Naponta frissülő tartalommal, ami gondolkodásra késztet

IFL Gazdaság

Elköltöznél otthonról?- Hasznos pénzügyi trükkök és tanácsok

2017. január 19. - Szarvas Norbert

elkoltozni_otthonrol.png

Nagyon sokan kerestek meg egy viszonylag tipikusnak gondolható kéréssel-kérdéssel. "Hogyan lehet saját lakásom?". Sokszor találkozom olyan fiatal felnőttekkel, akik még otthon laknak, de már dolgoznak. És már nagyon elegünk van az otthoni kötöttségekből. Szeretnének a saját lábukra állni. De még mielött beleveted magad a közepébe, érdemes felkapni néhány biztonsági övet. Most végignézünk néhány olyan praktikát és trükköt, amivel olyan élethelyzeteket és azoknak anyagi vonzatait tudjuk szimulálni, amivel majd az "önálló" életben lehet igazából szembesülni...

1. Pontos tervezés

 

Ha hirtelen felindultságból dobbantunk otthonról egy drága albiba vagy rosszabb esetben egy 20 éves hitelbe, az anyagilag nagyon rosszul fog minket érinteni. Akinek van lehetősége otthon élni (megúsztad az albérlet díját vagy a hiteltörlesztést) és a szülei nem kérnek rezsit+otthoni kajapénzt (ez megint komoly összeg), azok olyan lehetőséget kaptak az élettől, amivel illik élni. Bár a legkevesebben vannak ezzel tisztában. Valamiért nagyon természetesnek vesszük a családi fészek szeretetteljes eltartó erejét...

Ha megkaptuk ezt a lehetőséget, akkor kötelességünk gyűjteni és félretenni. De erről majd később, hogy mennyit és hova! Viszont érdemes előre terveznünk és pontosan kitalálni:

Ha elköltöznék, akkor milyen lakásba szeretnék menni? Mekkora legyen? Ez most mennyibe kerülne? Albérlet? Saját lakás? Mennyibe kerülne berendezni? 

Érdemes eljátszani a gondolattal. Igenis meg kell tervezni a következő lépésünket, a következő kanapénkat, a következő otthonunkat. Menj le az IKEA-ba (vagy bárhova) és számold ki, hogy mennyi pénzből tudnád a saját igényeidnek megfelelően berendezni elsőre a lakást. Ugyanezt tedd meg az elektronikai eszközökkel (mosógép, hűtőgép, mikrohullámú sütő...). Kapni fogsz egy igen konkrét számot. 

Én most azon a vonalon indulok el, hogy saját lakást szeretnél vásárolni. Egy kis garzont 10M forint értékben. Ha már számításban vagy, akkor nézd meg, hogy mennyi illetéket kellene fizetned ezután a lakás után (direkt nem írom be a megoldást, mert a lényeg, hogy kutakodjunk és tisztába kerüljünk menet közben fontos fogalmakkal és kötelezettségekkel). Keress az interneten ingatlanjogászokat és nézegesd a munkadíjukat. Nézd meg, hogy a földhivatalban mennyibe kerül az érkeztetés. A helyi önkormányzat oldalán nézegess támogatásokat és kötelezettségeket. 

Itt most megint kapni fogsz egy viszonylag konkrét számot a járulékos költségekről. Arra biztosan rájöttél, hogy a 10M forintos lakás az sosem 10M foritnba fog neked kerülni! 

Ha hitelre lesz szükséged, akkor nézd meg, hogy mennyibe kerül neked a hitelfelvétel. Készülj fel erre is, hogy a lehető legjobb ajánlatokra is esélyed legyen!

 

2. Számold ki a rezsit

 

Szerintem a legtöbb fiatal felnőtt, aki még otthon lakik, el sem tudja képzelni, hogy mennyi mindenre kell fizetnünk! Miután már megálmodtam a következő lakásodat, érdemes már most kiszámolni a tágabb értelemben vett rezsit és leendő fix kiadásaidat! Ezek azok a költségek, amiket már akkor ki kell fizetni minden hónapban, mielött megmoccantál volna!

kepernyofoto_2017-01-19_19_33_10.png

Ne feledd, hogy itt még nem ettél, buliztál, sportoltál, tanultál, szórakoztál! Végképp nem tettél félre semmit. Ez az az összeg, amit minden hónapban ki kell fizetned, ha be tudsz költözni 1 év múlva a lakásodba! Törekedj a minél pontosabb számításokra, hogy ne érjen meglepetésként semmi, amikor eljön az idő.

 

3. Félrerakom a fizetésem felét

 

Gyakori tévhit, hogy a fizetésünk fele az elég mindenre. De legalábbis, ha a fizetésünk felét félretesszük, akkor megtettük, amit a haza megkövetelt. Ez azonban a legritkább esetben van így. Ha becsületesen kiszámoltad a havi fix kiadásokat, ami majd rád vár, akkor elképzelhető, hogy most nagyon lehangolt vagy. 

Természetesen minden fizetés függő. De most induljunk ki abból, hogy havi nettó 200.000 forintot keresel (ami messze az átlag magyar fizetés felett van). Ha ennek a felét félreteszed minden hónapban, akkor 1 év múlva lesz 1,2M forint önerőd. Te azt tanulod meg, hogy havi 100.000 forintból kell megélned. Beköltözés után is 100.000 forint lesz a fix kiadásod vagy több? 

Ha 20% önerőt valahogy összegyűjtesz, akkor szükséged van 8M hitelre. 20 évre 10 éves fix kamatozású hitel havi törlesztése: 64.000 forint/hó

Mellé a kötelező lakásbiztosítás: 2.000/hó

Ha szeretnél kötni hitelfedezeti biztosítást munkanélküliség ellen, akkor az további 3.000 forint 

Ha nincsen autód és kizárólag tömegközlekedsz, az is 10.000 forint.

Ha a világ legolcsóbb rezsijét fizeted (márpedig egy 10M forintért kapható lakás biztosan nem ilyen), akkor is elmegy minimum 30.000 forint.

Telefonra, tv-re és internetre alsó hangon további 10.000 forintot lehet számolni.

Ez így nagy vonalakban mennyi is? 119.000/hó és szerintem nagyon nagyvonalú voltam! Neked biztosan más számok jönnek majd ki! Hirtelen máris felértékelődik a "free wifi" otthon...

Ha engem kérdezel, akkor a legokosabb dolog az lenne, ha a következő egy évben minimum annyit tennél félre a fizetésedből, amennyit kiszámoltál fix havi kiadásnak. Szimuláld le az önálló élettel járó anyagi következményeket! Képes lennél ilyen feltételek mellett fennmaradni a víz felszínén és megélni? Ha igen, akkor biztosan nem okozhat gondot már most annyit félretenni, amennyi a rezsid lesz majd. Ha pedig ez most képtelenség, akkor miből gondolod, hogy később menni fog?

Most még csak magadnak okozol maximum csalódást következmények nélkül. Élesben viszont jönnek majd a felszólítások... Viszont ebben az esetben még megvan a lehetőséged az újra tervezéshez!

 

4. Akkor kössek LTP-t?

 

Az LTP-vel foglalkozó oldalamon írtam arról, hogy mikor nem szabad ilyen szerződést kötni. Ha mégis ebben gondolkozol, akkor érdemes megnézni az oldalt, hiszen számtalan olyan háttérinformációt és trükköt írok le, amivel máris jobban átláthatod a helyzetet. 

Ettől függetlenül tudnod kell, hogy az LTP alapvetően egy minimum 4 éves megtakarítási formula. Leginkább akkor van létjogosultsága ebben a konkrét élethelyzetben, ha

  1. van felesleges 20.000 vagy több forintunk vagy családi segítségünk
  2. vagy alapból nem egy év, hanem 4-5-6 évben gondolkozol

A konkrét példánál maradva merül fel a kérdés, hogy amikor a 200.000 forintból 120.000 forintot kéne félretenni, akkor képesek vagyunk e kigazdálkodni még az LTP-t is? És ne felejtsd el, hogy ezt majd a költözés után is fizetni kéne!

Mit nyerünk vele, ha most indítjuk és nem 1 év múlva a költözés után? Azt, hogy a hitelbe egy évvel hamarabb törlesztünk majd be. Ez egy 4 éves LTP esetében azt jelentené, hogy a havi törlesztésünk 5.000 forinttal kevesebb lesz a betörlesztés után! Tehát 1 évvel kevesebb ideig kellett a magasabb törlesztést fizetni. A nyereség: 12x5e= 60.000 nagyjából ennél a példánál maradva. 

Mit veszítünk? Bizony ebben az esetben kiesik 12x20.000 forint, azaz 240.000 forint, ami lehet jól jönne az önerőhöz vagy a lakás berendezéséhez vagy az ügyvédi költségekhez. Azt kell mérlegelni, hogy ezt a pénzt tudod nélkülözni 1 év múlva? Ha igen, akkor határozottan jó ötlet. 

És mi van, ha egy évvel később indítod el a programot? Ebben az esetben 1 évnyi állami támogatástól esel el (valójában elméleteben esel el ahhoz képest, ha ma indítanád a programot) illetve a 8M forintos hitel törlesztését 1 évvel tovább kell fizetni, mielőtt előtörlesztesz az LTP-ből. Ez összesen 72.000+ 60.000 (kb)= 132.000 forint veszteséged keletkezik elméletben. 

Pro és kontra! Fontos mérlegelni!

5. Hova rakjam a pénzem?

 

Én mindenkit megkímélnék az álmatlan éjszakáktól. 1 éves időtávban gyakorlatilag a legjobb helyen a párnád alatt van kis túlzással a pénz. Nagyon fontos, hogy nem szabad felesleges kockázatokat vállalni, hiszen biztosan nem esne jól, ha egy év múlva ebből a pénzből már csak 92% lenne meg. Itt most kiszámíthatóságra van szükség. Én elengedném a kamatok iránti vágyat. Helyette nyitnék egy külön számlát lekötési lehetőséggel (legalább valamit kapjunk azért). A lényeg, hogy még véletlenül se tartsuk közös számlán a napi pénzünket és a megtakarításunkat!

  • mert ellophatják az egészet
  • mert könnyen elcsábulhatunk
  • mert hamis biztonságérzetet ad

  

 ►►►►

✰ ingyenesen letölthetsz egy hasznos pénzügyi eszközt:  Klikk

Segítsek neked vagy kérdésed van pénzügyekben? Akkor írj:

✰✰ szarvas.norbert@iflgroup.hu vagy

✰✰ www.iflgroup.hu 

Itt találsz meg minket, ahol további "csak itt megjelenő" egyedi tartalmakat is olvashatsz

 

Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű, szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul, nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.  

 

 

 

A bejegyzés trackback címe:

https://iflgazdasag.blog.hu/api/trackback/id/tr3912138927

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

Kjos 2017.01.20. 11:50:10

A cikk lathatian csak a budapestiekkel foglalkozik (a teljes lakossag 20 szazaleka). Ok, legyen.
A cikk csak onero nelkuli, maganyos fiatalokkal foglalkozik. Ok, legyen.
Az en javaslatom (nagyjabol barmilyen iskolai vegzettseggel rendelkezo egyedulallo; onero nelkuli fiataloknak), hogy szakadjanak el a Magyarorszagon megszokott gyakorlattol, s adjak fel foldrajzi mobilitasukat, ne kossek meg magukat nehany "sajat" negyzetmeternyi eletter kedveert 20-25 evre, gyakorlatilag egy teljes eletre.
Legyen ltp, legyen takarekossag (jo csaladi viszony eseten kettot, harnat is futtathatnak parhuzamosan), de inkabb tanulasra, tapasztalatszerzesre, kapcsolatepitesre utazasra koncentraljanak. Keressek a befektetesi lehetosegeket penzuknek (nem a penzugyi konstrukciok utcesztoire gondolok, sokkal inkabb egyenisegukhoz, habitusukhoz, szakertelmukhoz illeszkedo szakmai befektetesekre, vallalkozasok alapitasara.

Lakast venni raernek az elso, akar alberletben megszuletett gyerek szuletese utan is.
Addigra ket fonek tobb eves megtakaritasa kiadja a tisztesseges onerot, addigra eldonthettek, hol szeretnenek elni (ezen a vilagon, Europaban, Magyarorszagon).
Ha oedig megis lakasra vagyik, mert unja apu vagy anyu gondoskodasat; korholasat, stb., s nem latja be az altalam javasolt utat, akkor vegyen, de ne garzont, habem tobb szobasat, s fogja munkara megszerzett vagyontargyat: lakjon egy szobat, s adja ki a tobbit nehany evre.
Nyugat-europai nagyvarosokban 60-70, nem ritkan 80 feletti szazalek a berlakasok aranya a sajat tulajdonnal szemben.
Ha Berlinben nem erzi jol magat (vagy pl.: cege karriert ajanl Frankfurtban, Becsben), hát koltozik.

A titok a 20-30 kozotti korosztalyt tekintve a jovedelmuk szabadon elkoltheto resze aranyanak javitasaban, illetve a foldrajzi szabadsag megtartasan van.

R2D2 & C3PO 2017.01.20. 12:46:38

Jó helyre kell születni. ;)
Ha ez nincs, akkor garast verni a fogakhoz és belőni a prioritási sorrendet, a sörözés a haverokkal az utolsó...

R2D2 & C3PO 2017.01.20. 12:54:55

Egyébként meg kell nézni, hova mész élni. Jövedelem vs ktg. Van olyan város, ahol 3,5 millióért van lakás, és min. 300 ezret tudsz keresni a megfelelő végzettséggel.
Az egyébként a véleményem, hogy ennek a gondolkodásnak a megtanítása a szülők elsődleges feladata. A gyerknek kell döntenie, ő viszi a bőrét a vásárba.

VT Man 2017.01.20. 22:36:26

Furcsa, de relativ ertelmes poszt!

Probalok visszaemlekezni, talan nekem igy voltak a szamok:
75e hitel, 6-8 ezer villany, 5-8 ezer viz, 10 internet, mobil, gaz 14, 2e biztositas, 10 kozos ktsg. Ez a lakas, kb. 120e, es akkor meg hol a varatlan kiadas, butorozas, stb? Igaz, ez jo esetben ket fore oszlik el, akkor az 60e/fo. De gyerekkel kicsi egy garzon, csak elotte jo. Kerdes, hogy erdemes-e elotte venni, ha 3-4 ev mulva gyereket szeretne valaki?? Uj lakas = uj butor, atiratas, eladas, vasarlas, stb.
süti beállítások módosítása