Na most jól a képünkbe kaptuk a CSOK részletes szabályozást! 1 órája jelent meg a Magyar Közlönyben a már annyira várt CSOK 2016 részletes szabályozása és módosításai. Örömmel értesítek mindenkit, hogy a törvényhozás nagyon résen volt az elmúlt hetekben és gyakorlatilag minden olyan trükkös kérdésben sikerült részletesen nyilatkozniuk, amit eddig szabályoztunk! Nagyon sok az anyag, próbálom az izgalmasabb részeket összefoglalni! Viszont mindenkinek javaslok egy ingyenes konzultációt, mert minden élethelyzet más lehet. Nézzük a finomságokat!
Új lakások vásárlása vagy építése
Ezt azt jelenti, hogy kínos helyzetbe kerülhetnek azok a családok, akik igénybe veszik a CSOK támogatást ma, de a jövőben (következő 10 év) szeretnék az ingatlanjukat további jelzáloghitellel terhelni. Ez ugyanis nem fog működni, hiszen a kincstár kizárólag a családi otthonteremtési kedvezménnyel épített új lakásra felvett lakáscélú hitelintézeti, lakás-takarékpénztári kölcsönt engedi maga elé. Ez a kölcsön értelemszerűen most keletkezik azoknál, akiknek szüksége van rá. Ez a jövőben (következő 10 év) azért izgalmas, mert senki (még a meglévő hitelünk bankja) sem fog harmadik ranghelyre bemenni egy új jelzáloghitel (pl.: szabadfelhasználása vagy felújítási/bővítési hitel) esetén.
Mégsem kötöd meg a gyerekedet 10 évig!
A részletes szabályozás jóval megengedőbb és sokkal életszerűbb helyzetet teremt. Ugyanis ezidáig nagyon kellemetlen helyzetbe kerültek azok a 18 éves gyerekek, akik után a szülők most akarnák a CSOK-ot igénybe venni, ugyanis 10 évig nem költözhettek volna el. A törvény megengedő (gondolom társadalmi nyomás és a racionalitás utat tőrt magának), hiszen nem kötik 10 évig röghöz a fiatal felnőtteket, akik szabadon repkedhetnek tovább.
Nem minősül életvitelszerű bentlakás megszegésének:
- tanulmányai miatt átmenetileg nem a támogatott személy lakásában lakik,
- egészségügyi állapota miatt tartósan egészségügyi intézményben kezelik,
- legfeljebb öt évig másik településen vállalt munkát (indokoltan)- például külföldre megy dolgozni
- közeli hozzátartozó ápolása miatt ideiglenesen nem az új lakásban lakik
- börtönbe kerül
- nagykorú gyermek elköltözik vagy
- kiskorú gyermek a nagykorúvá válását követően elköltözik.
Nem éri meg elválni!
A törvény megpróbálja megakadályozni az érdekházasságok létrejöttét. Ebben nem hajlandó engedékeny lenni. Abban az esetben, ha 10 éven belül válással végződik a közös történet, akkor a vagyonmegosztás arányában osztja szét a kincstár a tartozást a felek között.
Különös szabállyal lehet a CSOK-ot tovább vinni 10 éven belül!
Elterjedt a sajtóban és szakmai körökben az a kiskapu, ami a CSOK 10 éven belüli örökítését jelentette. Eddig arról szólt a dolog, hogy 10 éven belüli CSOK ingatlan eladása esetén a kincstártól lehet igényelni újra a CSOK összeget (amit előbb vissza kellett fizetni), ha 60 napon belül jeleztük, hogy továbbköltöznénk. Mindenki felkapta a fejét, hogy a törvény nem szabályozta le az ingatlant, ezért használt lakásra is át lehetett örökíteni azt a CSOK-ot, amit akár egy éven belül új építésű ingatlanra vettek igénybe. "Sajnos" a törvényhozók olvassák a blogom (vicc veszély!) és egyrészt észrevették a hibát, másrészt belevették a törvénybe azt, amit én hetek óta a CSOK ügyfeleimnek folyamatosan mondogatok. Ezentúl ugyanúgy lehet CSOK-ot örökíteni, de kizárólag akkor, ha új építésű lakást/házat veszünk vagy építkezünk. Tehát vége ennek a kiskapunak! Amúgy ez így korrekt szerintem.
A bankok nem járnak rosszul!
A bankot 2% költségtérítés illeti meg a folyósított CSOK összegével arányosan,amit a központi költségvetéssel számol el. Ez mit jelent? A bankok két kapura fognak játszani, hiszen egyrészt a CSOK összegének 1,5%-át (maximum 30.000) forintot szedhetnek be az ügyféltől, másrészt az Államtól (azaz tőled, mint adófizető) újfent kapnak pénzt.
Számoljunk: 10M forintos CSOK esetén a bank az ügyintézésért kapni fog 200.000 forint. 1 milliárd forint folyósított CSOK esetén 20 millió forintot kap.Mindez annak függvényében érdekes, hogy a legtöbb ügyfél a cSOK által mesterségesen teremtett ingatlanvásárlási hullámot részben hitelből próbálja meg finanszírozni, amiből a bank komoly pénzeket tesz zsebre. A CSOK a kukac a horgon. És még ezért fizet az Állam. Mi ez, ha nem kompenzáció az elmúlt évek bankellenes politikája és különadók miatt?
