Hányszor mondjam? Felejtsd el a 2%-os hitelkamatot
Néha úgy érzem, hogy komoly problémák vannak a fejekben. Magyarázhatom napestig (akár itt a blogban is), hogy ezek a 2% körüli hitelek olyanok, mint a cukor a gonosz Boszi házán. A csali a horgon, amit bekapva megszívtad. Ehhez képest még mindig a változó kamatozású jelzáloghitelek a legnépszerűbb termékek, miközben a csapból is ezeknek a szemétségeknek a promója folyik.
Mi az a változó kamatozású hitel? A hiteled havi törlesztése "szinte azonnal" reagál a kamatváltozásra. Mivel a jegybanki alapkamat 1% alatti, ezért olyan drasztikus csökkentésre már ne számíts, viszont az emelkedés simán benne van a pakliban. Ilyen esetben a hiteled havi törlesztése azonnal megemelkedne.
Nagyon kecsegtető "szinte ingyen" hitelhez jutni. Pláne a "hagyományos" forintalapú jelzáloghitelek kamatával összehasonlítva, ami az elmúlt 20 évben jellemzően 10% feletti volt, érezheti úgy Gipsz Jakab, hogy eljött az ideje a hitelpiacra lépni és olcsón megszerezni azt a hitelt.
Azzal nem számol Gipsz Jakab (miközben pörgeti a pénzrulettet), hogy 2%-os kamatot magas jövedelemre, jó fedezetre adnak a bankok. Tehát mire átlagos Gipsz Jakab eljut a hitelszerződés aláírásáig, addigra a 2%-ból lett 4-5%. "5 lett, maradhat?"- persze a végső stádiumban már ritkán gondolkoznak az emberek, miközben már elegük van mindenből és költöznének befele...
Másrészről a gazdag Gipsz Jakab is megszívhatja akár középtávon is, amikor az MNB elengedi a jegybanki alapkamatot és a hazai illetve nemzetközi gazdasági folyamatokra reagálva elkezdi emelni azt a kamatot. Jelenleg az a hatamas veszélye a rendszernek
-
a gazdasági növekedés letéteményese az építőipar
-
az építőipar letéteményese a banki finanszírozás
-
a banki finanszírozás letéteményese az alacsony hitelkamat
-
az alacsony hitelkamat letéteményese az ügyfél
,hogy túlságosan vonzó az "olcsó" hitel. Ez középtávon azt jelenti, hogy felkészühetnek a devizakárosultak után a forinthitel károsultak, akik elcsábultak a változó kamatozásnak és megint bebeszélték maguknak, hogy a következő 20 évben majd minden ugyanígy marad és tulajdonképpen a változó kamatozású hitel pontosan ugyanaz, mint a 10-20 évre fixált kamatozású konstrukció, csak olcsóbb, miközben a kockázat ugyanaz. Hát nem...
Mit csinál Gipsz Jakab? Hát persze, hogy megint több hitelt vesz fel
Már fogom a fejemet, hiszen Gipsz Jakab úgy reagál az olcsóbb hitelekre, hogy akkor érdemes nagyobb összeget felvenni. Persze ezen elhatározás részint kötelező érvényű, hiszen brutál mód megemelkedtek az ingatlanárak. Ez azt jelenti, hogy Gipsz Jakab összekuporgatott önereje elinflálódott az ingatlanpiacon és emiatt kénytelen ugyanazért a lakásért több hitelt felvenni.
Persze nagyon kényelmes az állapot, hiszen a több hitel tulajdonképpen változó kamatozásban nem drágább lényegesen havi törlesztésben, mint amikor elkezdett pár éve kuporgatni és akkor nézegette a kevesebb hitelt magasabb kamattal. Én azt javaslom, hogy emlékezzünk azokra a régi számokra, mert könnyen belefuthatunk a jövőben.
Szóval Gipsz Jakab az ismert devizahiteles bulival szórul szóra megegyező folyamaton viszi keresztül saját családján. Ott is nagyon sok Jakab gondolkozott aban, hogy az olcsób svájci frank hitelnél érdemesebb lehet a magasabb összeg, mert még azt is bírni fogják simán.
Az MNB hitelkalkulátorát használva mindenki megismerheti a saját számait. A táblázatban láthatod, hogy mit kockáztatsz, ha megemelkedne a kamat. Fontos, hogy most mindkét kamatozású hitelt 240-240 hónapra számoltam ki, de a valóságban biztosan nem egyből lesz kamatemelés (ezt a változót nem ismerjük).
