Kinyílt Pandora szelencéje azzal, hogy megvalósíthatóvá vált a saját lakás, nagyobb lakás, szebb lakás képe az átlag ember számára. Az átlag embernek NINCS 1 vagy 3 millió forintja a kezében, talán életében nem volt soha ennyije egy összegben. Jött a CSOK és a mindenféle lazítással (megelőlegezés, CSOK 10+10...stb) ezek az emberek egyik percről a másikra úgy érezhették, hogy végre megfordult a szerencséjük és tovább léphetnek az életben, kiléphetnek a mindennapi rutinból-szürke hétköznapokból. Sajnos ennek hatalmas pofáraesés lesz a vége!
Az alapvető probléma
Az alapvető problémára nem kaptunk választ. Ugyanis az állami támogatás önmagában nem képes megoldani a társadalmi problémákat. Számos oka van annak, hogy a magyarok egyre kevesebb gyereket vállalnak. Egyik oka a pénz és kiszámítható jövőkép hiánya. Ezen nem segít, ha odaadunk ezeknek az embereknek a közösből 1-2-10 millió forintot, aztán elengedjük a kezüket. Ugyanis megvan az esélye annak, hogy az életük rosszabb lesz, mint azt valaha gondolták volna.
Számoljunk közösen, mennyibe kerül annak a családnak a CSOK 10+10 millió forintos otthonteremtési kedvezmény, akik amúgy nem voltak felkészülve a költözésre, építkezésre illetve nem terveztek 3 gyereket (csak 1-2-őt). Az ösztönzés miatt mégis belevágnak és megígérnek az Államnak +1 gyermeket és használt lakás helyett házat építenek. Feltételezzük, hogy kaptak családi segítséget és önerőnek megtudták venni a Telket viszont további vagyonuk nincsen, a kassza nullázódott. És akkor építkeznének Budapesten 30M forintból...
A hitel
Ebben a példában a 30M forintból 10M forintot CSOK-ból szeretnének fedezni. Mivel 1 gyerek van (+2 bevállalva), ezért önerőbe beforgatható 600.000 forint, a maradék 9,4M forint a hitelképességet csökkenti. Viszont az egész projekt 40M forintos lesz (Telek 10M forintba került), így a bank maximum 32M forint hitelt tudna megadni.
A 32M forintból hitelképességből levonjuk a 9,4M forintot= 22,6M forint a maximum felvehető hitelösszeg. Tehát a szükséges 20M forint hitel a 30M forintos építkezéshez a példa alapján teljesíthető. A 20M forint fele (10) az államilag kamattámogatott hitel lesz, míg a pénz másik fele piaci hitelből kerül megfinanszírozásra.
Ez mit jelent a következő 25 évre? (Én azt feltételezem, hogy 25 évre veszik fel a hiteleket és nem fizetik ki hamarabb)
Támogatott hitel: 47.421,-/hó, 25 év alatt 14.367.039,- forint a visszafizetett összeg.
Piaci hitel (5 éves kamatfix termék esetében, átlagos ügyélkalkuláció): 66.760,-/hó, változatlan feltételek mellett (laboratóriumi körülmények) 20.028.000,- forint a visszafizetett összeg.
Az építkezésre felvett 2x10M forint havi szinten 114.181,-/hó kiadást jelent.
25 év alatt a 20M forintra visszafizetünk 34.395.039,- forintot! Csak a visszafizetett kamat másfélszer több, mint a három gyermek után megkapott 10M forintos támogatás!
Kockázat!
Ha nem teljesül a három gyermek, csak kettő, akkor a jegybanki alapkamat 5x-ét kell büntetésként visszafizetni. Ez mit jelent?
10. évben kopog a kincstár, mert csak 2 gyerek van. Ebben az esetben 10M-2,6M= 7,4M forint. Nem tudjuk, hogy mennyi lesz a jegybanki alapkamat, ezért a maival számolunk: 1,35%x5=6,75%
7,4Mx1,0675= 7.899.500,-, azaz a büntető kamatod 899.500 forint volt mai jegybanki alapkamat mellett (ami rekordalacsony, és nem lesz mindig ennyi...)
Nagyon meglepődnék, ha a nem teljesítő családok 60 napon belül ki tudnák fizetni ezt a közel 8M forintos összeget. Ezért nem marad más választás, mint a hitelképesség megvizsgálása és megfelelés esetén egy piaci alapú banki hitel felvétele, amivel lehet "résztörleszteni" a keletkezett tartozást.
Közben a ma felvett 2x10M forintos hitel nem szűnt meg, hanem azokat is tovább kell fizetni!
7.899.500 forintos hitel (mai kamatokkal) 15 évre: 53.160,-/hó, összes visszafizetés 9.568.800 forint.
Zusammen:
0-10 év: 114.181,-/hó
10-25 év: 114.181+53.160= 167.341,-/hó
Teljes visszafizetés ebben az esetben (amikor 10 év múlva nincsen meg a bevállalt három gyerek és vissza kéne fizetni a támogatás egy részét...) 34.395.039+ 9.568.800= 43.963.839,-!!!!!!!!!!!!!
Csak mellékesen:
Ha nem veszel fel ma hitelt a CSOK miatt, hanem elkezded megspórolni a törlesztésre amúgy fordítandó összeget, akkor havonta 114.181 forintot tudsz félretenni. Ez évente 1.370.172 forint.
Ha ezt okosan csinálod és mondjuk kötsz magadra, párodra, a gyerekre és még három szülőre 1-1 4 éves 20 ezer forintos lakástakarékpénztárat, akkor kapsz hozzá állami támogatást és összegyűjtesz: 7.034.124 Ft a 4 év alatt.
Ha ehhez hozzátesszük a most meglévő 10M forintot (amit a Telekre költöttél volna el) és évente 2%-os nettó hozammal kamatoztatod, akkor 4 év múlva lesz: 10 824 322 Ft
4 év múlva tehát van 17.858.446,- forint önerőd és a CSOK (ha addig megmarad a támogatás, ami kockázat). Akkor is megtudod igényelni a három gyermek után a támogatást (vagy 40 év alatt lesz valamelyikőtök és beígéritek vagy pedig már megszületett mindhárom jövevény). A lényeg, hogy a példa alapján megkapod egyszer a 10M forint CSOK támogatást. Így lesz 27.858.446,- forint önerőd, amihez szükség lesz 12.141.554,- forint hitelre. Ebből (ha lesz még akkor) 10M forint lehet a támogatott és már csak 2,1M forint piaci hitelre van szükséged.
Mivel meg akarom mutatni, hogy mától 25 év múlva ugyanott lehetsz, ezért ebben az esetben 21 éves hitelekről kell beszélnünk (25-4=21):
10M támogatott hitel 21 évre: 53.534,-/hó, összes visszafizetés: 13.608.861,-
2,14M piaci hitel 21 évre: 14.250,-/hó, összes visszafizetés: 3.591.000,-
Tehát 4 év múlva az összes törlesztés havonta (változatlan feltételek mellett): 67.784,-/hó, összes visszafizetés 17.199.861,-!!!!!!
ÉS mától 25 év múlva ugyanabban a házban laktok, viszont lényegesen több pénzetek maradt meg....
Tovább nem is számolom, hogy mennyit spórolsz meg, ha nem 114 ezer forintot kell havonta fizetned, hanem 67 ezret (21 év alatt 21x12x46.297= 11.666.844,-, amit nem fizetsz ki törlesztésbe...)
A gyerek
"
A Generali felmérése alapján 13-15 milliót költ a szülő a gyermekére, mire felnő
Havonta átlagosan 30-40 ezer forint költséggel jár egy gyermek nevelése, de ez az összeg az életkor előrehaladtával akár 90 ezer forintra is emelkedhet a szülők és a gyermeket tervezők becslése alapján – derül ki a Generali Biztosító 1200 fős reprezentatív kutatásából. Egy gyermek felnevelése az egyetem vagy főiskola elvégzéséig így átlagosan 13-15 millió forint plusz költséget jelent a családnak. A felmérés kimutatta, hogy a gyerekek növekedésével a költségek is emelkednek, ugyanakkor a szülők részéről enyhén csökken az anyagi felelősségvállalás. Ennek ellenére minden második családban a felnőtt, dolgozó gyermeket is támogatják. A megkérdezettek számára a legfontosabb cél a továbbtanulás és az otthonteremtés elősegítése. " generali.hu
Ezek szerint a családnak csak a CSOK 10M forintos támogatás miatt bevállalt harmadik gyermek 15M forint kiadást jelent a következő 20 évben. Elgondolkodtató....
Szóval...
A CSOK egy remek lehetőség, de csak azok számára, akik tudatosan élik az életüket és nem akarnak olyan terheket bevállalni, amiket nem terveztek meg.
Ha a példa családot vesszük alapul, akkor számukra az a helyzet, amikor 2 helyett 3 gyereket vállalnak be (és tegyük fel, hogy teljesül), megfelelő anyagi fedezet nélkül hitelekből építkezve:
29.395.039 Ft-ba kerül 25 év alatt
1.175.801 Ft-ba kerül évente
97.983 Ft-ba kerül havonta
(és plusz a felvett kölcsön összege kamat nélkül...)
Remélem tudtam segíteni!
Ha kérdésed van, akkor írj emailt:
szarvas.norbert@iflgroup.hu
Ha segítségre van szükséged, akkor jelentkezz:
www.iflgroup.hu
Ha követnél minket Facebookon, akkor nyomj egy: