Amikor nekifutottunk az évnek, akkor az egész ország lázba került, hiszen a kormány bejelentette, majd egy hónapig a csapból is keményen nyomatta a Propagandát, miszerint minden magyar család, aki képes min. 3 gyereket összehozni valamikor az elkövetkezendő 10 évben, kapni fog 10M állami támogatást és még további 10M forint húde kedvezményes hitelt. Persze, hogy mindenki előkapta a kalkulátort az új családpolitikai csodafegyver hallatán. Ment a matek, miközben az első hónapokban a bankrendszernek lövése nem volt az egészről. Eltelt fél év és megnézzük, hogy mi változott gyakorlati szemmel. Egyben értékelni fogjuk a CSOK féléves bizonyítványát különböző fontos szempontok alapján. (Az értékelés abszolút szubjektív)
Átverés, blöff vagy valami más?
Szerintem a CSOK program megbukott. Elvesztette az élét és a mondanivalóját. Valószínűleg Magyarország történelmének egyik legdrágább propaganda hadjáratát láthattuk, miközben valódi haszna a 10+10-nek nem igazán volt. Leginkább azok a jómódú családok kapták meg, akiknek már megvan a három gyermekük és már eddig is drága ingatlanban laktak. Pedig a CSOK támogatásnak a kommunikáció szerint a lényege az építőipar bepörgetése és a gyermekvállalás ösztönzése. Ebből pedig semmi nem valósult meg, ami a CSOK 10+10 nélkül ne valósult volna meg. És ez elgondolkodtató.
Persze lehetne azonosulni azzal az érvvel, miszerint ne keressük a rosszat az "ingyen pénzben". Ma már látszik, hogy nincsen "ingyen ebéd". Egyrészt az igénylők 99%-a nem kapta meg valami fondorlatos jogértelmezés miatt a támogatást, másrészről az ingatlanárak pontosan annyival emelkedtek, mint amennyi támogatást lehetett kapni. Ez pedig újfent szakadékot generált, hiszen azok a családok, akiket elutasítottak a CSOK 10+10-ből sem tudtak önerőből otthonhoz jutni, mivel számukra elérhetetlenül drágultak az árak.
Ráadásul a piaci hitelek is drágultak annak ellenére, hogy rekordalacsonyra csökkent a jegybanki alapkamat. Bár ennek nem a CSOK-hoz van köze közvetlenül, mégis érdekes megnézni a folyamatot. A CSOK alapvetően felverte a keresletet a használt és az új építésű ingatlokra egyaránt. Alapvető piaci mechanizmus, hogy növekvő ingatlanpiaci kereslet és csökkenő jegybanki alapkamat alapvetően egy újabb hitelezési lufit generál. Ez a lufi valójában már megvan és egyre nagyobb, de mégis érdekes dolog történt. A kormányzat fogta magát és március 21-el gyakorlatilag megpróbálta kizárni a hitelközvetítőket, mondván, hogy az ő jutalékuk miatt drágák a hitelek. Március 21-ig alapvetően a piaci kamatok szépen követték a jegybanki alapkamat csökkenést. Ráadásul március 21-ig a legtöbb bank 0 forintos hiteleket ajánlott (vagyis minimális feltételekkel elengedtek minden kezdeti költséget: közjegyző, értékbecslés..stb).Eljött a március 21, amikor gyakorlatilag a közvetítők jutalékát harmadolták és maximalizálták, miközben az elvégzendő munkájuk (és ezzel a fajlagos kiadásuk) növekedett (adminisztrációs és közlési terhek). Valamiért a kormányzat a hitelek kamatozásának a csökkenését várta, miközben bekövetkezett, amire számítottunk. A szakképzett hitelközvetítők számának csökkenésével (a legtöbbnek már nem éri meg ebben a szakmában dolgozni) a bankok kénytelenek voltak kamatot emelni és komoly feltételekhez (keresztkötések) kötni a kedvezményeiket, díjelengedéseiket.
Ennek az oka pedig, hogy a hitelközvetítők komoly terhet (tájékoztatás, előminősítés) vettek le ezidáig a bankrendszerről. Most viszont a bankrendszernek új jelzálogspecialistákat kell kiképezni (nagyon drága) és fizetni a megnövekedett kereslet miatt, amit a csökkenő létszámú közvetítők már képtelenek előbírálni, előszűrni. Nagyon komoly állítás a részemről de ha a kormányzat ebbe nem akar beleszólni, akkor ma az átlagos változó kamatozású hitel 2,9-3,2% körül alakulna, míg az 5 éves fix kamatozású hitelek 3,8-4,2% körül. Ráadásul gyakorlatilag "ingyen" lehetne felvenni ezeket a hiteleket. Ehelyett minden drágult.
Példa átlagos 12.000.000 forintos jelzáloghitel esetében 20 évre vetítve az 1%-os kamatkülönbség nagyjából havi 5.000 forintot jelent. Ha minden változatlan maradna a következő 20 évben, akkor 1,2 millió forintot veszteséget jelentene az ügyfélnek, amit azért kell pluszba befizetni, mert a kormányzat olcsóbbá akarta tenni a hiteleket. Ehhez vegyük hozzá, ha az ügyfél nem akar semmi mást kötni és emiatt ki kell fizetni a költségeket kezdéskor. Nagyjából 150.000 forint kiadást jelent.
Tehát közel 1,35 millió forintjába kerül ennek az ügyfélnek, hogy a kormányzat segíteni akart rajta.
Ami ma a CSOK támogatással kapcsolatban működik, az ugyanaz, ami az elmúlt években is működött, amikor elérhető volt a CSOK vagy Szocpol. Ez pedig a használt ingatlanok piaca, ahol a beépített "jogi fekvőrendőrök" ellenére is viszonylag normális ügymenet mellett lehet megkapni a támogatást. Az új építésű lakások a másik érintett terület, ami nagyjából működik. De például az építkezések (amiért állítólag eredetileg készült a CSOK 10+10) már egyáltalán nem működik a megfelelő keretek között.
Közben megalakult a CSOK károsultak csoportja. Ők azok, akik az érintett időszakban hittek az adott napi "aktuális" szabályoknak és elindítotték kemény pénzekért az igényléseket, kifizették a foglalókat, elkezdték felszámolni az addigi életüket és megrekedt az ügyük, mert egy éppen utólagos NGM jogi hablaty miatt mégis elutasították őket vagy éppen semmit nem mond hetek óta a bank. Mindenki felemelte a kezét, miközben a családok egyre rosszabb helyzetbe kerülnek. A végén a számlát ezekben az ügyekben pedig senki nem fizeti meg, holott az ügyfelek jogkövetően jártak el, azaz azt csinálták, amit a bank mondott...
CSOK marketing, azaz sikerült e mindenkivel tudatni a létezését?
A Magyar Reformok propaganda keretein belül a kormány rendkívül sikeres marketing kampányba kezdet, hiszen a bejelentést követő 1-2 héten belül már nem igazán találtunk olyan embert, aki ne hallott volna a CSOK programról. Apró szépséghiba, hogy a kampány másfél hónappal előzte meg a bankrendszert. Így hiába hallottuk és láttuk már január első heteiben, hogy kaphatunk 10 millió forintot, a valóságban csak február végétől kezdve lehetett érdemben beadni a kérelmeket.
CSOK pénzügy, azaz milyen gyorsan kaphatunk pénzt, ha megfelelünk?
Amennyiben valaki megfelel a CSOK feltételeinek, az viszonylag hamar, akár 2-3 héten belül megkaphatta,megkaphatja a CSOK támogatást. Az elmúlt hónapokban nem igazán érzékeltük a pénzfolyam fennakadását, bár ennek köze lehet ahhoz, hogy a bankok (hitel esetén a hitellel egy időben) úgymond "megelőlegezik" a támogatás összegét.
CSOK jog, azaz mennyire értelmezhetőek a szabályok?
Eltelt 6 hónap az elméleti indulás óta és még a mai napig számos kérdés merül fel 1-1 az alapnál bonyolultabb ügylet esetében, amiről még az adott bank illetékes szakosztálya sem képes megfelelő és kielégítő választ adni. Talán a legáltalánosabb példa az osztatlan közös tulajdonra való CSOK támogatás tiltása. Február-Május között a bankok úgy értelmezték a törvényt, hogy lehet folyósítani ilyen jogállás esetén is. Meg is tették. Majd májusban jött az NGM értelmezés, ami törvénytelennek minősítette ezt a gyakorlatot. A probléma, hogy több tucat család esett két szék között a földre, hiszen beadta az időszak alatt az igénylést az akkori szabályoknak megfelelve, kifizették a foglalókat és mégsem kaphatják jelenleg meg a támogatást. Jelenleg úgy állunk, hogy van olyan bank, aki szerint mégis lehet folyósítani és van , aki szerint mégsem. Pedig a törvény mindenki számára elérhető, ugyanaz és kötelező. Véleményem szerint egyszerűen a CSOK leginkább ebben bukott meg, hiszen a követhetetlen utólagos NGM értelmezések közepette hatalmas bizonytalanságban vagyunk folyamatosan.
CSOK kommunikáció, azaz az információ áramlásának a vizsgálata
Hatalmas káosz mutatkozik a mai napig az ügyben. Előfordul, hogy ugyanazt az igénylést egymással szembenülő jelzáloghitel specialista bankárok teljesen máshogy értelmezik. Mai napig nem alakult ki egyértelmű CSOK gyakorlat, ami minden ügyintéző számára követhető és elfogadható. Helyette az információk leginkább szájról szájra terjednek, és messze nem kapnak megfelelő háttértámogatást az ügyintézők, miközben emberéletekről kellene dönteniük, emberéletekben kellene tanácsot adni.
Az elmúlt fél évben ennyi történt összefoglalva
:
Ha mégis belevágnál egy jelzáloghitelbe vagy CSOK-ba vagy ÁFA visszatérítésbe, akkor írj és segítek: szarvas.norbert@iflgroup.hu
Ha tetszett a cikk, akkor nyomj egy like-ot:
Izgalmas videókért iratkozz fel ingyenesen: