Nem fognak semmit örökölni és a család sem tud segíteni

A baráti körükben azt vették észre, hogy szinte mindenki már saját lakásában él. Sőt vannak, akik már "kinőtték" a jelenlegi lakásukat és mennének egy sokkal nagyobba. Jobban keresnének? Egy frászt! Sőt! A legtöbb ilyen ismerős saját magától havi szinten még 1-200.000 forintot sem tudna megspórolni. 

De szerencséjükre ott van a családi háttér, ahonnan kivétel nélkül leesett 10-20 millió forint "lakhatási támogatásként".

Így azért könnyű...

Sajnos ennek a fiatal párnak átlag feletti fizetéssel nem adatot meg a casládi háttér és az öröklés. Csak saját magukra számíthatnak és elkeseredve számolgatnak...

Ha havi 500.000 forintot tesznek félre, akkor az 2 év alatt legjobb esetben is 12.000.000 forint. És ez tényleg a legjobb eset, mivel bármikor közbejöhet egy költséges kiadás.

Jelen pillanatban az ingatlan azon a környéken, amire szükségük lenne nagyjából 45-50.000.000 forintba kerül. Ez nem felvágás, hanem egyszerűen nem akarnak 100 km-rel arrébb költözni és családalapítás előtt biztosan nem szeretnének lepukkadt helyre menni illetve lemondani a minimum 3 szobáról (két gyereket szeretnének). 

És a CSOK-ból nem lehet pénzt szerezni?

Ahogyan tervezgetnek, számolgatnak, egyre távolabb kerül az újépítésű ikerház terve. Persze tudják nagyon jól, hogy lehetett volna hamarabb is elkezdeni a pénzgyűjtést. De valójában most volt rá igazán lehetőségük. Mostanra értek el a munkájukban egy olyan szintre, amikor gyakorlatilag ténylegesen félre tudnak tenni.

Persze mindig próbáltak félretenni pénzt, de amikor csak havi 20.000 forintot tudtak félretenni (évi 240.000), akkor ez a megtakarítás hamar elment, amikor jött egy nem várt autószerelési költség vagy egyéb kiadás. Saját bőrükön érezték, hogy havi 20-30-40 ezer forintokból sosem lesz lakásuk. Szóval most tudnak rendesen félrepakolni...

Felmerült a CSOK , de nagyon komoly falakba ütköztek itt is. A legjobb persze a CSOK 10+10 lenne számukra, de sosem volt tervben három gyerek. Noha egyikük sem bánná, ha végül három jönne össze, de ezt nem szeretnék anyagi kényszerből "kivitelezni". Számukra a 2 gyerekes lehetőség az igazi opció. 

2,6M forintot kaphatnának elvileg, de ahhoz új lakást kellene vásárolniuk, ami számukra egyre inkább lehetetlen. Nem fognak tudni elég önerőt összepakolni, túl magas hitelfinanszírozást sem akarnak és az ingatlanárak is az egekben. Nagyon messze ez az új lakás!

Használt lakásra 1.430.000 forint járna, de ezért az összegért nem biztos, hogy megéri lekötni minimum 10 évre magukat anyagi és erkölcsi értelemben. Sajnos ez az összeg se nem oszt, se nem szoroz ebben a nagyságrendben. Ezen még sokat fognak gondolkozni, mert pontosan látják, hogy milyen kamatokat kell visszafizetniük abban az esetben, ha az első gyermek után meggondolják magukat a kétgyerekes családmodellel kapcsolatban.

Lakástakarék, mint megoldás?

Év elején indítottak lakástakarékot , de nem akartak 2-nél többet kötni. Sajnos újfent időkorlátba ütköznek, hiszen a 4éves LTP a legrövidebb lehetőség, viszont nekik 2 év múlva menni kell. Irónikusnak érzik, de ebben az esetben még az a havi 40.000 forint is nagy kiadásnak tűnhet, amit kifizetnek a szerződésre. Persze tudják, hogy később nagyon jól fog jönni, ezért is kötötték meg.

Viszont emiatt a következő két évben a saját lakásalapjukból közel 1M forintot vonnak el, hiszen ezt a 40-et félretehetnék a 2 év múlva esedékes lakásvásárlási alapba is. Ez megint nehéz döntés volt, de tanultak a hibájukból, miszerint évekkel ezelőtt nem indították el saját maguknak. Most szembesültek azzal, mennyire jól jött volna egy-két lejáró lakástakarékból 3-4-5 millió forint. 

Mekkora legyen a jelzáloghitel?

A legnagyobb félelem ezzel kapcsolatban, hogy egyáltalán nem biztosak abban, hogy megkapják a hitelt. Amennyiben nem változik a jelenlegi vagyoni helyzetük, úgy biztosan nem szeretnének "csak hitelbe" havi 150.000 forintnál többet befizetni. Ráadásul ők sem szeretnék életük végéig a lakáshitelt fizetni.

Ilyen esetben nagyon nehéz nem "túlvállalni" magunkat, és ezt ők is érzik. Könnyen repkednek a milliók, de a végén valakinek fizetni kell.

Havi 150.000 forintból...

• 10 évre 13 millió forint
• 15 évre 16 millió forint
• 20 évre 19 millió forint
• 25 évre 21 millió forint

a felvehető hitel. Persze itt most végig fix törlesztést néztünk (nagyjából számok), mivel nem akarnak adósságcsapdába kerülni egy rosszul megválasztott hitel miatt.

Merül fel a kérdés, hogy, milyen lakást tudnának vásárolni:

• 13+12 millió forintból= 25M
• 16+12 millió forintból= 28M
• 19+12 millió forintból= 31M
• 21+12 millió forintból= 33M

Itt már látszik megint, hogy hatalmas gond van. Hiába a magas jövedelem, nkizárólag akkora törlesztést szeretnének bevállalni, amit mindig minden körülmények között tudnak fizetni. Viszont 25M forintból ma már Budapesten és környékén egy ócska panelt kapunk, amiben a legtöbb esetben nincsen 2-3 szobánál több.

Nagyon fontos számukra, hogy legyen külön nappali illetve a két gyereknek 1-1 gyerekszoba illetve maguknak egy hálószoba.

Ha bevállalnák a hitelt 25 évre és abban bíznának, hogy a 150.000 forint mellett úgyis tudnak gyűjteni (akár lakástakarékokból), akkor is ott vagyunk, hogy messze a végcél! Az ideális ingatlanból jelen pillanatban hiányzik még 20 millió forint. A használt piacon vagy egy nagyon szépen felújított kislakást kapnak ennyiért vagy pedig egy erősen felújítandó több szobával rendelkezőt.

A második esetben csapdába kerülnek, hiszen szinte biztosan rá kell az ilyen lakásra költeni további 5-6-9 millió forintot. Akkor pedig ott vannak, hogy az ideálishoz képest 10M forint hiányozna. 

Egyrészt miből fogják a felújítást kifizetni? Valószínűleg évek során szép lassan, ami nem a legideálisabb állapot egy kisbaba érkezésének.

Ráadásul ők is azzal számolnak, hogy az ingatlanárak zuhanni fognak majd. Ráadásul hiába költetének 9M forintot a lakásra, annak a piaci értéke maximum 3-4 millió forintot lenne. Tehát elégettek további milliókat, ami egy "ideiglenes" állomásra nagyon sok pénz szerintük és szerintem is.

Várni kell tovább és albérlet?

Kézenfekvő ötlet lenne, ha tudnának még legalább 2 évet albérletben lakni. De az összességében már 4 év mostantól számítva. Sajnos nincsen 4 évük arra, hogy elhalasszák a családalapítást. Akkor pedig ott van a folyamatos létbizonytalanság, hogy az albérletet mikor adják el a  fejük fölül. Találnak e egyáltalán megfelelő áron megfelelő minőségű és nagyságú albérletet.

Körbenéztek ezen a területen és az albérlet árak azokkal a paraméterekkel, amikre minimum szükségük van, jelen pillanatban havi 150.000 forinttól indulnak. Ez azt jelenti, hogy a mostaninál havi szinten 100.000 forinttal kellene többet befizetniük, ami csökkentené ugyanennyivel a megtakarítandó pénzüket. Második 2 évben legjobb esetben összegyűlne változatlan feltételek mellett nagyjából 9 millió forint.

Tehát négy év múlva lenne 12+9 millió a legjobb esetben (egyáltalán nincsenek erről meggyőződve, hiszen a gyerekvállalás sok pénzbe kerül, ráadásul nem lehet mindig csak dolgozni és megtakarítani).

A 4 éves 2 LTP is lejárna, amiből érkezne további 2,6M forint. 

Ez az az anyagi állapot lehetne, aminek most örülnének, hiszen lenne 23-24 millió forint önerő. 

Viszont a félelmeik:

• mi van, ha drágulnak a kamatok négy év múlva
• mi van, ha emelkednek az ingatlanárak?
• mi van, ha csökken a jövedelmünk?
• mi van, ha valami történik a megtakarított pénzünkkel?

Sajnos nagyon sok feltevés és aggodalom kísérné ezt a tervet is.

Egyre reménytelenebb a helyzet...

Nagyon nehéz ebből a helyzetből igazi kutat találni. Persze lelkileg nagyon megeröltető már önmagában a tudat is, hogy 4 évnyi kőkemény munka és önmegtartoztatással is csak egy "ha-t" remélhetnek és legjobb esetben is ott fognak tartani, mint az "ismerősök", akik örököltek vagy kaptak pénzt. Persze lehet mondani, hogy mennyire önző és irigy hozzáállás ez, de abszolút meg tudom érteni. Ez hihetetlenül megterhelő azok számára, akik nem kapnak semmi segítséget.

Sajnos erre a helyzetre én sem tudok betonbiztos jó ötletet mondani nyugodt szívvel. Kicsit olyan, mintha a rossz és rossz megoldás között kellene választani. Persze az élet sosem egyszerű és lehet, hogy a megoldás sokkal egyszerűbb, mint gondolnánk. Talán a várni és gyűjteni lehet egy fokkal jobb megoldás vagy pedig most egy olcsóbb és rosszabb lakást beszerezni, amit majd el tudnak adni és fokozatosan felépíteni a jövőjüket.

Ami sokkal aggasztóbb ennél a párnál és helyzetüknél, hogy ők talán ahhoz a 10-15%-hoz tartoznak Magyarországon, akik képesek havi szinten fél millió forintot félrerakni. És mi lesz a maradék 80-85%-kal, akik összesen nem keresnek ennyit? akik havonta 20-30 ezer forintnál többet nem tudnak kisajtolni magukból? 

Nekik hogyan lesz biztonságos otthonuk, megtakarításuk, nyugdíjuk és még ki tudja, hogy mi?

 ►►►►

Gyerekmegtakarításról szeretnél többet megtudni? Klikk

✰ ingyenesen letölthetsz egy hasznos pénzügyi eszközt:  Klikk

Segítsek neked vagy kérdésed van pénzügyekben? Akkor írj:

✰✰ szarvas.norbert@iflgroup.hu vagy

✰✰ www.iflgroup.hu 

Itt találsz meg minket, ahol további "csak itt megjelenő" egyedi tartalmakat is olvashatsz