Viszont vannak fontos megállapítások, amiket leszűrhetünk:
- 4,24%-os kamatemelkedés egy 10M forintos hitelnél azt jelentené, hogy havonta 24 ezer forinttal magasabb a törlesztésed.
- 4,24%-os kamatemelkedéshez a jegybanki alapkamatnak 2-2,5% körüli emelkedést kell produkálnia. Ez azt jelentené, hogy nagyjából 3-3,5% körül áll a jegybanki alapkamat!
- Ha úgy dönt Gipsz Jakab, hogy az olcsó hitel miatt többet vállal be, akkor a 4,24%-os kamatemelkedés 36.000 forintos havi törlesztésemelkedést jelentene
- Legrosszabb esetben Gipsz Jakab azzal, hogy több hitelt vesz fel, mindezt változó kamatozású konstrukcióban és a kamat megemelkedik a vizsgált módon, akkor a teljes "vesztesége", vagyis amivel többet kell visszafizetnie, az akár 15 millió forint is lehetne...
- Nem muszáj a jegybanki alapkamatnak emelkedni. Elég, ha a jövőben nem tudja teljesíteni azt az elvárt jövedelmet, amire megkapja a kedvezményes hitelt. Mondjuk egy munkanélküliség... Ekkor a hitel egyből drágul és akár 2-3-4%-kal is több lehet a kamat...
Sosem szabad túlvállalni magunkat, hiába kecsegtetőek a számok! Vegyük figyelembe a jövő ismeretlen változóit.
Gipsz Jakab megint elővette a 30 éves futamidőt
Azt hittem, hogy erről kezdenek leszokni a Gipsz Jakabok, de most megint visszatért ez a rossz szokás az "olcsó" hitelekkel. Mostmár állítom, hogy a mohóságnak nincsen határa és az "olcsó hitelek" hozzák meg az igazi étvágyat! Ha lúd, akkor legyen kövér... hihetetlenül könnyen csapkodnak +5-+10 éves futamidő rászámolásokkal, miközben itt ténylegesen milliókkal kell többet fizetniük vissza.
Lakástakarék kombináció: Persze van, amikor okosan felhasználva az önsegélyező pénztár és az LTP jótékony hatásait, megérheti hosszú távval csökkenteni a havi fizetendő és a különbözetet ezen termékekbe elhelyezni. De ez nem minden esetben jelent Gipsz Jakab számára előnyt!
Persze a legtöbb Gipsz Jakab nem azért tologatja ki a futamidőt, hogy minél több lakástakarékot indíthasson el, hanem pusztán azért, hogy annyit kelljen a magasabb hitelösszegért fizetnie, mint amit megálmodott az alacsonyabb, eredeti hitelnél törlesztést. Saját magát akarja előre megfontolt szándékkal becsapni, és úgy tesz, mintha minden rendben lenne. Pedig semmi nem lesz attól rendben, hogy a 15 milliós hitelnél már nem 83.190 forinttól indulunk, hanem 63 241 forintról, ami már majdnem ugyanannyi, mintha 10 millió forintot vettünk volna fel 20 évre.
Persze Gipsz Jakab azt hiszi, hogy ezt a 63-55 ezer forintot kell kiköhögnie és minden rendben!
Jakab, önámítasz! Neked ebben a konkrét esetben nem csak a havi +8 000 forinttal kell számolnod, hanem azzal a 7,5 millió forinttal, amit a 20-30 év között még befizetsz! Ja és ez az a szám, hogyha 3% maradna a kamat és nem menne feljebb...
Az IFL blog tanácsai hitelfelvétellel kapcsolatban
- Sosem szabad túlvállalni magunkat
- Ne emeljük a hitelösszeget, mert most többet kaphatunk ugyanannyiért
- Ne növeljük a futamidőt feleslegesen és cél nélkül, mert ebben az esetben eladjuk a jövőnket és egy lakás árát bukhatjuk el
- Felejtsük el a változó kamatozást és a maximális biztonság nevében lehetőség szerint a teljes futamidőre, de legalább a felére fixáljuk a kamatunkat.
►►►►
Gyerekmegtakarításról szeretnél többet megtudni? Klikk
✰ ingyenesen letölthetsz egy hasznos pénzügyi eszközt: Klikk
Segítsek neked vagy kérdésed van pénzügyekben? Akkor írj:
✰✰ szarvas.norbert@iflgroup.hu vagy
✰✰ www.iflgroup.hu
Itt találsz meg minket, ahol további "csak itt megjelenő" egyedi tartalmakat is olvashatsz
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű, szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul, nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.
Ez a cikk 2017. május 01. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.