Tanácsadások során számtalanszor kérdezik meg tőlem ügyfelek, hogy mibe érdemes a pénzt befektetni, mi a jobb megoldás? Fizessék ki a diákhitelüket vagy fektessék be? A válasz sokak számára meglepő lehet, de középtávon jellemzően jobban megérheti a hiteleink felszámolása, mint például találni egy befektetést, ami nem is annyira tuti, nem is annyira prosperáló. Nézzük meg, hogy miket kell tenned ahhoz, hogy a jövőre nézve rendbe tedd a pénzügyeidet! Itt a to do lista:
1. lépés - szüntesd meg a hitelkártyád kamatát
Először a saját házunk táján kell felsepernünk, mielőtt komolyabb befektetési lehetőségek után néznénk. Első lépésként a hitelkártyánk legutolsó számlakivonatával kell szembesülnünk a valósággal, hogy az "alig használt" hitelkártyára is súlyos ezreket-tízezreket kell fizetnünk havi szinten.
A trükk ebben az, hogy a bank pénzét 30 napig ingyen használhatod, ha zárás előtt minden tartozást teljes mértékben visszafizetsz. Ha tartoztál a hónapban 100 000 forinttal és visszafizettél 98 000 forintot, a bank köszöni szépen és a teljes, 100 000 forintos összegre számolja a kamatot! Nem túl jó üzlet két ezer forintért abban a hónapban 3-4 000 forint kamatot kifizetned...
2. lépés - Fizesd vissza a diákhiteledet
Van olyan ember, akinek ne lenne diákhitele? Múltkor egy barátommal beszélgettem arról, hogy a megspórolt 1 millió forintját mibe lenne érdemes befektetnie kockázatmentesen? A kockázatmentes befektetés jó időszakban 5% körüli hozammal kecsegtet, ami ekkora összegnél évente legjobb esetben is 50 000 forintot jelentene.
Viszont ennek a barátomnak van 2,3M forint diákhitele. A diákhitelről azt kell tudnunk, hogy olyan, mint a futóhomok. Hiába maradsz nyugton, egyre inkább ellep, végül megfulladsz. Ennek oka, hogy homokóraszerűen egyre inkább folyik a pénzed, hiszen a hitel a kamatot évről évre tőkésíti, tehát a tartozásod évről évre növekszik. Sokaknak annak ellenére is, hogy fizetik a minimum havi kötelezőt.
Számold ki, hogyha 4% a diákhitel felszámolt kamata, akkor 2,3M forintra első évben 92 000 forint kamat rakódik. Ha nem fizettél be, akkor kamatos kamatot követnek el ellened és következő évben már a 2,3M+92 000 forintnak a 4%-a rakódik a tőketartozásra.
3. lépés - Kezdd el birtokolni a pénzedet
Röhögni fogsz, de a legtöbb ember úgy viselkedik a fizetésével, mint egy szállítmányozó cég. Felveszi az "árut" A pontban és eljuttatja "B" pontba. Közben elnyal egy fagyit. Anélkül, hogy egy picit éreznék a pénz súlyát, fizetés után három nappal már hűlt helye van a számlán, de legkésőbb hónap közepére.
Elhiszem, hogy vannak akiknek nincsen választásuk. De legyünk reálisak és vegyük észre, hogy a lakosság egyre növekvő részének igenis választás, hogy mihez kezd a fizetése rezsin felüli részével. Első lépésként érdemes alternatív termékeket keresni és ezzel csökkenteni a kiadásainkat.
Én például sok ezret tudtam spórolni azzal, hogy találtam az univer majonéz helyett LIDL saját márkás majonézt harmadáron, vagy éppen az ízesített ásványvizet nem 250-ért veszem, hanem a LIDL-ben 70 forintért. És a vicc, hogy finomabb és nem fogok belehalni a káros anyagokba, mert nem rosszabb a minősége.
4. lépés - Képezz biztonsági tartalékot
Addig ne beszéljünk befektetésről, amíg nem rendelkezel minimum 3 havi biztonsági tartalékkal, ami fedezné 3 hónapig az összes kiadásodat akkor is, ha éppen nem keresel semmit. Ijesztő módon a magyar lakosság több, mint fele 1 havi biztonsági tartalékkal sem rendelkezik, aztán évekig görcsöl azon, hogy következő hónapban ne történjen semmi.
5. lépés - Vásárolj a megtakarításaidból
Imádom, amikor az emberek azt mondják, hogy nincsen pénzük megtakarítani, de másnap hitelből vesznek egy tv-t vagy mennek el nyaralni és annak a törlesztését valahogyan mégis ki tudják fizetni. Szóval olyanok az emberek, hogy előre nem szívesen fizetnek, de utólag még a kamatot is örömmel, de legalábbis megfelelően.
Gondolj bele, ahelyett hogy veszel egy tv-t 10 havi törlesztésre, miért nem tetted félre a törlesztendő összeget számlára az elmúlt 10 hónapban és vetted meg hitel nélkül a tv-t? Ráadásul matekozzunk egy kicsit:
Ha a TV 100 000 forintba kerül, aminek a hiteltörlesztése 10x 13 990 forint, akkor 39 990 forint kamatot kell befizetned.
Ha a 13 990 forintot az elmúlt 10 hónapban félretetted volna (hiszen valahogyan mégis sikerül kisajtolni magadból, ha ott a bank), akkor két dolog történik veled:
- 7 hónap alatt összegyűlik a TV ára és nyertél 3 hónapot
- végiggyűjtöd a 10 hónapot és a TV mellett lesz még 39 990 forint a számládon extra
Bónusz cikk: Automatizált megtakarítási rendszer magánszemélyeknek
►►►►
Segítsek neked vagy kérdésed van pénzügyekben? Akkor írj:
✰✰ szarvas.norbert@iflgroup.hu vagy
✰✰ www.iflgroup.hu
Itt találsz meg minket, ahol további "csak itt megjelenő" egyedi tartalmakat is olvashatsz
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű, szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul, nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.
Ez a cikk 2018. április. 25. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek