A nyugdíjhelyzet évről évre egyre inkább romlik. Mindenhonnan azt halljuk, hogy nem lesz nyugdíjunk! De akkor mégis hogyan tudunk felkészülni erre az élethelyzetre? (Egy nagyon jó cikk: [5 ok] A magyar nyugdíjrendszer haldoklik? ). Az igazság az, hogy egy okos döntéssel több millió forinttal több pénzt tudunk összegyűjteni, de ehhez tennünk kell...

Nem jó megoldás a halogatás

Alapvető viszonyítási pontunk jelen pillanatban a 65 év, ami Magyarországon az öregségi korhatárt jelöli. Ez az érvényes érték, amihez képest kell belőnünk a megtakarítási éveink számát. Az elmúlt 10 évben gyakran találkoztam olyan emberekkel, akik "túl sokat gondolkodtak" azon, hogy akkor indítsanak nyugdíjcélú megtakarítást vagy sem!

Gyakori hiba, hogy rosszul mérik fel a veszteséget. Józan paraszti ésszel azt mondanánk, hogy 12 hónap gondolkodás ("majd jövőre") számunkra azt jelenti, hogy nem fizetjük be a 12 havi díjat + elbukjuk az ehhez járó állami támogatást. Tehát havi 20 000 forintos befizetésnél egyrészt nem fizetünk be 240 000 forintot (de a zsebünkben marad), másrészt 48 000 forint adójóváírást nem kaptunk meg.

Ez a 48 000 forint veszteség simán belefér...

Az a probléma, hogy egy konkrét számítást figyelembe véve, ahol 20 000 forintot fizetünk havonta (5%-os indexálással, 7%-os bruttó hozammal, minden költséget figyelembe véve + adójóváírás), 12 havi halogatás számunkra

1 465 383 forint kiesést jelent, ami 10%-a a teljes megtakarításunknak!

Azt kell megérteni, hogy egy konkrét lejárati idővel rendelkező megtakarítás esetén az egy évnyi halogatás nem most okoz problémát, hanem a legvégén, amikor a teljes tőkénk egy évvel kevesebb ideig tud hozamot termelni számunkra! Egyáltalán nem mindegy, hogy a 13+ millió forintunk még egy évig bennmarad vagy sem. Az 1 évnyi halogatás a legelején pontosan ezért jelent ilyen magas kiesést (laboratóriumi körülmények között).

Hogyan lesz több?

Érdemes figyelembe venni a nyugdíjcélú megtakarításokhoz igénybe vehető 20%-os adójóváírást (feltéve, hogy fizetsz SZJA-t és van miből visszaigényelni). Ez azt jelenti, hogy minden befizetésedhez 20%-ot az Állam hozzátesz a megtakarításodhoz. 

Gyakran fel szoktam hozni ellenérvként, hogy a 240 000 forintra megkapott évi 48 000 forintos (most indexálással nem bonyolítom) adójóváírás évről évre egyre kevesebbet számít a kezelt vagyonhoz képest. Gondolj bele, hogy van már 10 000 000 forintod és érkezik a 48 000 forintos adójóváírás. Ez barátok között is adott évben 0,48% többletet jelentett. 

Ettől függetlenül azonban ez egy hozzáadott értéket, plusz pénzt jelent. Mégpedig (maradva a konkrét számításnál) konkrétan 2 231 740 forintot jelent számunkra az évente visszaigényelt adójóváírás és a hozamok. Mivel 20 év alatt ebből a kezdeti 20 000 forintból 14 101 243 forintot ír ki a speciális nyugdíjkalkulátorunk, ezért azt gondolom, hogy messze nem elhanyagolható tétel ez az adójóváírás.

Az adójóváírás mennyit jelent nekünk majd havonta? Ha 16 évnyi nyugdíjas évvel számolunk, akkor 2 231 740 / 16 / 12 = 11 623 forint nyugdíjkiegészítés havonta

Mennyi pénzt érdemes félretenni?

Ebben a cikkben részletesen le van írva a módszertan: Klikk

A linkelt cikkben leírtam, hogy mi alapján érdemes kiszámolni a számunkra szükséges nyugdíjvagyont és ahhoz mit kell tenni. Viszont sokak számára ez nem választás és matek kérdése, hanem anyagi lehetőségé. Jogosan merül fel a kérdés, hogy egy átlagos jövedelemből mennyit tegyünk félre nyugdíjas éveinkre?

Nagyon nehéz általános szabályt hozni erre, hiszen egyáltalán nem ugyanaz, ha valaki nettó 150 000 forintból szeretne félretenni, mint aki nettó 600 000-ból. Teljesen mások a lehetőségek, az elvárások és az anyagi következmények is. 

Mindig a legfontosabb, hogy ne mondjunk le a jelenről a jövő érdekében. Annyit tegyünk félre, ami még nem zavar minket.

Sávos számítás:

200 000 forint alatt a jövedelmünk 5%-át,

400 000 forintig a jövedelmünk 10%-át,

600 000 forintig a jövedelmünk 20%-át,

600 000 forint felett pedig a jövedelmünk 30-35%-át helyezzük nyugdíjcélú, vagy hosszútávú megtakarításba, befektetésbe. Talán ez a sávos arány az, ami mindenki számára teljesíthető.

Viszont nem szabad becsapnunk magunkat, mivel ezzel a minimumot hozzuk, ami korántsem biztos, hogy elég lesz. Biztosan el kell kezdeni valamit tenni az ügy érdekében, mégha az kevesebb is, mint amennyit valójában kéne. 

Kezd el azzal az ígérettel, hogy amikor emelkedik a jövedelmed, akkor automatikusan emeled az összeget is!

►►►►

Elkészült, nézd meg!: Klikk

✰ ingyenesen letölthetsz egy hasznos pénzügyi eszközt:  Klikk

Segítsek neked vagy kérdésed van pénzügyekben? Akkor írj:

✰✰ szarvas.norbert@iflgroup.hu vagy

✰✰ www.iflgroup.hu 

Itt találsz meg minket, ahol további "csak itt megjelenő" egyedi tartalmakat is olvashatsz