó a drága? Vagy mi vaaan?
Lassan kezdtem begolyózni, hiszen minden előnye mellett nem szabad elfelejteni, hogy a drágább autóra nagyobb önerő kell és magasabb törlesztőrészlet fogja terhelni a pénztárcám. Van az a tűréshatár, ami felett totális öngyilkosságot követnék el. Itt jutott eszembe számtalan ügyfelem, ismerősöm, aki az elmúlt évtizedben harakirizett egy kellemeset. Erőn felül váltották ki a lízing jegyet a cool verdáért cserébe. Persze azóta eltelt pár év, az autó is max. old school, de a lízing örök. Közben a család már háromszor megmutatta a haveroknak, hogyan kell egy Toyota Yarisból pár év alatt BMW-t csinálni (legalábbis a befizetések által végösszegben). Ott tartottam ezen a ponton, hogy az olcsóbb már nem éri meg, az új pedig még nem éri meg nekem. Megint vissza a földre.
Jah, és vállalkozó is vagyok
Cégként szeretném megvásárolni (szigorúan céges használatra) a kocsit, ezért nagyon nem mindegy, hogy mit veszek, hiszen a környezetvédelmi besorolás+ teljesítmény kombó szorzószámként pörgeti a céges autóadót. Csak hogy értsd: 2011-es Opel Astra J 70 KW teljesítménnyel havi 8.800 autóadó, míg ha ugyanennyiért megvennék egy 2008-as Lexus IS 220d-t, akkor havi 44.000 lenne az adó. Pedig mennyivel menőbb az a fránya Lexus. De igyekszem nem hülye lenni. Azt a havi 44.000 forintot akár be is tudom fektetni, és megdolgoztatni. Szóval az autókat a jogszabály leszűkítette nekem 90 KW alá és 2011 után. Szar a helyzet?
Az ár folyamatosan változik
Ahhoz képest, hogy 1,5M-ről indítottam, fejben már meglovagoltam a 4-et is, egyre könnyeben fogadom el a 2-2,7-es tartományt. Közben fura dolog történt. Veletek már előfordult az a perverz dolog, hogy mire kettőt pislogsz, addigra a kiszemelt autó átlagára megugrik 2-300.000 zsugával? Mert velem ez történik. Télen még az Opel Insigniával szemeztem 2,2 környékén. Márciusra ez a kocsi már +60.000 futással 500e-vel került többe. Ránéztem az Opel Astra J-re (mini Insignia) 1,8-on. Mire elhatároztam magam, addigra ennek az ára is elment 2,5M forintig... Komolyan kezdek kétségbe esni. Ha ez így folytatódik, akkor inkább egy céges rollert szerzek be.
A hitel kérdés
El kell dönteni, hogy egyáltalán mekkora hitelbe érdemes belevágni. Én havonta az adón kívül max. havi 30-35e forintot akarok rászánni a dologra. Ez amúgy baromi karcsú összeg, ha összehasonlítom a magánemberekkel!!!!!!, akik képesek voltak havi 50-60 ezerre felvenni a lízinget. Én bevallom, hogy nem engedhetem meg magamnak az 50-60 ezer forintot, hiszen úgy gondolom, hogy az autó csak a pénzt viszi. Kereteket kell megszabni. A terv szerint ezt a különbözetet inkább megtakarításokba vagy céges fejlesztésekbe fogjuk helyezni, amivel pénzt tudunk termelni. Nem látom értelmét annak, hogy azért költsek ekkora havi összeget, mert megtehetem. Értelmetlen. Ráadásul nem tudni mit hoz a jövő. Erről sokan tudnának mesélni szerintem. Szóval hitelt mindenféleképpen fel akarok venni, hiszen nem akarok forrásokat elpazarolni. Ha cég, ha magánszemély vagy, sose feledd, hogy a hitelnél általad dolgozik a bank pénze és nem neked. Viszont másik oldalról a jól meghatározott összegű hitel esetében a megmaradó forrást jól befektetve tudod fialtatni a zsugát. Azt gondolom, hogy 50% körüli önerő alatt nem nagyon szabad lízingelni az autót, mivel ott már borulhat a havi keret egy átlagos helyzetben. Én úgy határoztam meg az önerőt, hogy megnéztem a lehetőségeket,a pénztárcámat, a kínálatot és a hitel feltételeit. Nagyjából 2-2,5M forintos autó 50%-os lízingelésénél leszek 30-35e környékén legrosszabb esetben. Ez nagyon lényeges, mivel ez az összeg nem olyan jelentős, mint a netto minimálbér környékén mozgó agymenés (50-60e törlesztő csak az autóra!!!).
Tudod miért fontos ez? Mert a legrosszabb eshetőséget is figyelembe kell venni. Mi van ha változik az élethelyzet? Mi az az összeg, amit az átlagos magyar bérekhez viszonítva is ki fogsz tudni fizetni? A realitás ez a 30-35e forint szerintem. És mindezt úgy értékeld, hogy cégként nyílván más lehetőségek is lennének. Viszont a cégem az én gyermekem, akit nem akarok reménytelenül eladósítani és a forrásokat lekötni.
Borult minden
Szóval az elmúlt hónapok szabad perceiben kívülről megtanultam a hasznaltautok.hu kínálatát és a vonatkozó ÁFA illetve autóadó számait a különböző kategóriákhoz. Ezzel már egy kereskedő sem tud zavarba hozni. Rászántam magam, hogy a buszvezető (és baromi tapasztalt) Vaterral elmentünk néhány autókereskedésbe. Hát rögtön kiderült, hogy átlag 200.000 forinttal olcsóbban lehet a prédához hozzájutni, mint a hasznaltautok.hu hírdetésekből kitűnik. Lehetett gyorsan újra matekozni. Mit kellett volna tennem? Lehet, hogy troll vagyok, de a kedvezőbb ár miatti kedvezőbb havi törlesztő által keletkezett financiális űrt nem akartam feltölteni egy drágább és jobb autó megvételével. Inkább örültem és elkezdtem számolgatni, hogy a 30 helyetti 27e lízingdíj különbözetét hogyan forgatom majd vissza a cégbe. Jól olvasod és röhöghetsz rajtam! 3 azaz 3 ezer forinton agyalok havi szinten, hogy annak hol lenne a helye vagy ezen az értéken mit tudok kiváltani a céges kötelezettségekből. Tudom, hogy sok magánembernek ez az összeg semmit nem számít, kivéve amikor hónap végén el kéne menni egy moziba. Számomra ez az évi 36e forint az útvonalaim figyelembe vételeivel azt fogja jelenteni, hogy fedezve lesz a hitelre szánt keretösszegből az éves autópálya használatom is.
Mivel nem szabad egyből vásárolni, ezért eljöttünk a feltérképezés után. Gyakorlatilag borult minden eddig matekom, hiszen a feltételek a valóságban változtak. Jött egy másik lehetőség...
Operatív lízing
Szóval meséltek arról a lehetőségről, amikor az autót tartós bérletbe kapjuk 3-4-5 évre/fix kilométerre. A díjban benne van minden adó, biztosítás, szervízdíj és egyéb költség. A jó a dologban, hogy 3-4-5 év múlva visszaviszed a kocsit és leszerződsz egy újra (ha akarsz). Nem kell szórakozni az autó meghírdetésével és esetleges drasztikus értékvesztésével. Cserébe viszont soha nem lesz tied az autó, tehát a befizetések soha nem teremtenek neked valós értéket. Cégként viszont le lehet költségelni a dolgot, ami pozitív.
Mit jelent ez a számok nyelvén?
Tehát mindenféle extra nélkül a Nelson Zrt. havi 95.869,-ért adja a 3 millió forintos használt Opel Astra J-re a történetet. Befizetsz a 4 év alatt 4,6M forintot + 510e induló díj és akkor gyakorlatilag az üzemanyagon kívül minden értelmes dolog ki lett fizetve.
De ez tényleg jó lehetőség, ha csak egy autóban gondolkozol?
Számításaim szerint 510e önerő befizetésével felvett hitel esetében a havi törlesztő 35e lenne, Casco+KGFB 10e, autóadó 8800, (személyre szabott) autópálya használat 5e/év (Pest megye éves matrica)+ 15e /év(3x 10 napos teljes autópálya matrica). Reményeim szerint egy 3 éves autót nem kell 2 éven belül szervízbe vinni komoly probléma miatt, így az a költség 1 az egyben kiesik (vagy pechem van és nem). Így banki lízing esetén az összes költségem (reményeim szerint) havi 55.400,-. Ráadásul itt idővel tulajdont szerzel az autóban és értéket teremtesz (vagyis el fogod tudni adni az autót).
Szóval ránézésre szerintem a nem flottában gondolkozó vállalkozónak inkább megéri a banki hitel és tulajdonszerzés, hiszen így sem és úgy sem fogja megúszni a minimum 20%-os önerőt.
Konklúzió
A saját lélektanomat írtam le, amiért felelősséget vállalok. De nem zárom, hogy valamit rosszuk írtam vagy lehetne jobban is gondolni (kommentbe várom az ötleteket). Nagyon fontos mondanivalóm viszont, hogy érdemes addig nyújtózkodni, ameddig a takaró elér. Nincsen értelme egy átlagos embernek luxus autóba gondolkodnia (még ha meg is tehetné, akkor sem). Semmi értelme nincsen autót venned 6-8 millióért, mikor 2-3 millióért is kaphatsz számodra megfelelőt (megalkuvásokkal). Szerintem ez a fajta materiális sznobizmus egyre inkább leáldozóban van. Egyre kevésbé nézik az emberek, hogy mivel gurulsz be. Sokkal fontosabb, hogy mit mondasz, hogyan viselkedsz, mik a valódi értékeid. Ha van 6-8 millió forintod, vagy havi fedezeted a hitelre, akkor sem érdemes ennyiért autót vásárolni. Helyette a megmaradt 3-4-5 millióból próbálj meg egy jó befektetést, üzleti lehetőséget vagy olcsó lakást találni, amiből később anyagilag profitálhatsz. Több értelme van 4 millióból 8 év alatt 6 milliót csinálni, mint 6 millióból 8 év alatt 2 milliót. Érted mire gondolok?
