Most mindenkit az országban a CSOK támogatás izgat. Ki igényelheti, mennyit, mikor, hogyan, miért? Rengeteg kérdést kaptam tőletek, illetve mégtöbben kértétek a segítségemet, hogy el tudjatok igazodni a CSOK útvesztőiben, illetve az esetleges hitelügyintézéssel kapcsolatban. Legutóbbi kijózanító írásomat (klikk) kiegészítve, folytatva most is a CSOK-ról lesz és szó és olyan gyakorlati válaszokról, amikről eddig sehol nem lehetett olvasni. Mennyibe kerül a CSOK igénylése? Milyen járulékos költségei vannak? Milyen papírok kellenek? Mit jelent, hogy államilag támogatott hitel, és ennek milyen előnyei-hátulütői-feltételei vannak?

Mennyibe fog a CSOK igénylése kerülni? Számolunk!

A magyar közlöny linkelt számának az ötödik oldalán olvasható a válasz. Amennyiben az ügyfél kizárólag CSOK igénylésre adja a fejét meglévő gyermekek után (tehát hitelt nem vesz fel), akkor a bankja az igényelt összeg maximum 1,5%-át kérheti, maximum 30.000 forintot. 

Ez mit jelent?

1. példa 2 gyerek után igényleg és új építésű ingatlant vásárolsz. 2,6M forintot kapsz.

A bankod ezért nem 39.000 forintot kérhet el (ez az 1,5%), hanem 30.000 forintot, mivel a törvény maximalizálta ezt az összeget. Természetesen ettől kevesebbet is kérhet a bank saját hatáskörben, de nem gondolom, hogy termékcsatolás (folyószámla, biztosítás, hitel) nélkül el fogja engedni ezt az összeget, mivel be kell látnunk, hogy a banknak felmerülnek költségei az ügyintézés folyamán (fiók, ügyintéző..stb).

2. példa 1 gyerek után szeretnéd és használt lakásba költöznétek, ami 60 nm. 600.000 forintot kaptok.

Ebben az esetben a bank 9.000 forintot fog felszámítani nektek, mivel ez esetben az 1,5% kevesebb, mint a 30.000 forint maximum érték. 

Fontos, hogy a törvény ebből a költségből kivette az értékbecslés és a helyzsíni szemle díjait. Mivel ez esetben külön szakértőt kell megbízni, a zsebedbe kell nyúlni. 

Az átlagos értékbecslés díja: 30.000 forint, de bankonként változik pár ezer forinttal.

Az értékbecsléshez kiegészítő költségként kötelező a tulajdoni lap (banktól függően 1.000-4.500 forint között alakul) illetve családi ház esetén a térképmásolat (átlag 3.000 forint)(ez lakás esetében nem kell.)

A helyszíni szemle ennél olcsóbb, 15-20.000 forint körül alakul átlagosan.

Milyen papírok kellenek és mennyibe kerülnek? Amilyen papírok minden esetben kellenek:

• Igénylők érvényes személyazonosító igazolványa vagy útlevele; lakcímet igazoló hatósági igazolványa és adóigazolványa vagy külföldi állampolgár esetén útlevél

• Gyermek adóigazolványa, személyazonosító igazolványa vagy útlevele, és lakcímet igazoló hatósági igazolványa. (Megelőlegezett kedvezmény esetén a gyermek megszületését születési anyakönyvi kivonattal, adóigazolvánnyal és lakcímet igazoló hatósági igazolvánnyal kell igazolni)

• Házassági anyakönyvi kivonat (házastársak esetén)

• Az illetékes egészségbiztosítási pénztári feladatokat ellátó fővárosi és megyei kormányhivatalnak 30 napnál nem régebbi igazolása arról, hogy az igénylő legalább 180 napja – három vagy több gyermekes új lakást építők vagy vásárlók esetén a kiemelt támogatási összeg igénylése esetén 2 éve – folyamatosan az egészségbiztosítás nyilvántartásában biztosítottként szerepel. (Házastársak/élettársak esetén elegendő legalább az egyik félre vonatkozó igazolása benyújtása, külföldön munkát vállaló esetén az illetékes külföldi hatóság által kiállított igazolás hiteles magyar nyelvű fordításának benyújtása szükséges). Ápolási díj megállapítása esetén a fentiek helyett a fővárosi, megyei kormányhivatal ápolási díjat megállapító jogerős határozatának benyújtása szükséges. 3.000,- forint (OEP)

• Adóhatóság 30 napnál nem régebbi nemleges együttes adóigazolása arról, hogy az igénylőknek az állami adó- és vámhatóságnál nincs nyilvántartott köztartozása. Az igazolás benyújtása nem szükséges, ha az igénylők szerepelnek a NAV köztartozásmentes adózói adatbázisában. 3.000,- forint

• Érvényes hatósági bizonyítvány a büntetlen előéletről (Erkölcsi bizonyítvány) (30 napnál nem régebbi).2016-tól 0,- forint

• 30 napnál nem régebbi hiteles teljes tulajdoni lap másolat, Banktól függően 1.000-4.500 forint

   

• Földhivatali helyszínrajz – Térképmásolat (családi ház, ikerház, sorház esetén)- eredeti példány (90 napnál nem régebbi)- Átlag 3.000 forint

Ezek az alap dokumentumok, de ügylettől függően még további papírok kellenek, amiket érdemes szakértő segítségével összeszedni. Nincsen annál kellemetlenebb, amikor kimarad 1-1 papír, mert a banki ügyintéző nem figyelt oda leterheltség miatt, és emiatt megállt az ügy napokra, hetekre.

Mennyibe kerül az államilag kamattámogatott hitel és mit jelent?

Nagyon sok szó esik a kamattámogatott hitelről! Hangsúlyozom, hogy kizárólag a 10M forintos támogatás igénylése esetén lehet megigényelni és meg kell felelni a bank által támasztott hitelképességnek és terhelhetőségnek. Azonban nem kötelező 10M forint hitelt felvenni. Lehet ennél kevesebbet is. Egyetlen szabály, hogy a hitel összege nem lehet több a CSOK összegénél. Az értelmezésem szerint ez egy érdekes ellentmondást teremt:

Ugyanis a törvény megengedő a 3 vagy több gyerekesekkel szemben (vagy vállalókkal szemben) és a 10M forint CSOK-ot akkor is lehet igényelni, ha a múltban már igénybe vettük ezt a támogatást. Ebben az esetben a 10M forintból le kell vonni a kiutalt összeget. Tegyük fel az egyszerűség kedvéért, hogy 2,6M forint CSOK-ot kapott már a család. Ebben az esetben most 10M-2,6M= 7,4M forint CSOK-ot fognak kapni.

A törvény szerint az én értelmezésemben ebben az esetben is megkaphatják a 10M forint támogatot hitelt. Magyarul több hitelt vehet fel a példában szereplő család, mint amennyi támogatástmost ténylegesen kapni fog.

Mi a kamattámogatás?

Magyarul az Állam a bank kedvezményekkel nem csökkentett normál kamat árazásából 3%-ot átvállal. Ha xy bank a normál hitelét 6% kamatra adja, akkor az neked 3% kamatterhet fog jelenteni. De ha emelkedik a jegybanki alapkamat (amire sok esély van, hisezn 2017-ben a FED (amerikai jegybank) 4 alkalommal is kamatot fog emelni, ami komoly hatással lesz a magyar gazdaságra- és ezt a magyar jegybanknak le kell reagálnia kamatemeléssel), akkor emelkedik a hitel árazása is.

Például:

2021-ban újraszámítják az árazást, mivel 5 éves fix kamatozású a hiteled. Az akkori normál kamat a bankodnál 8%, akkor a hiteled 8-3=5% kamatozásúvá válik, tehát emelkedik a törlesztőrészleted. 

2% kamatemelkedés (2016-ban 3% a kamat a példa szerint, 2021-ben pedig 5% lesz a példa szerint) mit jelent egy 10M forintos 25 éves hitel esetében? 

Nagyságrendileg 13.500,- forint a különbség!

 Tehát bele kell számítani a költségvetésbe, hogy simán emelkedhet a törlesztésed nagyságrendekkel is egy kedvezőtlenebb gazdasági környezetben. 

Ma mekkora törlesztésre számíthatsz? 10M forint, 25 évre 3%-os kamat esetén: nagyságrendileg 48.000 forint /hó kezdő törlesztőrészlet.

Ezt hogyan értékeljük?

Egyrészt nagyon jó...

Nem szabad elmenni az 5 éves kamatperiódus mellett. Ezt a konstukciót az Állam 25 évig támogatja és 5 évente változó kamatperiódussal. Cserébe az árazása kis túlzással jelen állapotban megfelel az überalles kedvezményekkel megpakolt változó kamatozású hitelek árazásával (évente vátoztatják a hitel kamatát, azért olcsóbb, mert a bank kisebb kockázatot vállal a hiteleddel, hiszen mindig tudja drágítani, ha szükséges). 

Ez olyan, mintha egy Ford Mondeno fenntartási költségével lehetne egy BMW 3-asod.

Azért van benne kockázat...

A hitelek árazásában van egy apró trükk, amit a legtöbben nem tudnak. A kamattámogatott hitelek esetén a bank a kedvezmények nélküli kamatból vonja le a támogatást. Ellenben több bank is komoly kedvezményeket ad érkező jövedelem, más termékek megkötése vagy egyéb szempontok alapján.

Például OTP honlapján megtalálható kalkulátorban beállítjuk: 5 éves kamatperiódus, 25 év, 10 M forint. 40.000 forintnál magasabb lakástakarékpénztár, 500.000 forintnál magasabb érkező jövedelem, legjobb üf. kategória és máris kapunk 2,4% kamatkedvezményt.

Ebben az esetben a törlesztőrészlet 55.890,- forint 4,49%-os kamatra. 

Ez rosszabb, nem? Ma egyértelműen jobb a kamattámogatott hitel. Viszont ne felejtsük el, hogy emelkedő jegybanki alapkamat mellett eljuthatunk egy pontra, amikor a kedvezményekből többet kapna az ügyfél, mint az államtól:

Példa:

A hitelek normál árszabása 12% lett (jegybanki alapkamat megemelkedett mondjuk 7%-ra). 

Államilag kamattámogatott hitel: 12-3%=9%

Banki kamatkedvezmények ebben az esetben 4%-is lehet (volt már ilyen): 12-4%=8% kamat. 

Ebben az esetben már olcsóbb a második verzió. Hangúlyozom, hogy ez kitaláció, nem látom a jövőt, nem tudom a jövőt! Gondolatébresztő, semmi több. Én ma egyébként lehetőség szerint a támogatott hitelt választanám. 

De nem mindenkinek!

A legtöbb embernek valószínűleg jól át kell gondolnia, hogy milyen konstrukciót választ, mivel nem tudja megigényelni a 10M forintos támogatást és az ezzel járó max. 10M forint támogatott hitelt. Nekik megoldás lehet: Klikk

Update:

OTP friss hírdetménye

5M forint államilag kamattámogatott hitel költségei. Fontos, hogy ebben a hiteltípusban ez a bank például nem engedi el a kezdeti költségeit, míg a piaci hiteleknél bizonyos (teljesíthető) feltételek esetén akár 0 forint költséggel is el lehet indulni.

• Közjegyzői díj:  62.000 forint
• Fedezetkezelési költség: 12.600 forint
• Folyósítási díj: 50.000 forint
• Ügyintézési díj: 4.500 forint
• Rendelkezésre tartási díj a fel nem használt hitelkeret (ami végül nem lett elköltve) 2%-a
• Levekezési díj: 369 forint/ levél

Érdemes megjegyezni, hogy ezek a költségek "okosan" kevesebb hitelösszegre vannak kiszámolva, mint ami a jellemző (10M) lesz. Nagyobb hitelösszegnél magasabbak a költségek.

::::

Remélem sikerült téged újabb fontos információkhoz juttatnom!

Ha segítségre van szükséged vagy kérdésed van CSOK-al, hitellel kapcsolatban, akkor írj: szarvas.norbert@iflgroup.hu vagy klikk