Naponta frissülő tartalommal, ami gondolkodásra késztet

IFL Gazdaság

[Utolsó figyelmeztetés] Óvatosan a lakáshitelekkel

2017. május 01. - Szarvas Norbert

ovatosan_a_hitelekkel.jpg

Hányszor mondjam? Felejtsd el a 2%-os hitelkamatot

 

Néha úgy érzem, hogy komoly problémák vannak a fejekben. Magyarázhatom napestig (akár itt a blogban is), hogy ezek a 2% körüli hitelek olyanok, mint a cukor a gonosz Boszi házán. A csali a horgon, amit bekapva megszívtad. Ehhez képest még mindig a változó kamatozású jelzáloghitelek a legnépszerűbb termékek, miközben a csapból is ezeknek a szemétségeknek a promója folyik. 

Mi az a változó kamatozású hitel? A hiteled havi törlesztése "szinte azonnal" reagál a kamatváltozásra. Mivel a jegybanki alapkamat 1% alatti, ezért olyan drasztikus csökkentésre már ne számíts, viszont az emelkedés simán benne van a pakliban. Ilyen esetben a hiteled havi törlesztése azonnal megemelkedne.

Nagyon kecsegtető "szinte ingyen" hitelhez jutni. Pláne a "hagyományos" forintalapú jelzáloghitelek kamatával összehasonlítva, ami az elmúlt 20 évben jellemzően 10% feletti volt, érezheti úgy Gipsz Jakab, hogy eljött az ideje a hitelpiacra lépni és olcsón megszerezni azt a hitelt.

Azzal nem számol Gipsz Jakab (miközben pörgeti a pénzrulettet), hogy 2%-os kamatot magas jövedelemre, jó fedezetre adnak a bankok. Tehát mire átlagos Gipsz Jakab eljut a hitelszerződés aláírásáig, addigra a 2%-ból lett 4-5%. "5 lett, maradhat?"- persze a végső stádiumban már ritkán gondolkoznak az emberek, miközben már elegük van mindenből és költöznének befele...

Másrészről a gazdag Gipsz Jakab is megszívhatja akár középtávon is, amikor az MNB elengedi a jegybanki alapkamatot és a hazai illetve nemzetközi gazdasági folyamatokra reagálva elkezdi emelni azt a kamatot. Jelenleg az a hatamas veszélye a rendszernek 

  1. a gazdasági növekedés letéteményese az építőipar
  2. az építőipar letéteményese a banki finanszírozás
  3. a banki finanszírozás letéteményese az alacsony hitelkamat
  4. az alacsony hitelkamat letéteményese az ügyfél

,hogy túlságosan vonzó az "olcsó" hitel. Ez középtávon azt jelenti, hogy felkészühetnek a devizakárosultak után a forinthitel károsultak, akik elcsábultak a változó kamatozásnak és megint bebeszélték maguknak, hogy a következő 20 évben majd minden ugyanígy marad és tulajdonképpen a változó kamatozású hitel pontosan ugyanaz, mint a 10-20 évre fixált kamatozású konstrukció, csak olcsóbb, miközben a kockázat ugyanaz. Hát nem...

 

Mit csinál Gipsz Jakab? Hát persze, hogy megint több hitelt vesz fel

 

Már fogom a fejemet, hiszen Gipsz Jakab úgy reagál az olcsóbb hitelekre, hogy akkor érdemes nagyobb összeget felvenni. Persze ezen elhatározás részint kötelező érvényű, hiszen brutál mód megemelkedtek az ingatlanárak. Ez azt jelenti, hogy Gipsz Jakab összekuporgatott önereje elinflálódott az ingatlanpiacon és emiatt kénytelen ugyanazért a lakásért több hitelt felvenni. 

Persze nagyon kényelmes az állapot, hiszen a több hitel tulajdonképpen változó kamatozásban nem drágább lényegesen havi törlesztésben, mint amikor elkezdett pár éve kuporgatni és akkor nézegette a kevesebb hitelt magasabb kamattal. Én azt javaslom, hogy emlékezzünk azokra a régi számokra, mert könnyen belefuthatunk a jövőben.

Szóval Gipsz Jakab az ismert devizahiteles bulival szórul szóra megegyező folyamaton viszi keresztül saját családján. Ott is nagyon sok Jakab gondolkozott aban, hogy az olcsób svájci frank hitelnél érdemesebb lehet a magasabb összeg, mert még azt is bírni fogják simán. 

kepernyofoto_2017-05-01_18_50_03.png

Az MNB hitelkalkulátorát használva mindenki megismerheti a saját számait. A táblázatban láthatod, hogy mit kockáztatsz, ha megemelkedne a kamat. Fontos, hogy most mindkét kamatozású hitelt 240-240 hónapra számoltam ki, de a valóságban biztosan nem egyből lesz kamatemelés (ezt a változót nem ismerjük). 

Viszont vannak fontos megállapítások, amiket leszűrhetünk:

  • 4,24%-os kamatemelkedés egy 10M forintos hitelnél azt jelentené, hogy havonta 24 ezer forinttal magasabb a törlesztésed. 
  • 4,24%-os kamatemelkedéshez a jegybanki alapkamatnak 2-2,5% körüli emelkedést kell produkálnia. Ez azt jelentené, hogy nagyjából 3-3,5% körül áll a jegybanki alapkamat!
  • Ha úgy dönt Gipsz Jakab, hogy az olcsó hitel miatt többet vállal be, akkor a 4,24%-os kamatemelkedés 36.000 forintos havi törlesztésemelkedést jelentene
  • Legrosszabb esetben Gipsz Jakab azzal, hogy több hitelt vesz fel, mindezt változó kamatozású konstrukcióban és a kamat megemelkedik a vizsgált módon, akkor a teljes "vesztesége", vagyis amivel többet kell visszafizetnie, az akár 15 millió forint is lehetne...
  • Nem muszáj a jegybanki alapkamatnak emelkedni. Elég, ha a jövőben nem tudja teljesíteni azt az elvárt jövedelmet, amire megkapja a kedvezményes hitelt. Mondjuk egy munkanélküliség... Ekkor a hitel egyből drágul és akár 2-3-4%-kal is több lehet a kamat...

Sosem szabad túlvállalni magunkat, hiába kecsegtetőek a számok! Vegyük figyelembe a jövő ismeretlen változóit.

 

Gipsz Jakab megint elővette a 30 éves futamidőt

 

Azt hittem, hogy erről kezdenek leszokni a Gipsz Jakabok, de most megint visszatért ez a rossz szokás az "olcsó" hitelekkel. Mostmár állítom, hogy a mohóságnak nincsen határa és az "olcsó hitelek" hozzák meg az igazi étvágyat! Ha lúd, akkor legyen kövér... hihetetlenül könnyen csapkodnak +5-+10 éves futamidő rászámolásokkal, miközben itt ténylegesen milliókkal kell többet fizetniük vissza.

Lakástakarék kombináció: Persze van, amikor okosan felhasználva az önsegélyező pénztár és az LTP jótékony hatásait, megérheti hosszú távval csökkenteni a havi fizetendő és a különbözetet ezen termékekbe elhelyezni. De ez nem minden esetben jelent Gipsz Jakab számára előnyt!

Persze a legtöbb Gipsz Jakab nem azért tologatja ki a futamidőt, hogy minél több lakástakarékot indíthasson el, hanem pusztán azért, hogy annyit kelljen a magasabb hitelösszegért fizetnie, mint amit megálmodott az alacsonyabb, eredeti hitelnél törlesztést. Saját magát akarja előre megfontolt szándékkal becsapni, és úgy tesz, mintha minden rendben lenne. Pedig semmi nem lesz attól rendben, hogy a 15 milliós hitelnél már nem 83.190 forinttól indulunk, hanem 63 241 forintról, ami már majdnem ugyanannyi, mintha 10 millió forintot vettünk volna fel 20 évre.

Persze Gipsz Jakab azt hiszi, hogy ezt a 63-55 ezer forintot kell kiköhögnie és minden rendben! 

Jakab, önámítasz! Neked ebben a konkrét esetben nem csak a havi +8 000 forinttal kell számolnod, hanem azzal a 7,5 millió forinttal, amit a 20-30 év között még befizetsz! Ja és ez az a szám, hogyha 3% maradna a kamat és nem menne feljebb...

 

Az IFL blog tanácsai hitelfelvétellel kapcsolatban

 

  • Sosem szabad túlvállalni magunkat
  • Ne emeljük a hitelösszeget, mert most többet kaphatunk ugyanannyiért
  • Ne növeljük a futamidőt feleslegesen és cél nélkül, mert ebben az esetben eladjuk a  jövőnket és egy lakás árát bukhatjuk el
  • Felejtsük el a változó kamatozást és a maximális biztonság nevében lehetőség szerint a teljes futamidőre, de legalább a felére fixáljuk a kamatunkat.

 

 

  ►►►►

Gyerekmegtakarításról szeretnél többet megtudni? Klikk

✰ ingyenesen letölthetsz egy hasznos pénzügyi eszközt:  Klikk

Segítsek neked vagy kérdésed van pénzügyekben? Akkor írj:

✰✰ szarvas.norbert@iflgroup.hu vagy

✰✰ www.iflgroup.hu 

Itt találsz meg minket, ahol további "csak itt megjelenő" egyedi tartalmakat is olvashatsz

 

Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű, szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul, nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.  

 

Ez a cikk 2017. május 01. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

 

A bejegyzés trackback címe:

https://iflgazdasag.blog.hu/api/trackback/id/tr312471835

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

2017.05.02. 10:10:16

Az a baj a poszttal, hogy úgy kezeli a lakáshitelt felvevőt, mint a kisgyereket, aki marékszámra veszi a csokit a boltban, tehát mint aki jódolgában, unalmában költ, és nem törődik a kiadással. Holott aki lakáshitelt vesz fel, jellemzően nem úri passzióból teszi, hanem mert rá van szorulva, mert sajátot szeretne, de nincs meg a teljes pénze a kezében (így van a többségnél). Szóval ha egyszer így működik a hitel, ahogy le van írva, és nincs más lehetőség, akkor egyszerűen felveszi az ember, legfeljebb arra lehet felhívni a figyelmet, hogy vannak hátulütői, de kvázi lehülyézni Gipsz Jakabot a hitelfelvételért ostobaság, mert egyszerűen a felveszem és a nem veszem fel között választhat, a feltételekbe nincs beleszólása.

mcc 2017.05.02. 10:24:42

Azt sose értettem, miért baj, ha végül is összegben többet kell visszafizetni. Ha emelkedik az alapkamat, feltehetőleg infláció van. Ha infláció van, több forint ér ugyanannyit, mint korábban. Persze hogy többet kell fizetni ugyanazért a házért, akár közvetlenül, akár hiteltörlesztésként. No de a munkaerőért is. Most éppen a fizetések szállnak el (a korábbihoz képest), nem az infláció, tehát könnyebb fizetni a hiteleket, azaz munkaerő-felértékelődés zajlik. Ha ez marad így, miért ne lehetne hitelt felvenni? Legfeljebb ha meglódul az infláció, a vége felé semmit nem érő forintból kell zsákszámra visszatalicskázni, reálértéken azonban ugyanannyit fog érni havonta (ugyanúgy a fizetés fele lesz pl.).
Amúgy nekem 10 évre fix kamatozású hitelem van, drukkolok egy évi 70%-os inflációnak. Bocs.

Pestépítő 2017.05.02. 10:49:12

Hitelt csak első lakásra szabad felvenni, és minél előbb ki kell fizetni, minden további eladósodás veszélyes ostobaság. Inkább élek kisebb de kényelmes lakásban mint 30 évig a bankot szolgáljam.

Anna Ködmönné Lipták 2017.05.02. 11:01:00

Hasznos, hogy próbálja felnyitni az emberek szemét, ám a fogalmakat érdemes lenne pontosan használni. A százalék és a százalékpont nem azonos fogalmak...Ha már osztja az észt, legalább magával szemben is legyen szigorú a cikk szerzője!

Gordianus80 2017.05.02. 11:36:05

Ez a "Gipszjakabozás" amellett, hogy bántó, nagyképű és degradáló, nem is tárja fel a teljes magyar valóságot. Szerintem igenis vannak olyan élethelyzetek szép számmal, amikor ha akarjuk, ha nem, a 20-30 éves futamidőt kell és érdemes! választani, ha lakást akar az ember. Például:

Ugyanakkora hitelösszeg esetén, ha alacsony a hitelfelvevő bejelentett bére, akkor alacsonyabb havi törlesztőrészlet mellett kapsz hitelt. Ez úgy lehetséges, ha hosszabb a futamidő. A fekete vagy inkább a "számlás" jövedelemből meg előtörlesztesz. Olyan bankot kell keresni, ahol 5 vagy 10 évre lehet fixálni a kamatot és ahol az 5. vagy 10. év végén lehet ingyenesen előtörleszteni. Van ilyen!

Szarvas Norbert 2017.05.02. 11:36:18

@Anna Ködmönné Lipták:

"A százalék és a százalékpont nem azonos fogalmak..."- nagyon egyszerű! Az átlagos ember számára ugyanaz. Ezt érti meg és ezt nem negatív kritikaként mondom. A blogban igyekszem közérthetően fogalmazni, ami időnként akár eltér a tudományos megfogalmazástól és pontosságtól!

A cél az érthetőség és nem a szakmai dialóg!

hdnctrl 2017.05.02. 11:55:24

@shitgun: a legtöbb hitelfelvevő márpedig olyan, mint a kisgyerek, mindig a nagyobb kell, nagyon ritka, aki megelégszik a kisebbel, a panellal, stb. Pontosan azért, mert olcsó a hitel. Te akkor a kivétel vagy.

2017.05.02. 12:03:25

@scuynat: Nemrég vettem fel lakáshitelt, nagyon jó hitelközvetítőnk volt, 8 bank ajánlatát nyálaztuk át pontról-pontra, mindent elmondott, amit laikusként nem tudtam volna, és végül a legkedvezőbb konstrukciót választottuk. Tisztában vagyok a kamatkockázattal, tudom, hogy mennyit fizetünk vissza (ami persze nem fix, de a nagyságrend megvan), és egyébként meg más lehetőség nem volt, nyilván milliókat bukok így, de mivel nem volt egyben egy huszasom, más választásom se volt :)

wamzer 2017.05.02. 12:55:19

Amellett, hogy teljes mértékben egyetértek a cikkel, a szitu mégis jobb, mint a devizahiteleknél. Nincs árfolyamkockázat, a tőketartozás legalább mindenképpen csökken. Azaz ha Gipsz Jakabnál borul a bili, akkor nagy eséllyel a jelzálog fedezi a tartozást.

Reformista Pista 2017.05.02. 16:25:30

Kedves Poszter!

A piaci kamatozású hitelek általában Bubor+kamatfelár árazásúak. A kamatfelár változtatására már jóval korlátozottabbak a lehetőségek (5 évente, ha jelentős változás állt be a bank finanszírozási költségeiben), így nézzük a Bubort:

Itt azt feltételezve, hogy az akárhányhavi Bubor is 1:1-ben együtt mozog a jövőbeni alapkamattal, akkor 1% emelkedés a Buborban is ennyit fog hozni. Vagyis az alapkamatnak is 4.24%-kal kellene változnia.

Ennyi emelés a következő években nem várható, egyrészt mivel a láthatáron nincs olyan nyomás, ami az inflációt ennyire feltornászná, másrészt meg az eddigi jegybanki nyilatkozatokból inkább úgy tűnik, hogy hajlandók az inflációs célkövetést az elődeiknél némileg lazábban kezelni.

Másrészt jelenleg is látszik már, hogy az irányadó kamat egyre kevésbé irányadó jellegű. Mivel az MNB korlátozza a 3 hónapos (már nem kéthetes) betétekben elhelyezhető betétek összegét, a likviditás a piacra terelődik, alacsonyan tartva a rövid hozamokat: a 3 havi DKJ hozam közel 0%, de a 3 havi bubor is 0.1-0.2%. És semmi jel nincs arra, hogy az MNB a jövőben változtatna ezen a trükközésen.

Vagyis az általad számolt 7.24% még 10 éves távon is extrém szcenáriónak tűnik nekem, ráadásul ennek hatása sem említhető egy lapon pl. a CHF hitelekben beálló törlesztőrészlet változásokkal. 20 évre már valóban nagyobb a kockázat, azonban azt se felejtsük el, hogy ha az adott ügyfél jövedelme akár csak az inflációval növekszik, úgy a törlesztőrészlet akkori megnövekedett értéke lesz olyan óriási teher neki, főleg hogy nagyobb kamatemelkedés magasabb inflációt, az pedig magasabb nominálbért valószínűsít.

A fentiek fényében nekem kissé túlzottnak tűnnek az aggodalmaid.

nawazzeg 2017.05.24. 05:44:18

@Reformista Pista: A lényeg, hogy Gipsz Jakab vegye fel a fixált hitelt, így tuti kifizeti a 7,24% kamatot....Nem is értem miért árazzák ennyire túl a fix hiteleket??...

Patrick Lance 2017.12.20. 00:36:17

Szia, BRIAN LUCAS rezidens a 808 NE 19. században, Oklahoma City, apám áldott 2 gyerekkel.
Egy ideig már egy valódi hitelhitelezőt kerestem, aki segíthet nekem egy olyan kölcsönnel, amilyet már nem
egy munkát, mindössze annyit kaptam, hogy búcsúztam őket, és végül elvitték a pénzemet anélkül, hogy kölcsönöket adtam volna nekem,
a reményem elveszett, összetévesztettem és frusztrálták, nehéz volt a családomnak jó étellel etetni, soha
szerette volna, ha bármi köze lenne a kölcsönhitelező cégeknek az interneten. Csak addig, amíg nem találkoztam egy megbízható kölcsönnel
a hitelező, aki megváltoztatta az életemet és a családomat, egy barátom segítségével, aki bemutatta a céget. "
jó hitel kamattal, amely megemelte családomat a szenvedésből. Először úgy gondoltam, hogy nem
a korábbi tapasztalatom miatt lehetséges lesz, amíg megkapom a 20 000 USD értékű hitelemet kevesebb, mint 24 órában.
Tehát az a tanácsom, hogy bárki, aki valóban szüksége van egy kölcsön, hogy kapcsolatba a nyugati tó pénzügyi vállalat INC ezen a tisztviselőn keresztül
email: westlakefinancialloancompany@gmail.com VAGY Hívás / Szöveg +16504339337 és pénzüg
süti beállítások módosítása