Több ügyfelemnél merült fel kérdésként az Aegon Libra életbiztosítás, mint tökéletes opció, ami megteremti az egyensúlyt a halál és az élet között. Szerintem az emberek legalapvetőbb vágya az, hogy legyenek bevédve halál esetére, de a befizetett pénzük ne menjen a kukába, hanem lejáratkor visszakapják. Magyarul kell egy fontos szolgáltatás, de pénzt csak kölcsön adunk és nem örökbe. Egy ilyen terméknek van realitása, létjogosultsága? Tényleg ez a tuti életbiztosítás, vagy csak egy újabb trükkös értékesítésről van szó? A folytatásban nem a terméket akarom promótálni, hanem a saját emberi hibáidra akarom a hangsúlyt fektetni, amitől picit más lesz a leányzó fekvése, mint a papírforma!

Azzal kampányolnak egyesek, hogy annyira jó a termék, hogy mindjárt kivezetik a piacról.

Hülye lenne a biztosító, ha ki akarná vezetni a piacról, hiszen elképesztően magas nyeresége van rajta, miközben egyetlen ügyfél sem akarja majd rájuk dönteni az ajtót! Miről van szó?

A Libra egy kockázati életbiztosítás, ami azt ígéri, hogy a futamidő lejártakor az utolsó havi díjat beszorozva az eltelt hónapok számával fizeti ki garantáltan az ügyfélnek! Ez volt minden álmod? Hát biztosan azt hiszed! Szóval a biztosító egy vélt és létező ígényt akart kielégíteni. De hol a trükk a dologban?

A szerződést 15-40 éves tartamra tudod kötni. Mivel kockázati termékről van szó (és nem megtakarításiról vagy vegyes életbiztosításról!!!!), ezért a futamidő előtt felmondott szerződésnél nincsen visszavásárlási érték. Pontosabban a futamidő negyedéig nem jár vissza pénz, a feléig kábé 25% (ez sokkal bonyolultabban van a szerződésben megfogalmazva). Az izgalmas a történetben az, hogy a vegyes életbiztosítások, UL-ek és hasonló termékek átlagos tartama 6-7 év, azaz ennyi idő után mondják fel (IDŐ ELŐTT!!!) a szerződéseket az ügyfelek. Az AEGON tutira megy, hiszen te nyugodt szívvel megkötöd a tuti terméket (kötéskor nyílván nem abban gondolkozol, hogy fel fogod mondani idő előtt), majd mégis felmondod valamilyen oknál fogva és így a biztosító hatalmas nyereséget realizál. Az elenyésző kisebbség, akik végig viszi a terméket, pedig pont annyira jelentéktelen lesz, hogy a biztosító örömmel fog fizetni.

"Újgenerációs életbiztosítás: nem kell meghalni ahhoz, hogy fizessen a biztosító"- Aegon.hu

A biztosító a te biztonságérzetedre próbál építeni. Egy olyan évtizedben élünk, ami a bróker és politikai botrányoktól hangos, a pénzügyi tudatosság kiépülőben. Egyre több ember törekszik a biztonságra és a pénzügyi termékek biztonságára. Számukra tökéletes megoldás lehetne az Aegon Libra, hiszen papíron kockázatmentesen tud félretenni pénzt, miközben a családja be van védve halál esetére. De!

A probléma te magad leszel a fegyelmezetlenséged miatt. Biztosan nem fogod tudni 30 évig végigfizetni ezt a terméket. Innentől kezdve pedig a piac legdrágább életbiztosítását kapod. 

A biztosító nem fedezte fel magának újra az életbiztosítást, hanem az eddig létező vegyes életbiztosításokat (amiknél menet közben is ki tudsz venni előre meghatározott időpontban egy bizonyos összeget) dolgozta át (szigorította meg) politikailag korrekté és eladhatóbbá. 

Nézzük meg egy konkrét példát egy 20 éves Librára, ahol 2,6%-ot indexálsz (ha nem indexálnál minden évben, akkor kevesebbet fizetnél be, de legalább kevesebbet is kapnál vissza.). 40 éves dohányzó férfi szeretne 8 M forintos életbiztosítást kötni. Ez jelen termékben havi 22.096,- forint, azaz évi 265.152 az első évben! Ez az összeg minden évben indexálódni (emelkedni) fog.

Összesen befizetsz: 6.841.814,- forintot

Visszakapsz:            8.636.241,- forintot

Szerintem jól hangzik... De ...

Most nézzük meg, hogy máshogyan ez a cél mennyibe kerülne! A Signal Fix életbiztosítását néztem nektek először. Ebben a termékben 8M életbiztosítás (és 8M D-E rokkantság) 40 éves dohányzó férfinak évi 53.258,- forintba kerül. Ez egy szimplán kockázati életbiztosítás (nincs vissza pénz). 5 éves tartamos szerződésről beszélünk, szóval 5 év után újra kellene kötni. Másik lehetőség, hogy az ügyfél megköt egy 20 éves tartamos életbiztosítást (az Aegon Librához igazítva). Most egy Generali Testőrt néztem nektek, ami évi 112.064,- forintba kerülne! Még ez is első évben a fele a Libra díjának. Viszont ez is egy kockázati életbiztosítás.

(De a Generali Testőrnél mégis jár vissza pénz egy része. 20 éves szerződésnél 4 éves díjat térít vissza a biztosító: 448.256,-!)

Mennyi a keret?

Ahhoz, hogy korrekt és összehasonlítható legyen az Aegon Libra és az ötletem, így abból indulok ki, hogy 20 év alatt ugyanannyi pénzt fizet be ez a férfi (6.841.814,-). Mindkét esetben végig 8M forintra van biztosítva. A számítás könnyebbségért nem indexálom az ötletem termékeit, hanem a fennmaradó összeget elosztva 20 évre, úgy kezelem, mintha a kezdetektől rendelkezésre állt volna a különbség.

