Naponta frissülő tartalommal, ami gondolkodásra késztet

Miért problémás a Fundamenta Gyerekszámla

2016. november 08. - Szarvas Norbert

d026.jpg

Már nagyon mozgatta a fantáziámat a Fundamenta Fundimin gyerekszámla lakáscélú megtakarítási program. Nézzük meg, hogy mit ad és mit nem ad nekünk ez a számla? És itt most nem a marketing dumával foglalkozunk, hanem a realitással...

uj_abra.pngForrás: https://www.fundamenta.hu/fundimini-gyerekszamla

Mit látunk ebben a példában? Nyilván havi 20.000 forintot teszünk félre a gyereknek 10 éven keresztül. Amikor letelt a 10 év, akkor a pénzt 10 évig benn hagyjuk a Fundamentánál (cserébe kapunk 656.574 forint kamatot, ami nagyjából 19%-os hozamnak felel meg. Ez kb évi 1,9% kamatot jelent a pénzünkre+betéti kamat is jár a második 10 évnél is, ami kb 260.000 forint (0,7%/év), és kötünk újra egy 10 éves szerződést. 

A 2x10, azaz 20 év letelte után összegyűlt 4.312.307+3.284.486 forintunk, amire kaphatunk további 8.403.207 forint Fundamenta hitelt. És akkor így majd vehetünk gondoskodó szülőként a gyerekünknek egy 16M forintos házat!

Első kockázat: a Fundamenta hitel sima jelzáloghitel,tehát meg kell jövedelem és egyéb szempontok alapján a mindenkor hatályos törvényi feltételeknek és a Fundamenta elvárásainak. Tehát nem garantált, hogy automatikusan megkaphatjuk a hitelt. + a hitelnek van törlesztése, amit utána még 86 hónapig kell fizetni havi 2x 79.920 forintosával. Tehát még 6,8M forintot fizetünk be 7 évig

De mire elég ez az összeg 20 év múlva?

Második kockázat: kizárólag lakáscélra tudjuk felhasználni a pénzt. Ha ezt mégsem tudjuk megoldani, akkor az elmúlt 20 évet lehúztuk a kukába, hiszen elbukjuk az állami támogatást. Magyarul döntéskényszerbe hozod saját magadat és a gyerekedet, hogy mindenáron 20 év múlva lakást kell vennetek vagy felújítani.

Egyezzünk meg abban, hogy infláció 10-20 éves időtávban minden gazdaságban létezik és abban, hogy a gazdaság alapja az árdrágulás. Ebből következik, hogy miközben ugyanaz a 100 forint egyre kevesebbet ér, addig a házak ára emelkedik hosszú távon. 

Harmadik kockázat: A szülők öregednek. Ha egy átlagos 35 év körüli párnak van egy 4 éves gyereke és ebben a 20 éves projektben gondolkodnak, akkor két dolog történik: 1. a gyerek lejáratkor máris nem 20, hanem 24 éves lesz.  2. a szülők 55 évesek lesznek. Hitelfelvételnél még nem szabad temetni az 55 éves szülőket, de azért nagy az esély arra, hogy "rátolják" részben a felelősséget a gyerekre és "belekényszerülnek" egy otthonteremtési-életkezdési hitelbe, miközben a gyerek magától csak 30+ éves korában lépte volna meg...

post_97915_20120828141225.JPG

(forrás: http://www.fhbindex.hu/)

Láthatod, hogy a1998-2012 között ( még csak 14 év!!!!) gyakorlatilag 4x-es a lakásárindex Magyarországon az FHB felmérése szerint. Nagyon leegyszerűsítve, a lakás, amit 1998-ban megvettél 4M forintért, azt ma 12-16M forint között kaphatod meg (persze függ a régiótól és számtalan tényezőtől). Sajnos nincsen helyem részletesebb okfejtésekbe. A lényeg, hogy amit ma kinézünk 16M forintos kategóriájú házat, 20 év múlva az azonos kategória feltételezhetően 30-40-50M forintba fog kerülni, vagy pedig olyan ingatlanra lesz pénzed, ami ma 3-5 M forintért érhető el. 

Persze az árak mellett a fizetésed is növekszik (reménykedjünk benne), de ez a Fundimini számla indoklásánál lényegtelen, hiszen azt a hamis ígéretet közvetíti a promó anyag, hogy neked szép 16M forintos házad lesz 20 év múlva, ha ma elkezdesz félretenni. Egyértelmű, hogy garantált összeged lesz, ami jó ajánlat, viszont messze nem azt kapod, amit ígérnek. Van különbség....

Negyedik kockázat: A konstrukció alapja, hogy 10 év múlva is létezik Fundamenta illetve 30%-os állami támogatás az LTP-re. És mi van, ha nem? Mi van, ha x év múlva az Állam úgy dönt, hogy vége a magyar "jólétnek" és annyi támogatást ad, amennyit nálunk nyugatabbra osztogatnak? Mi van, ha nem 30, hanem 15% lesz a támogatás 10 év múlva? Akkor borul a matek és mégkevesebb pénzed gyűlik össze, miközben az ingatlanárak emelkedtek, az infláció pedig darálta a megtakarításod értékét.

És elveszed magadtól a lehetőséget

Az átlagos családnak havi 20.000 forintot is nehéz kispórolni a havi büdzséből. Mégis fontos arról beszélnünk, hogy miközben a 20 éves célok miatt lekötik magkat, addig elveszik az anyagi lehetőségük egy része/teljes része, hogy menet közben saját lakásba, jobb lakásba költözzenek vagy a meglévő állami támogatásból felújítsák. 

Ha sok pénze van a családnak, akkor is elbuknak egy potenciális "adószámot", ha pedig összesen 20.000 forintot tudnak ma félretenni, akkor nem feltétlenül a legoptimálisabban fogják felhasználni, ha 20 évben gondolkodnak, miközben lakni előtte is kell valahol. Ráadásul a gyerekek miatt is fontos az otthon minősége...

Zusammen

 

Szerintem a lakás-takarékpénztárak remek lehetőséget biztosítanak a lakáscélra takarékoskodóknak. A cikkben nem lebeszélni szeretnélek, hanem a kockázatokat megvilágítani. Amikor aláírunk egy 20 éves koncepciót ebben az esetben, akkor egyébként nem 20, hanem 10 évre szerződünk és majd meglátjuk mi lesz a második 10 évben. Én azt gondolom, hogy lakáscél esetén hülyeség a jelenlegi feltételek mellett ilyen időtávban gondolkodni. 15-20-30 évben kizárólag olyan programoknak van létjogosultsága, amik szabadon felhasználhatóak és folyamatosan lehet emelni a befizetéseket anélkül, hogy újra szerződnél.

A lakás-takarékpénztár tipikusan nem ilyen. A realitás, hogy a család nem fog két-három évente rohangálni a lakás-takarékba, hogy kössön még egy számlát, hogy megerősítsék a céljukat (bár ez lenne a jó). 20 éves távlatban pedig a kamat is nevetségesen alacsony ahhoz képest, amit el tudsz érni más módszerekkel (legyen az befektetési alap, ETF, vagy ingatlankiadás, esetleg a pénz oktatásba való befektetése...).

A lényeg, hogy sose jól, hanem okosan dönts!

 

 ►►►►

Ha kérdésed van nyugdíjjal, gyerekprogrammal kapcsolatban vagy cselekedni szeretnél, akkor írj:

✰✰ szarvas.norbert@iflgroup.hu vagy

✰✰ www.iflgroup.hu

� Ajándék ingyenes családi vagyontervező

Letölthető itt: Klikk

� Ajándék lakástakarék választó 

Klikk

Itt találsz meg minket:

 

A bejegyzés trackback címe:

https://iflgazdasag.blog.hu/api/trackback/id/tr1911942489

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

www.cigarettatoltogep.com · http://www.cigarettatoltogep.com/ 2016.11.08. 13:41:48

szkeptikus vagyok az ilyen fajta befektetések terén, jól hangzik, hogy támogatnak, de túl sok idő múlva lehet belőle valami, ráadásul elég kötött feltételekkel… Marad a párna alatt vagy a bankban 

Mighty 2016.11.08. 17:48:40

Én lakásfelújításra költöttem, igaz csak egy 5éves szerződést bontottam fel.

hennpger 2016.11.08. 22:57:43

Többet nyersz, ha a forintod euróba vagy CHF-be váltod, és vársz.

R2D2 & C3PO 2016.11.09. 00:19:38

Egyetértek!
Tegyük azt is mindehhez, hogy 2008 előtt a II. vh után gyakorlatilag csak emelkedtek a lakásárak! A fenti időperiódus egy kivételes helyzetet mutat. (Ami persze ismétlődhet is, akár. Pl. pont 20 év múlva. Tekintve, hogy 2021 után a 15 évnek pont akkor lesz vége!)
Én szótam! ;)

Szzzz 2016.11.09. 00:28:34

Hozamot vadászata szerintem a SorosGyuri bácsik feladata, és ők ügyesebben is csinálják. Nem a szerencsétlen csóróké... pláne így, hogy húsz év alatt valami 2*2,4M aprópénzt megmásfélszerezni, hát, hajrá.
Én inkább azt a havi húsz rugót is a gyerek képzésére fordítanám, hogy végül egy tanult, széleslátókörű egyén váljék belőle, akinek olyan munkája lesz, amit úgy fizetnek meg, hogy ne okozzon neki túl nagy gondot kitermelni egy lakás árát/kezdőjét. belátható idpn belül. Hogy ne egy buta csicska fasz legyen egy garzonnal meg egy tonna hitellel...

Burgermeister 2016.11.09. 06:07:09

Amugymeg...én megmarcsikáztatom azt a huszezret ugy hogy évente 10%os hozamot prezentálok...szóval kiakar???

dhrbikes 2016.11.09. 08:00:06

Az a gond, hogy a jelenlegi bérszínvonallal semmire nem lehet jutni. 150.000 forintból nem lehet autót, lakást venni, még hitellel sem. Külföldi munka néhány évre, egy értelmes alapokra épülő vállalkozás vagy valamilyen jutalékos munka amivel előre lehet jutni. Spórolással nem lehet elérni igazán semmit.

CyberPunK 2016.11.09. 08:12:07

@dhrbikes: Nem 150.000-et kell keresni.

Peti nevet · http://petinevet.blog.hu 2016.11.09. 09:16:21

Én inkább helikopterre gyűjtenék. Most az megy.

Medgar 2016.11.09. 11:52:11

@Peti nevet: Azt a haverok úgyis ingyen kölcsön adják...

toodark 2016.11.09. 11:55:05

Hát, azért ez így elég egyoldalúra sikerült. A ltp kockázatait korrektül összeszedted, de semmilyen alternatívát nem mutatattál. Zárójelben odadobni négy valamit, aminek a kockázatai nagyságrendekkel nagyobbak nekem kevés.
Legalább ajánlhatnál másik cikkeket ahol az alternatívákat hasonlóan részletesen boncolgatják

Szarvas Norbert 2016.11.10. 16:51:53

@toodark: jó ötlet, készítek erről is egy cikket, szerintem a következő ez lesz:)

dhrbikes 2016.11.11. 21:55:57

@CyberPunK: Persze, de mint talán tudod, ez kb az itthoni átlag.

primersy 2016.12.07. 21:24:40

@Szarvas Norbert: Nagyon egyoldalú cikk és sok butaságot tartalmaz.
"20 éves célok miatt lekötik magkat, addig elveszik az anyagi lehetőségük egy része/teljes része, hogy menet közben saját lakásba, jobb lakásba költözzenek". A 20 év csak opció. Bármikor akár néhány hónap múlva is beleforgatható a család lakhatását javító lakásberuházásba, bővítésbe, felújításba.

A cikk vége pedig a csúcspont. A bérből élőknek, akik félre tudnak tenni havi 20 ezret hogyan javasolhatja, hogy inkább lakást adjanak ki vagy befektetési alapban kockáztassanak és mekkora hozamot hoz pl. egy 3-6 éves gyerek taníttatása 10 év múlva?

Szerintem minden család költ lakásra közép távon, s erre ez az egyik legjobb megoldás, mert a pénzt bármikor fel lehet használni, de legkésőbb 20 év múlva.

Thomas231 2017.08.04. 14:39:02

A fiamnak én is kötöttem, tisztában voltam vele, hogy az első szerződés összegét bent kell hagynom, ami valahol inflálódik, de még is garantálják a 2. szerződésre is a 30% áll támot, ha addig változik abban az esetben is, illetve a 3,9-es lakáskölcsönt, ami fix kamatú.

A bent lévő összegemre járnak a betéti kamatszorzók, hát jobb mint a párna vagy a bank...

A cikk írójával abszolút nem értek egyet, először azt mondja elpocsékolunk egy adószámot, utána pedig azt, hogy egy átlag család éppen hogy kitud nyögni 20 ezer Ft-ot/hó, akkor mire másra tudnánk felhasználni a feleségem, gyerekeim adószámát ha nem tudok fizetni megtakarítást?? - logikátlan

Úgy is minden család maga dönti el mi az amit elbír viselni mint kiadás a célok érdekében, vagy mi az amit nem.

Minden esetre én nem találtam jobb terméket. Ott volt a Generali gyermekjövő program is, de ezek a Unit-linked csodatermékeket ebben a kamatkörnyezetben kész öngyilkosság elindítani, bár ez majdnem minden megtakarításos életbiztosításra igaz.

Fizesd - majd visszakapsz valamennyit, ebből is állhatna a szerződés.

Amennyiben tud valaki jobb terméket, kérem írja meg nekem! - persze olyat amit garantálnak is, mert ígérgetésben a biztosítók verhetetlenek!

Babakötvény? - ugyan már! évi 6.000-ért?