Adó-visszatrítési támogatás (ÁFA)
Kevesen tudják, de telekre is igényelhető
Az ÁFA-t nem csak az építkezés bekerülési értékére, hanem a telek vételára során megfizetett ÁFA visszatérítésére is megigényelhetjük. Viszont csak az egyikre és kizárólag egy alkalommal 2019.dec.31-ig.
És ennyit az ÁFA-ról. Sajnos a várakozásokkal ellentétben még mindig számos kérdést nem válaszoltak meg. Véleményem szerint készül a részletes szabályozás erről is. Ez azért probléma, mert addig ez a pont megakaszthatja a CSOK 10+10-es sztárprogramot, hiszen az ügyfelek ki fognak várni az ÁFA miatt.
CSOK 10+10 hitelrészének a kamattámogatásáról szóló izgalmas rendelkezések
A kamat 5 évente változhat! De mégis 3% lesz
Szóval a törvény nagyon bonyolultan fogalmaz és bevallom, hogy engem bevittek az erdőbe ezzel. Ugyanis azt nem említi a szabályozás, hogy a kamat legfeljebb 3% lehet (miért nem???), viszont mégis erről értekezik:
"Az otthonteremtési kamattámogatásának mértéke a 73. § (1) bekezdése szerint meghatározott ügyleti kamat 3 százalékponttal csökkentett mértéke."- ez nem azt jelenti, hogy 3%-al támogat az Állam (most kiragadtam a legfontosabb mondatot a hosszas értekezésből), hanem azt jelenti, hogy az Állam a hitelnél 5 évente megállapított új ügyleti kamatból 3%-ot nem támogat, míg a többit kifizeti helyetted. Szóval azért lesz 3% a kamatod, mert azt nem támogatja az Állam. Számomra tényleg rejtély, hogy miért nem lehetett a szabályozásba beírni ezt a mondatot, amit egyébként az NGM saját tájékoztatójában kiadott:
"A kamat legfeljebb 3% lehet"
(az ügyleti kamatnak lesz egy maximuma: 5 éves államkötvények átlaghozamának 130%-ának a 3 százalékponttal növelt értéke a plafon. Itt lesz izgalmas a verseny, hogy 5 év lejártával melyik bank milyen árazást fog alkalmazni)
Használt lakások
Megszüntek a négyzetméterek!
Szerencsére megpróbálták a végletekig leegyszerűsíteni a történetet. 1 gyerek esetén 40 nm, két gyerek esetén 50 nm, három gyerek esetén 60 nm, négy gyerek felett 70 négyzetméter az előírás.
Összegzem
Próbáltam nektek zanzásítva a legizgalmasabb részeket kiválogatni egy 40 oldalas anyagból, aminek számtalan pontja hivatkozik az előzmény szabályokra.
Szerintem az történt, amire számítani lehetett. A szomorú, hogy ezt az anyagot a legelső körben kellett volna kihozni, amikor engedélyezni akarták a CSOK-ot, mert enélkül a részletes szabályozás és gyakorlati információs tár nélkül az elmúlt 1 hónap nem szólt másról, mint ingyenreklám a kormánynak, hiszen senki nem folyósított még CSOK-ot, pláne nem a CSOK 10+10-et. Ez olyan volt, mintha felküldtek volna minket az egyik csoda stadionba, csak nem kaptunk volna focilabdát, de fociznunk kellett volna.
Viszont örülök, hogy nem eszement dolgokról van szó, hanem értelmes módosításokról, kifejtésekről. Egyre kevesebb a kérdés. De még mindig várjuk az ÁFA részletezését, ami miatt a rendszer még mindig nem fog tudni 100%-osan elindulni. Nem lepődnék meg a közmunkások és a BAR listások értekezéséről sem, hiszen ők kimaradt most, pedig hatalmas ziccer.
Az biztos, hogy nincsen ingyen pénz. Felejtsétek el, hogy pofira kaptok. Komoly feltételeknek és szabályoknak kell megfelelni. Hiába az egyszerűsítés, még mindig annyira bonyolult a rendszer, hogy minden ügylet egyedi lesz és más-más szabályokat kell rá alkalmazni. Senki ne rohanjon a bankba az adás-vételit lóbálva. Előtte érdemes átgondolni a helyzetet és a lehetőségeket.
Én még mindig a "kedvezményes" hitelekben látom a legnagyobb kérdőjeleket. Miután tisztáztuk a kamatkérdést, még mindig komoly veszélyt hordoz magában. Nagyo csábító a 10M forint 25 évre 47 ezerért, de legyünk reálisak. 10+10 millió forintból a legtöbben nem fognak házat építeni (ebben még nincs benne a Telek ára). Akikkel én találkoztam ügyfelek, azok 90%-a 40-50M forintért szeretnének építkezni (telekkel együtt). Sokan ezért piaci hitelt fognak felvenni, ami összességében már komoly terhet jelenthet a "meggondolatlanabb" családok számára. Szerencsére általában megfontolt családok jöttek eddig hozzám, aminek nagyon örülök. De a rendszerbe van kódolva, hogy olyanok is felvesznek plusz hiteleket, akik amúgy egyáltalán nem tervezték és hosszú távon nem biztos, hogy fizetni tudják a támogatott és piaci hitel törlesztését, ha a piaci hitel kamata "elszáll"...
Remélem tudtam segíteni!
Ha kérdésed van, akkor írj emailt:
szarvas.norbert@iflgroup.hu
Ha segítségre van szükséged, akkor jelentkezz:
www.iflgroup.hu
Ha követnél minket Facebookon, akkor nyomj egy:
