Naponta frissülő tartalommal, ami gondolkodásra késztet

5 fontos szempont hitelfelvétel előtt, amit kötelező mérlegelned!

2016. október 11. - Szarvas Norbert

kamatsxc-512x382.jpg

Mondhatni szezonja van a jelzáloghitelezésnek, köszönhetően az állami támogatásoknak, a rekordalacsony jegybanki alapkamatnak és a beruházókedvnek. Sajnos a magyarok nagyon amatőrök a felelősségteljes hitelfelvételben, viszont annál profibban képesek mindenféle körültekintés nélkül belevágni egy 20 éves projektbe. Ha elkapja az ügyfelet a lakásvásárlási kedv, akkor már tegnapra kell a konstrukció. Pedig van néhány kötelező elem, amit végig kell gondolni (banktól független szakemberrel vagy családdal), mielőtt belépünk a bankba.

1. Hol vegyem fel a hitelt?

 

Téged gyakran küldenek át a Tesco pénztárjából az Aldi-ba, mert ott olcsóbban kapod meg a húst? Egyezzünk meg abban, hogy azért nem, mert nem lenne érdeke. Ugyanilyen elven működik a tervgazdálkodásos stratégiákat alkalmazó bankrendszer is. Amikor belépsz bármelyik bankba, akkor ott is akarnak tartani és inkább a rosszabb lehetőségre beszélnek rá. Ennek oka, hogy a bank előre meghatározza a tervet és ezt lebontják ügyintézőkig. Magyarul az xy ügyintézőnek az adott hónapban mennyi hitelt, biztosítás, folyószámlát, befektetést kell eladnia ahhoz, hogy kapjon prémiumot (hosszú távon pedig megtarthassa a munkáját). 

Valamiért azt hiszik a magyarok, hogy a "saját bankom" adja a legjobb ajánlatot, pedig ilyen jellemzően nem létezik a piacon. Sőt! Egyre gyakrabban találkozom olyannal, hogy kifejezetten rosszabb ajánlatot kapunk a saját bankunktól. A hitelfelvétel nem ott kezdődik, hogy bemegyek a bankba. A hitelfelvétel ott kezdődik, hogy (egyedül, szakemberrel, családdal) végignézem nagyvonalakban a bankok ajánlatait és kiválasztok 3 szimpatikus bankot (remélem azt, akik előzetesen a legjobb ajánlatott mutatták). Ezután mindhárom bankot megversenyeztetem és csak utána választok.

2. Előre ismernem kell a keretemet

 

Gyakori hiba, hogy a hitelfelvevő nem számolta ki otthon magának, hogy havi szinten mekkora összeget tud bevállalni. Sőt! Jellemzően a vállalható összeget módosítják a bankban hallott számok alapján! Nagyon fontos, hogy ragaszkodjunk az általunk meghatározott plafonhoz. Ha mégsem találunk megfelelő ajánlatot, akkor próbáljuk meg nem a futamidőt eltolni, hanem a hitelösszeget csökkenteni.

Én ennél is tovább szoktam menni, ugyanis azt javaslom az átlagos anyagi lehetőségekkel rendelkező ügyfeleimnek, hogy az általuk kigondolt havi vállalható törlesztés 80%-át használjuk ki és hagyjunk magunknak játékteret. Ugyanis az átlagos ügyfél egyszerűen számol:

+ Havi Betével 230.000 forint

- Havi kiadások 180.000 forint

= Marad havi 50.000 forint

 

Ez rossz számítás, hiszen a mai napot számolja ki az ember, és nem veszi figyelembe a jövő változásait (áremelkedés, infláció, rendkíüli kiadások (pl.: mosógép tönkremegy)...stb). A példa számítása alapján az ideális az lenne, ha hitelre most maximum 40.000 forintot vállalna be az ember.

80_20_rule_image.jpg

 

3. Válasszam ki a kamatperiódust

 

Nagyon szomorú, de az átlag hitelfelvevő a havi törlesztéshez igazítja a kamatperiódust  és nem fordítva. Pedig a kamatperiódus egy adott fogalom, amit nem szabad "elcsalni" azzal, hogyha túl drága a törlesztés, akkor csökkentem a periódust és ezáltal növelem a kockázatomat!

Meg kell érteni, hogy a rövid kamatperiódus mindig olcsóbb törlesztést, de magasabb kockázatot,

míg a hosszú kamatperiódus mindig drágább törlesztőrészletet, de alacsonyabb kockázatot jelent!

Mi a kockázat ebben az esetben? Ha azt választod, hogy 1 éves kamatperiódus legyen, akkor a bank minden évben újraszámolja a hiteledet és változtatni fogja a kamatot (ha indokolt)- mivel jelenleg rekordalacsony a banki kamatkörnyezet, ezért csökkenteni jelentősen már nem, de emelni simán lehet. Tehát simán előfordulhat, hogy ma 50.000 forintos havi törlesztéssel indulsz el, de egy év múlva már 61.000 forintot kell fizetned havonta! 

Fel vagy erre a meglepetésre készülve?

Ha azt mondomd, hogy 5 éves fix kamatban gondolkozol, akkor azt választod, hogy a bank 5 évig nem változtathatja meg a kamatodat. Tehát ma 55.000 forintról indulsz, de bármennyire emelik a bankok a kamatokat a következő 5 évben, a te kamatod nem fog változni. Thát végig 55.000 forintot fizetsz.

 

4. Szükségem van a hitelre?

 

Nagyon fontos feltenned magatoknak ezt a kérdést! Tényleg szükségetek van hitelre? Valóban fontos költöznötök egy saját-jobb-nagyobb-szebb házba? Megéri bevállalni a hosszútávú kötelezettséget? Hirtelen lelkesedésről beszélünk vagy megfontolt lépésről? Mi a legrosszabb verzió, ami kisülhet a dologból? Mi történik, ha az ingatlan értéke 40-kal kevesebbett fog érni 4 év múlva? Akkor milyen lehetőségeitek lennének szerinted? A kérdés, hogy egyáltalán érdemes e meglépni, amit szeretnél. Ha igen a válasz, akkor ráérsz számolgatni...

5. A szakember kiválasztása

 

Nagyon sokan hiszik azt, hogy egyedül elboldogulnak a hitelfelvétellel. Sőt kifejezetten jó kihívásnak, egy kis izgalomnak tekintik az ügyintézést. Ez mind szép és jó, de egyben nagyon kockázatos információ szintjén kizárólag a banki ügyintézőre támaszkodni. Szerintem az neked is egyértelmű, hogy a legnagyobb jóindulat ellenére sem tudja a te érdekeidet 100%-osan megvédeni és képviselni. Ott ül minden nap az íróasztal mögött, folyamatosan jönnek az ügyfelek, az asztalán egyszerre 10-20-30 hitelügylet és mindenki őt hivogatja. 

Szerinted ilyen állapotok mellett mennyi ideje jut veled foglalkozni? Ráadásul még nem beszéltünk arról, hogy ő nem mondhat mást, mint ami a bank érdeke. És mi van, ha elég ideje van rád? Akkor sem jársz jól, mert az azt jelenti, hogy alig van ügyfele, nincsen benne a napi rutin-ergo biztosan hibázni fog. 

Lehetőséged van találni hitelközvetítőt. Ha jót választasz, akkor pont elég ügyféllel rendelkezik ahhoz, hogy a kiválasztott banknál VIP kapcsolatai legyenek és soron kívül intézzen neked mindent. A közvetítő a te érdeket jobban tudja érvényesíteni, hiszen nem kell a bankot védenie, tehát valóban őszintén tudtok egymással kommunikálni és nem csak a banki üzemidőben (8-4 között jellemzően). Persze itt is mellé tudsz nyúlni és egy tapasztalatlan, béna ügyintéző inkább hátráltatja az ügyet, mint előmozdítaná. 

Sokan azt hiszik, hogy egy hitelközvetítő azért felesleges, mert ugyanazok a számokat mondja, mint amit a neten megtalálunk. Ez alapjaiban hamis állítás, hiszen egy valódi közvetítő tud előminősíteni, valódi számokkal dolgozik (és nem általánosakkal), figyelembe veszi a piaci körülményeket, tapasztalatokat és képes mérlegelni. Neked sem mindegy, hogy hol van nagyobb esélyed megkapni a hitelt. Mert az összehasonlító kalkulátorok és a bank ügyintézők esküdöznek, hogy menni fog az ügylet, csak add be a papírokat. De számtalan esetet láttam, amikor menet közben, hetekkel később jött a fekete leves: SORRY 

►►►►

Ha szeretnéd a kiskapukat és a legjobb ötleteket a pénzügyekben, akkor írj:

✰✰ szarvas.norbert@iflgroup.hu vagy

✰✰ www.iflgroup.hu

� Ajándék ingyenes családi vagyontervező

Letölthető itt: Klikk

� Ajándék lakástakarék választó 

Klikk

Itt találsz meg minket:

A bejegyzés trackback címe:

https://iflgazdasag.blog.hu/api/trackback/id/tr6311790913

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

Serrin 2016.10.11. 14:03:53

Szerintem a "4. Szükségem van a hitelre?" kérdés a legfontosabb. Luxuscikkre, utazásra, stb. nem költünk hitelből. Amennyiben jól megindokolható a hitelfelvétel (pl.: ismerős valóban féláron eladná nekünk a lakását, mert hirtelen sok pénz kell neki), akkor jogos.
Alapvetően kevés esetet tudok elképzelni, hogy hitelt vegyek föl, inkább kenyéren és vizen élnék. Ha nincs pénzem valamire, akkor nem veszem meg.

gabors 2016.10.11. 20:20:22

ami NAGYON hianyzik, vajon miert? hogy a mike kerul egy megbizhato (nem bena) hitelkozvetito ..... 0.5-3% nem tudom csak kerdezem es mindezt elore kell fizetni vagy csak a sikeres "kozvetites" eseten

mcc 2016.10.11. 20:43:27

Minden igaz, de. Az adásvételi szerződésbe be kell írni a bankot, azon nem könnyű változtatni, csak ha az eladó nagyon türelmes és rugalmas. Aztán a magasabb törlesztő (veszélye) ösztönöz a bevételnövelésre, az jó, egy határig. Meg kell nézni az adótörvényeket, lehet abban ki nem használt lehetőség, az segít. Én ma írtam alá/voltam a közjegyzőnél vele, a felét megtakarítom egy kedvezőbb adózási formával, csak a másik felét kell kigazdálkodni. 10 évig fix amúgy, nagyon drukkolok egy 70% inflációnak, mert 4 hónapig húzták, amíg majdnem kifutottunk az időből.

Szarvas Norbert 2016.10.11. 21:50:34

@gabors: nem tartom magam rossz közvetítőnek sok éves tapasztalattal a hátam mögött és az ügyfeleknek ingyenes vagyok, mert a banktól kapok jutalékot...

Naki vagyok kerdojel 2016.10.11. 22:22:36

"az ügyfeleknek ingyenes vagyok, mert a banktól kapok jutalékot..."

Akkor mi is garantálja, hogy nem azt a terméket akarod rám sózni, ami után a legnagyobb jutalékot kapod?

Az ingyenes dolgokkal vigyázni kell. Én inkább fizeték 10-20-30 ezer forintot egy olyan szakértőnek, akit nem a bank fizet. Az inkább fogja az én érdekeimet képviselni, mint bármelyik bank által fizetett ember (legyen az akár a bank alkalmazottja, akár egy közvetítő).

Szarvas Norbert 2016.10.11. 22:52:13

@Naki vagyok kerdojel: ha ismerned a munkassagom es engem, akkor meglenne a garanciad...

Sosem a jutalek utan futok

Am hitelben a torveny is garantalja, mert marc 21tol minden bank ugyanannyi jutalekot fizet a hitelert ami maximalizalva van

gabors 2016.10.12. 17:31:39

@Szarvas Norbert:

Ja akkor 5. pontot csak viccnek szantad :-(

Pont a bankok altal fizetett "szakertok" a legveszelyesebbek met mancikanal sokkal tobbet tudnak es megugyesebben visznek be az erdobe ...

De koszi az oszinte valaszert ....

Szarvas Norbert 2016.10.12. 22:23:48

@gabors: szerintem nem jött át neked amiről beszélek, vagy nem akarod megérteni.

Johann Johann 2018.09.19. 06:27:36

Jó nap,

Regisztrált magánhitelező vagyok. Olyan hiteleket adunk ki, amelyek segítséget nyújtanak az emberek, a vállalatok és a vállalati egyének számára, akiknek évente frissíteniük kell pénzügyi helyzetüket a világ minden táján, minimális éves kamatlábonként legalább 2% -kal egy éven belül és 30 évre visszafizetési időtartamra a világ minden részére . Kölcsönöket adunk ki az 5.000 és 100.000.000 euró között. A hitelek jól vannak biztosítva a maximális biztonság érdekében. Az érdeklődő személynek e-mailben kérem lépjen velünk kapcsolatba: (calvinkingloanmanagementfirms@gmail.com)

Hitel ajánlat.