Naponta frissülő tartalommal, ami gondolkodásra késztet

Megszűnik az egyik legolcsóbb megtakarítási program?

2016. december 22. - Szarvas Norbert

50967933.jpg

2017-től vége a szabadrablásnak és majd nagyon jól megregulázzák a piacot. Persze erre a hírre a sok hiéna (értsd: független pénzügyi tanácsadó, aki tőled kér pénzt a tanácsaiért és az üzletmenetét arra építi fel, hogy a másfajta finanszírozási rendszerben dolgozó szakemberek szarok és lehúznak) habzó szájjal visított a boldogságtól egész évben. 

Van még 8 napod!!!

 

Gyorsan mutatok neked egy olyan terméket, ami az ügyfelek jelentős részénél egy kis okoskodással (értsd: kiskapu) költségekben képes akár "az átlagosnál lényegesen olcsóbb" megtakarítási termékként futni!

Szerencsére ezt a terméket is 2016.12.31-ig lehet értékesíteni, azaz eddig kellene két ünnep között találkozni, átnézni több ajánlatot, dönteni, aláírni, befizetni. 

A termékek alapjai nagyjából mindig ugyanazok, ezért a két legfontosabb mutató a költség és a bónusz. Azaz mennyit vesznek el tőled és mennyit (illetve mikor) adnak belőle vissza...

Ez az írás NEM termékajánló és nem alkalmas arra, hogy kizárólag ez alapján döntsél a megtakarítási termék felől! A cikkben két tulajdonságot vizsgálunk meg, viszont egy ilyen termék rengeteg más egyéb feltétellel és tulajdonsággal rendelkezhet!

A többi csak rizsa...

A most vizsgált terméket nevezzük el: XY-nak (terméknevet nem írok le, de az egyik legnagyobb biztosító exkluzív ajánlata)

Költségek:

XY azt tudja, hogy az alapkezelői díj (1,75% a részvényalapoknál-piaci átlag) mellett egyetlen, azaz összesen 1 darab költséget érvényesít, ami előre meghatározott matematika alapján történik. Ennek a költségnek az alapja mindig az első éves díj lesz!

A minimális havi díj: 11.000/hó

Ez azt jelenti, hogy az első évben a havi levonásod: aktuális év (1) x első éves díj (132.000) x költségszorzó ( 0,005)= 660 /hó

Más költség nincs!

Nézzük hogyan alakul ez a költség a következő 20 évben (hamarabb is hozzá lehet jutni a pénzhez... a kiskapuval gyakorlatilag 10 éven belül is nyereséggel, amennyiben kellően magas havi díjat fizetsz a második évtől...), ha mindig a minimál díjat fizeted be, ami 132.000/év + évi 4% indexálás (ez kötelező- de erre is van trükk, amivel most nem foglalkozom...)

kepernyofoto_2016-12-28_10_29_42.png

Két dolgot látsz ebből a táblázatból:

1. A második és tizenkettedik év között már nem annyira szexy, hogy a 11ezer/hó+ indexálásra levonnak 3-4 ezer forintokat... 

2. a 13. évtől kezdve a termék garantálja, hogy minden hónapban ugyanannyit fog levonni, azaz havi 665 forintot! Ez viszont verhetetlen ajánlat és azoknak, akik mindig csak minimálisat kötnének, a költségek 15+ évtől összességében már vonzóbbak lehetnek a piaci átlagnál.

De mi történik akkor, ha azt mondjuk (jól figyelj!), hogy 11.000/hó forinttal kötöd meg a szerződést és a második évtől megemeled mondjuk havi 30.000 forintra?

 

kepernyofoto_2016-12-28_10_30_21.png

Nagyon jól látod! Nem emelkedik a (biztosítói) költséged, mert a költség alapja a kezdeti éves díj volt! 

(Az alapkezelői díj viszont arányos emelkedik, minél több pénzünket kezel az alapkezelő)

 

Gyakorlatilag ezzel a trükkel a költségeidet a valódi befizetéseid arányában felezheted, harmadolhatod, de akár hatodolhatod is!

Több ügyfelem havi 50.000 forintot akart befizetni és megmutattam nekik a matekot, hogy miért éri meg minimális díjjal indulni és a második évtől emelni...

Ezt miért nem szokták ajánlani? Mert ilyenkor a jutalék is feleződik, harmadolódik... Ha én egy 50.000/hó megtakarításért kapnék 50 forintot, akkor a 11.000 forintos kezdő díjért kapok 11 forintot... Később hiába emelik a befizetést, azért én nem kapok többet...

És mi van a bónuszokkal?

A szerződés azt mondja, hogy a 10.-15.-20.-25. év elején a köztes időszakok átlagos éves díjának a 60%-át rakják rá a számlára.

Ez mit jelent?

kepernyofoto_2016-12-28_10_31_13.png

Jól látod!

A bónusz emelkedik, ha emeled a második évtől a rendszeres éves díjadat. Tehát ebben a kivételes esetben a biztosító gyakorlatilag jutalmazza, ha emelsz és nem büntet, mert az első éves díjad alacsonyabb... Mindig a köztes időszak átlagát veszi figyelembe, és annak a 60%-át adja oda neked...

 

Kockázatok: A korrekt tájékoztatás végett nagyon fontos megértened, hogy mint minden megtakarítási termék, itt is vannak kockázatok illetve pro és kontra érvek! Mivel nem termékajánlatról van szó és a hely is hiány, ezért nem tudom levezetni... 

 Azért 1 kockázatot leírok grátisz, ami nagyon fontos lehet! A matek nagyon szép, ha második évtől jelentősen meg tudod emelni a befizetéseidet! Viszont amennyiben 11.000 forintot tudsz végig vállalni és te a 12. évben szeretnél hozzáférni a pénzhez, akkor igen komoly esély mutatkozik a veszteségre!

Egyszerűen ez a termék nem feltétlenül alkalmas "rövidebb megtakarítási időszakra (15 éven belül), hiszen amint láthatod, a biztosító a 2-12. év között szedi be az igazi költségét!

És ennek lesz vége...

Többek között ezt a terméket is lecserélik ... Ha mégis megtetszett, akkor még 8 napod van átnézni az összes feltételeket...

Természetesen ez nem minösül ajánlattételnek és még számtalan szerződési feltételt kell átbeszélni, mielött felelősségteljes döntést tudsz meghozni a megtakarításaiddal kapcsolatban!

És mire lehet kötni?

Bármire! Nyugdíjbiztosítás, gyerekprogram vagy a család hosszú távú megtakarítása...

Írj és két ünnep között tudunk találkozni: szarvas.norbert@iflgroup.hu 

 

Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű, szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul, nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk. 

A bejegyzés trackback címe:

https://iflgazdasag.blog.hu/api/trackback/id/tr3812067533

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

Kelly és a szexi dög 2016.12.25. 10:12:50

Marcsika te az előzetesből is posztolsz, wazze?

Hypo100 2016.12.25. 10:25:10

"lekommunikált célok" a lekommunikálás az meg mi lóf@sz? Olyan mint a lesz@rás vagy mi?

N48 2016.12.25. 12:57:29

A befektetési célú életbiztosítás a fából vaskarika tipikus esete.

Dorinda41 2016.12.25. 12:59:19

Ez nagyon szép, csak azt nem tudom, hogy mennyit kamatozik és mennyit kapok a futamidő végén. Valószínűleg az infláció elviszi a hasznot. No nem a bankét, hanem az enyémet.

agent_x 2016.12.25. 13:28:45

Oké, számoljunk. Megkötöm mondjuk 10 évre. Tegyük fel, hogy a brutál alapkezelői díj nem érdekel.
Minimál díjjal és 4% indexálással befizetek összesen mintegy 1.585.000 Forintot, valamint a 10. év után jóváírnak még 93 ezret. Mindeközben levonnak összesen kb. 324.000 havidíjat. Azaz a teljes pénzem több mint 19%-át. Tényleg k*rva nagy biznisz!

aemberek (törölt) 2016.12.25. 13:40:23

@Hypo100: A kérdés valójában az, hogy vennél-e bármit is egy olyan embertől, aki ezt leírja ("Lekommunikált célok"). Már csak a bevonzani hiányzik.
Egyébként tisztességesebb lett volna, ha ÉVES befizetés mellé a táblázatba nem a havi, hanem az ÉVES díjat teszi, de akkor ugye már rögtön nem olyan szép...
Hogy lehet nyereséges egy olyan "befektetés' ahol ilyen alapkezelői díjak és felszámított költségek mellett próbál gazdálkodni? Mert ugye még az inflációt felül várnánk el némi hozamot. (az esetleges adókedvezményre építenek?)
Persze lehet, hogy akkora zsenik dolgoznak ott, hogy nekik ez is megy. Persze akkor minek dolgoznak, miért nem csak befektetnek. Egyébként kiváncsi lennék, mennyi a jutalék...

Szarvas Norbert 2016.12.25. 13:53:44

@agent_x: ezt a termeket nem 10 evre kotod, hanem 15+

Hozamokrol nem esett szo es ez a megoldas akkor eri meg ha nem a minimum befizetesen agyalsz vegig

Szarvas Norbert 2016.12.25. 13:55:21

@aemberek:

Megegyszer olvasd el a cikket es megegyszer

Ezzel a trukkel amit beleirtam, a jutalekom 80%-arol mondok le, azaz otod annyi jutalekot kapok,mintha csondben maradek es rendes dijjal kezdene az ugyfel:)

Nem kell mindig mindenben a lehuzast keresni...

agent_x 2016.12.25. 14:04:42

@Szarvas Norbert: hozamokat máshol is el tudok érni, alacsonyabb alapkezelői díjjal, ezért nem vettem számításba, csak tovább rontaná a helyzetét. Másrészt te írtad korábban, hogy az ilyen biztosítások átlagos tartási ideje 6-7 év. Tehát a 10 évvel még nagyvonalú is voltam.

aemberek (törölt) 2016.12.25. 14:08:42

@Szarvas Norbert: értem, köszönöm.

Készítenél egy kiegészítő táblát, ahol lenne néhány új oszlop, pl.ÉVES ALAPKEZELŐI DÍJ és ÉVES költség. Csak azért, hogy tisztábban lássunk.
pl. befizetés 132 000 Ft éves alapkezelői díj: 2310, éves költség: 7920, összesen: 10230, teljes költség a befizetett díj arányában: 7,75 % stb. Esetleg a táblázat alján, hogy ezek hogyan alakulnak 10, 15, 30, 80, 139 stb. év után...

agent_x 2016.12.25. 14:14:22

@Szarvas Norbert: de egye fene, számoljunk a te számaiddal. Ha 15 év futamidőt veszek, ami az átlagos duplája és egy még elfogadható, 3%-os költséget szeretnék, a második évtől már 1.000.000, igen, egymillió forintot kéne ehhez évente befizetnem. Szuper lehetőség.

Szarvas Norbert 2016.12.25. 15:54:53

@aemberek: mar nincsen ertelme ezzel foglalkoznom,mert januar 1-tol kivezetik a termeket

Szarvas Norbert 2016.12.25. 15:57:57

@agent_x:

Az atlagos tartasi ido az ugyfelek fegyelmezetlensege miatt

Viszont kifejezetten ebben a cikkben szereplo megoldas elfuthat 15 evig mert bem atlagos ugyfeleknek szol a megoldas, hogy a masodik evtol havi 40+ felett fizessenek be- az ebbyire magas diju szerzodesek sokkal stabilabban futnak el hosszabb tavon mert anyagilag stabilabb ugyfelek kotik ( es itt most ne a hitel mell kotott szerzodesekre gondolj, hanem kifejezett megtakaritasi celra)

A 15 eves szamitasba belevetted a ket bonuszt, amit a biztosito fizet neked a 10. Es 15. Evben?

agent_x 2016.12.25. 16:56:11

@Szarvas Norbert: természetesen beleszámoltam őket, anélkül még rosszabb lenne a konstrukció.

Szarvas Norbert 2016.12.25. 17:40:25

@agent_x: es mi volt a szamitasod alapja? Masodik evtol mennyi az eves dij ?

agent_x 2016.12.25. 20:10:21

@Szarvas Norbert: ahogy írtam: "még elfogadható, 3%-os költséget szeretnék, a második évtől már 1.000.000, igen, egymillió forintot kéne ehhez évente befizetnem"

Szarvas Norbert 2016.12.25. 22:08:06

@agent_x:

Miért?

Minimáldíjas kötésnél 15 év alatt a teljes befizetett költég: 547.452 forint + 1,75% alapkezelői díj (ez évente vonódik)

Első évben 11.000/ hó díjfizetés után a második évtől minden évben 30.000/hó esetén a kifizetett bónuszok a 10. és 15. évfordulókor összesen: 416.800 forint

Ebben az esetben a teljes képet vizsgálva és a hozamokkal most nem foglalkozva (mert pl a bónuszt befektetik az adott időpontban...stb) láthatod, hogy gyakorlatilag a biztosító felé fizetett nettó költség és a bónusz között 130.652 forint van 15 év alatt (az fontos, hogy ez az eltérő dátumok miatt teljesen máshogy alakul a valóságban, hiszen teljesen más a növekménye a befektetett bónusznak 15 év alatt, de ebbe ne menjünk bele)

Ugyanez a matek abban az esetben, ha második évtől megemeled havi 40.000 forintra (ez évi 480.000)

költség: 547.452 Ft

bónusz: 552.800 Ft

És ugye ami megmarad, az az alapkezelői díj, de most ennyire mélyen nincsen értelme belemenni a matekba

Te hogyan számoltál?

agent_x 2016.12.25. 23:18:29

@Szarvas Norbert: igazad van, a bónuszt rossz helyen adtam hozzá. Már 345.000 Ft éves díjnál hozza az általam számolt 3%-os költségszintet 15 évnél. Egymilliós éves díjra akkor lenne szükségem, ha 10 évre kötöm és nem akarok költséget a biztosításra.

Szarvas Norbert 2016.12.25. 23:20:18

@agent_x: így akkor hogy tetszik a trükkel a termék?

agent_x 2016.12.25. 23:33:21

@Szarvas Norbert: őszintén? a többi UL-hez képest jobb, de ez is csak a bónuszok miatt, Ráadásul 15 évre le kell mondanom évi félmillióról hozzá. És reménykedhetek, hogy minden évben hozza a magas hozamokat, hogy egy infláció+3% állampapírral versenykpes legyen.

Szarvas Norbert 2016.12.26. 09:55:10

@agent_x:

Ez egy nagyon gyakori hibas feltetelezes...

6 eve meg mindenkinek a bankbetet volt az aranyt hozo tyuk a maga 6-8-10%-os kamataival

Ma a premium allampapir...

Szerinted meddig lesz ez az opcio? Valaki tudja garantalni, hogy a kov 15 evben ez mukodni fog? Mi tortenik, ha a kamata ezeknek lecsokken 1% ala?

technikailag hogyan oldod meg, hogy minden honapban lejegyezd a kis penzedet? Az neked mennyibe kerul, higy minden honapban bemesz a banjba emiatt? Vagy az higy evente nyitsz uj tbsz szamlat? A 13-14-15. Evben hova fizetsz be, ha 15. Ev vegen kell a penz, es tbsz-ben nem tudsz lejegyezni, mert min. 3 eves lekotes? Ott mennyi az elvesztett kamat es mennyi a koltsege annak, higy valahol tartod ezt a penztomeget?

Ne a mai napban gondolkodj, hanem a kov 15 evben...

agent_x 2016.12.26. 11:44:43

@Szarvas Norbert: Kedves Norbert! Az állampapírt csak példának írtam, hogy minél kellene többet hoznia jelenleg, ha jobban teljesítő ajánlatot keresnék. Amennyiben biztosítást akarok kötni, biztos elgondolkodnék ezen a lehetőségen, amit írtál. De jelenleg van már egy. 15 éves pont. :) Egyébként 1886 Ft a havi díja jelenleg, most direkt összeszámoltam. Eddig befizettem rá mintegy 320.000 forintot összesen, és amíg volt, adójóváírásként visszakaptam 280.000-t. Bónuszok nincsenek, de nem is hiányzik.

agent_x 2016.12.26. 11:53:53

@agent_x: vagyis 16 éves már, eggyel elszámoltam.Tehát évente húszezer volt átlagosan a költsége. Igen, én is minimáldíjjal kötöttem anno :)

Szarvas Norbert 2016.12.26. 14:01:16

@agent_x: az biztos, hogy bármilyen megtakarításnál vagy befektetésnél nagyon sok szempontot kell figyelembe venni ahhoz, hogy jól tudjunk dönteni

És a jó döntés sosem egyezik a legjobb döntéssel, mert előre számos tényezőt nem tudunk figyelmbe venni