6.841.814- Generali ( 2.241.280,-) = 4.600.534,-

230.026,-/ év, 19.169/hó a keretünk, amit jobban kellene felhasználnunk, mint az Aegon Libra.

1. OTP Lakáskassza (vagy bármelyik picit más számokkal) 19.150,-/hó

A rendelkezésre álló pénzzel nem kezdesz mást, mint LTP-be helyezed. Két 10 éveset kötsz meg (hogy kitöltsük a 20 évet). Így kétszer 3.055.808,- forintot fogsz kapni lakáscélra. 

Ez akkor jó megoldás, ha van lakáscélod.

Jobb, mint Aegon Librában?

Megőrizted a likviditásodat, probléma esetén az LTP-ből a pénzedhez juthatsz (mínusz szerződéskötési díj) és menet közben van lehetőséged a célodat átalakítani.

Másrészről pedig ugyanakkora befizetés mellett (Generali+ LTP) 20 év alatt összesen rendelkezésedre fog állni 6.111.616,- + 448.256 szemben a Libra  8.636.241,- forintjával. Ez így egyértelmű lehetne, de nem szabad elfelejteni, hogyha menet közben el akarod hagyni az életbiztosításodat, akkor az Aegon Libra száma a pénzed 0-50%-os tartományában fog landolni függően attól, hogy hány év múlva bontanál.

2. Indítunk egy  tartam nélküli megtakarítási programot/ nyugdíjbiztosítást és 20/25 évig fizetjük, 19.150,-/hó

Úgy is dönthetsz, hogy neked olyan megtakarításra van szükséged, amin keresztül befektetési alapokban hozamot érhetsz el. Most egy Uniqa Premium terméket számoltam nektek, aminek fontosabb tulajdonságai között szerepel a kamatadó és EHO mentesség, 10 év után már hozzáférhető és folytatható tovább, a kifizetés pedig szabadon elkölthető. 

Nyugdíjbiztosításnak is az Uniqa Pension II termékét nézem meg, csak hogy maradjunk egy biztosítónál. fontos tudni, hogy 40 éves embernek a 20 éves nyugdíjbiztosítás teljes bukta, mivel jelen pillanatban az öregségi nyugdíjkorhatár 65 év, tehát neki 25 évig kellene befizetnie. Ezért csak viszonyításképpen mutato meg, hogy a 25 éves nyugdíjbiztosítás hogyan állna a 20. évben.

7%-os hozammal és  indexálás nélkül számolok a konstrukciói (bónuszok és költségek) alapján:

Nyugdíjbiztosítás, 20 év, 20% adójóváírás: 8.683.049,-

vagy. 

Sima megtakarítás, 20 év: 7.597.766,-

Jobban megéri ez az opció, mint az Aegon Libra?

Fontos különböző szempontokat mérlegelni és észrevenni. Papíron jól hangzanak ezek a leírt számok, viszont aktív és jó alapkezelés nélkül a 7%-os annualizált hozam nagyon távolinak tűnik. Ehhez kell találni már egy jó szakembert, aki segít. Másrészről a Nyugdíjbiztosításhoz nem tudnál veszteség nélkül lejárat előtt hozzányúlni, tehát ilyen értelemben olyan, mint az Aegon (és mégsem, mivel a szabály szerint a jóváírást+20% buksz, ezen felül a vv értéket kapod meg). 

A sima megtakarítás megkötések nélküli és a módozat, amit számoltam, abból 10 évtől tudtok tőkét kivonni, tehát egy sokkal rugalmasabb termék. Ráadásul míg az Aegon Libra 3 hónap nemfizetés után felmondja a szerződést minden buktával együtt, addig az Uniqa terméke 6 hónapig türelmes és utána vv értéket szolgáltat. Viszont ezek nem olyan biztonságosak, mint az Aegon Libra a lejárati összeget figyelembe véve. Más kérdés az emberi pszichológia...

Az emberi viselkedés

A biztosító mindig győzelemre játszik és sosem veszít. Ez nem azt jelenti, hogy minden biztosítás átverés lenne. Szerintem ez a Libra is alapvetően egy jó termék lenne egy ideális és pénzügyileg tudatos világban. Viszont nem ebben a világban élünk. Jelenleg az átlagos emberek pénztárcája szűkös, így gyakran választani kell a megtakarítási és a biztosítási célok között. Ráadásul az évek alatt mindig történik valami olyan esemény (állásvesztés, gyerek, költözés...stb), ami teljesen átrendezi a családi büdzsét és nem feltétlenül marad ideig-óráig a biztosítási díj fizetésére. Márpedig, ha nem tudja ez a férfi 20 évig (egyébként 15-40 évig) minden hónapban befizetni rendesen a díjat, akkor nem volt értelme a terméknek, hiszen a kockázati életbiztosítást olcsóbban is megkaphatta volna. 

Másik érdekes felvetés, hogy a szükős rendelkezésre álló kerettel érdemes e egy termékben elköteleződni, vagy okosabb megoldás lehet a termékek közti diverzifikáció és a lejárati idők közötti szelekció. Én azt tapasztalom, hogy a legfontosabb szempontok között ott van (kellene, hogy legyen) a finanszírozhatóság és a jövőbeniség kérdése, a bonthatóság és a változtathatóság lehetősége. Ezekből a szempontokból nem tartom jó terméknek a Libra-t, hiszen megköt hosszútávra mindenféle változtatási lehetőség és rugalmasság nélkül.

Ha tudok valamiben segíteni vagy a véleményemet szeretnéd kérni, akkor írj bátran: szarvas.norbert@iflgroup.hu

Tetszik a performance? Ez Like: