Itt az állami 10 millió forintos személyi kölcsön és mégsem lehetünk feltétlenül boldogak. Ugyanis kiszámoltam és a legjobb esetben sem kapunk a nap végén 10 millió forintot. Ez az összeg a bruttó, amiből szépen le kell vonni a rezsiköltségeket. Most nézzük végig, hol folyik el a pénzünk ebben a kamatmentes hitelként induló, akár állami támogatássá átalakuló programban?

Havonta fizeted a törlesztőt

Már kezdjük a legnyilvánvalóbbal. A babaváró támogatás úgy szól, hogy a felvételtől számítva 5 évig kamatmentesen kaphatjuk a pénzt. Cserébe legalább egy gyermeknek kell születnie 5 éven belül. Ha megszületik a gyermek, akkor 3 évre felfüggesztik a törlesztést. Ha megszületik a támogatás szerinti második gyerek, akkor további  3 évre + elengedik a tartozás 30%-át. Ha megszületik a harmadik gyerek, akkor elengedik a teljes támogatás összegét.

Tételezzük fel, hogy nem vagy állapotos, viszont felvennétek a támogatást azonnal. Emiatt törleszteni kell az első hónaptól kezdve. Ráálltok a babaprojektre és mondjuk júliusban teherbe esel. Miután 12.hetet eléritek, akkor lehetőség van a felfüggesztésre, azaz 4 hónapot fizettél.

Felfüggesztitek 3 évvel a törlesztést. Azonban a törvényben úgy van meghatározva, hogy a felfüggesztés az első gyermek esetében nem számít bele a 20 évbe. Tehát mindenféleképpen vissza akarják veled fizettetni a kölcsön egy részét.

Megszületik a gyermek 2020-ban, utána vártok két évet. Közben nem kell törleszteni. 2019-11-től 2022.11-ig van ez a lehetőség. Ha minden ütemterv szerint halad, akkor 2020.04-ben születik az első gyerek, majd 2022.04-ben kezdtek próbálkozni a másodikkal.

Egyből sikerül! A születés várható időpontja 2023.02. Viszont a fizetési újra elindul 2022.11-ben. Újabb 4 hónap törlesztés vár rátok. Megszületik a második gyermek és elengedik a tartozás 30%-át. A tartozásotok ekkor 10M- 2 x 166 667= 9 666 666-nak a 30%-a 2 899 999 forint az elengedett összeg.

A törlesztés felfüggesztésre kerül 2023.03- 2026-03 között. Ilyenkor szokott egy nagyobb szünet következni. A család úgy dönt, hogy most 4 évet vár a harmadik gyermek előtt. 2026.03-ban lejár a fizetési felfüggesztése, és megint törleszteni kell (6 766 667 a tőketartozás, a fennmaradó futamidő 17 év (kb.) 33 169 forintot (kb.)

A harmadik gyereket négy évre várjátok, tehát próbálkozni már 2026.03-ban kezdtek és megint minden összejött. (Minden késlekedés további kifizetett törlesztést jelent neked). 2027.01-re várjátok a babát. Itt engedik el a fennálló teljes tartozást.

2019.07-2019.11 - fizettél 166 667 forintot

2022.11-2023.02 - fizettél 166 667 forintot

2026.03 - 2027.01 - fizettél 331 690 forintot

Fizetned kell az állami kezességvállalást is

18. § (1) A támogatott személyek a kölcsön fennálló összege után a központi költségvetés javára – a hitelintézet útján
a havonta fizetendő törlesztőrészlettel egyidejűleg – kezességvállalási díjat fizetnek. A kezességvállalási díj mértéke
évente a kezességgel biztosított fennálló kötelezettség összegének 0,5%-a.
(2) A hitelintézet a kölcsön folyósítását követő 15 napon belül, majd az ezt követő évtől a kölcsönszerződés
megszűnésének évéig minden év január 31-éig megállapítja és írásban közli a támogatott személyekkel
a kezességvállalási díjjal növelt havi törlesztőrészlet összegét.
(3) A hitelintézet a megfizetett kezességvállalási díjat 5 napon belül átutalja a kincstár által meghatározott számlára.

A rossz hír, hogy jelen állás szerint a felfüggesztés idején is meg fizetni a kezességvállalás költségét. Nem tartom elképzelhetetlennek, hogy azt is felfüggesztik - bár a kezességvállalás mindvégig aktív elvileg - de erről most nem ismerünk állásfoglalást.

A 10M forint esetében ennek a költsége évi 50 000 forint, azaz havi 4 166 forint. Ez azonban folyamatosan csökken, amikor törlesztést fizetünk, hiszen csökken a tőketartozás. Most az egyszerűség kedvéért nem számolom ki neked havi lebontásban a mértékét.

Első eset

Ha igaz, hogy mindvégig fizetnünk kell, akkor a példában 2027.01-ig kifizetünk 7 és fél évet, azaz 90 x 4 166 = 374 940 forint (a valóságban ennél picivel kevesebb, mivel csökkent a tőke, de annyira minimális a csökkenés, hogy lényegtelen. Mondjuk azt, hogy 340 000 forintot kellett fizetni)

Ebben az esetben a menetrendszerű születések mellett is a 10M forintból visszafizettünk a törlesztésekkel és ezzel a költséggel 1M forint. Azaz a valódi támogatás 10M forint helyett nettó 9M forint volt számunkra.

Második eset

Felfüggesztik ezt a költséget a törlesztéssel együtt. Így a példában összesen 18 x 4 166 forintot fizettél, azaz 74 988 forintot. (mondjuk 55 000 forintot).

Ebben az esetben a teljes visszafizetésed 720e forint körül alakul. Tehát itt is a tényleges támogatás valójában nettó 9,28M forint volt.