Az elmúlt évek (pénzügyi szférában) egyik legjobban kidolgozott, törvényileg leginkább körbejárt, feltárt és leszabályozott döntése volt állami támogatást rakni a megtakarítási biztosításokra és ezzel létrehozva a magyar piacon eddig "ismeretlen" típust, a nyugdíjbiztosítást. A támogatáson kívül a legjobban a szabályozásban nekem az tetszik, hogy a kötés évében érvényes öregségi nyugdíjkorhatár lesz a döntő a kivételnél. Viszont mégis kimaradt a szabályozásból néhány igazán lényeges elem, ami valóban reagált volna a piacra és annak dolgaira. Most az MNB elméletben erre akar reagálni, amikor maximalizálni fogja a PSZAF által pár éve létrehozott TKM értékét. Jön a TKM-maximum!. Pufff.
"Az MNB igazgatójának szavaiból az tetszik ki, hogy a jegybank is magáévá tette a Mabisz régi tervét, és a Teljes Költség Mutató (TKM) plafont kap a nyugdíjbiztosítások terén. Az MNB 3-4 százalék közötti szinttel számol – ami szintén összecseng a biztosítói vélekedésekkel." forrás: nol.hu
Ismerve a magyar biztosítói piacot, piszkos trükkjeit, az ügyfelek sokszor rossz elvárásait kicsit rossz érzésem van ezzel a stoppal kapcsolatban, másik oldalról pedig örülök is neki.
Normális környezetben ez a stop azt jelentené laboratóriumi körülmények között, hogy a piaci szereplők csökkentik a költségeiket, ezáltal az ügyfelek rövid és hosszú távon is előnyösebb kontraktushoz jutnak. A valóságban viszont ez a plafon torzítani fogja (már torzítja egyébként) a nyugdíjbiztosítási piacot, hiszen a biztosítók elkezdték valóban kivezetni/ csökkenteni a költségeiket, ellenben bevezetik folyamatosan a pár éve az Axa-tól és Allianz-tól megismert becsapós bónuszrendszereket, amik rövid távon a költségek átnevezését jelenti, pozitív hatása csak hosszú távon jelentkezik.
A magyar vásárlóknak nagyon elvetemült igényeik vannak, amik a tudatlanságból, irrealitásból táplálkoznak. Mindenki ingyen akar olyan terméket, aminek a hozama stabilan 3-4-5x magasabb, mint amit a bankok osztogatnak. A szofisztikáltabb fogyasztók már belátják a költségek fontosságát és nélkülözhetetlenségét. A probléma ott jelentkezik, amikor a TKM-et és a költségeket elkezdik önmagukban összehasonlítgatni és a legkedvezőbbet választják, miközben ezek a termékek mind befektetési termékek, ahol legalább ugyanolyan lényeges szempont a mögöttes alapkezelő minősége, potenciálja, mint a költség.
Mindig mondom, hogy az adott igényre nem feltétlenül a legolcsóbb terméket mutatom, hanem az elérhető legjobbat megtérülés szempontjából. Gyakran előfordult már a pályafutásom alatt, hogy a drágább termék 5-10 éves időtávon magasabb eredményt ért el nettó-ban, mint az olcsóbb. A baj az, hogy a legtöbben ignorálják a tényt, hogy alapkezelő és alapkezelő között, alap és alap között is komoly különbségek vannak. Ez olyan, mintha lemész a Tesco-ban tejfölt venni, az egyik 400 forint-ba kerül, a másik 50 forintba és te az 50 forintosat veszed meg, mert tejföl=tejföl. Tényleg jól jársz ekkor?
Az alacsony TKM mutató egyébként egy valós fogyasztói ígény, amire a biztosítók szépen rájátszanak és elkezdték magukból ontani a 1-2%-os TKM tartalmú nyugdíjbiztosításokat. De valóban lemondtak a bevételeikről? Na ne már!
Egyre több termék szerződési feltételei között vélem felfedezni azt a fajta bónuszrendszert, ami az első 2-3 évben a befizetett összeg 50-60%-át veszi el (bocsánat, különíti el) a szokásos költségeken felül. Ez egy ígérvény, hogy hosszú távon kamatostul visszaadja az itt elvont pénzt a biztosító, ami miatt máris megéri az egész, az ijesztő első 2-3 évnyi elvonás ellenére is. Szerintem is megéri 20-30 évnél. De akkor miért aggódom?
Normális esetben a nyugdíjbiztosítás lényege az, hogy a termék fusson ki a nyugdíj eléréséig. Erre adja az állam is a támogatást. A tapasztalat viszont az, hogy bizony létezik az a gazdasági helyzet, amikor hozzá kéne nyúlni ehhez a termékhez még akkor is, ha bukjuk a támogatást (+20% bünti). A hűségbónusz rendszerrel felvértezett termékek viszont általában alkalmatlanok arra, hogy minimum 15 éven belül sikeresen bontsuk a termékeket anélkül, hogy ne szenvednénk el nagyobb veszteséget, mint a visszavásárlási táblázattal felvértezett hagyományos termékek esetén.
A képet tovább árnyalják azok a rossz konstrukciók, amik a totális lehúzás felé húznak. Munkatársamhoz bejelentkezett egy ügyfél, aki hozta magával a snopy kutyás biztosítónál megkötött megtakarításának a kimutatását. Amikor megláttam, padlót fogtam.
Szerencsétlen ember befizetett 1 év alatt 100.000 forintot, amiből mindenféle elvonással elvontak 95.312 forintot, aminek a költsége (vételi-eladási árrés) további 5.000 forint volt! Az ügyfél egyenlege a megtakarítási számlán tehát -312 forintos tartozást mutatna, hitte az ügyfél is nagyon idegesen. Aztán megláttam még egy sort, ahol a le nem vonható költségeket taglalta a kivonat. Ez alapján további 12.555 forintot nem tudtak érvényesíteni. Magyarul az ügyfél befizetett megtakarításba 100.000 forintot, 1 év után pedig még ő tartozik a biztosítónak 312+12.555 forinttal! WTF?????
(persze gyorsan hozzáteszem, hogy a termékbe sok biztosítási elem is bele volt pakolva, ami nyílván pénzbe kerül. De azért mégiscsak na! Ez így biztos nem kerek. Mellékesen itt is él a 60%-os hűségbónusz elvonási rendszert ha jól értelmeztem.)
Gyorsan összegezzük a most megtanultakat. Nagyon fontos a költség, hiszen mégiscsak egy szolgáltatásért fizetünk, mégsem mindegy, hogy mennyit. A TKM-maximum okos ötlet, hiszen a költségeknek gátat tud szabni a megoldás. A TKM-maximum mégsem okos ötlet, mert az ügyfeleket még jobban be fogják tudni vinni a sűrűbe, akik rossz terméket akarnak eladni a költség-átnevezett bónuszrendszerekkel, ami elviszi az egész tárgyalást a lényegről és a megtérülési rátáról, tehát a termék valós értékéről. A hűségbónusz rendszerek az esetek 70%-ában nagyon jól működnek és előnyt jelentenek azok számára, akik valóban végigviszik a nyugdíjbiztosítást. A bónuszrendszerek nagyon károsak az egészségre, amikor a kimutatásokon az első három évben hiányzik a befizetett pénz 60-70-80%-a, még ha utólag vissza is adják kamatostul.
Nagyon oda kell figyelni, hogy ki milyen terméket választ. Azt gondolom, hogy ezt szakmai tapasztalat és tudás nélkül lehetetlen biztonságosan kivitelezni. Fontos, hogy mindenki találjon magának egy olyanállandó szakembert, akiben megtud bízni és akivel közösen működve tudják a legjobb termékeket felkutatni!
Amennyiben tanácsot szeretnél kérni vagy bővebb információt, akkor nyugodtan keress fel és ingyen segítek!
Részletekért:
