Naponta frissülő tartalommal, ami gondolkodásra késztet

IFL Gazdaság

A nagy lakástakarékpénztár összehasonlító! Melyiket kössem meg?

2016. április 19. - Szarvas Norbert

malacpersely.jpgÚgy érzem eljött az ideje, hogy összehasonlítsam a lakástakarékpénztárakat a 2016.04.19-es hivatalos adatok alapján. Nagyon sokan szeretnétek ilyen terméket kötni, de nem tudjátok átlátni a rendszert. Elvakítanak a reklámok? Ma 10-ből 9 ember a Fundamentához köti a lakástakarékpénztárat, miközben további három szereplője van a piacnak és lényegében ugyanazt tudják. Akkor a Fundamenta a legjobb vagy csak elterjedt néphiedelem?Lerántjuk a leplet, és megmutatom hogyan kell összehasonlítani valójában a módozatokat. Ne engedd, hogy becsapjanak téged az "olcsósággal". Arra jutottam, hogy a legolcsóbb a legdrágább.

Nem írom le, hogy mi a lakástakarékpénztár lényege! Itt el tudod olvasni érthetően: Klikk

Stresszteszt 4 éves lakástakarék esetében

Az alap a 48 hónap lesz, mindegyik konstrukciót erre a szintre hozok havi 20.000-es befizetés mellett

A lakástakarékok azzal tévesztenek meg téged, hogy a legkedveltebb 4 éves konstrukciójukban eltérő a befizetett hónapok száma. Az átlagos ember pedig mindig a végösszeget nézi. Így egyértelmű, hogy a "legjobb" az lesz, amelyiket nem 4 évig (48 hónap), hanem 49 hónapig fizetsz!

a hitelkonstrukciókat nem veszem figyelembe. Ez a cikk azoknak szól, akik nem akarják a lakástakarék hitelt felvenni, kizárólag a saját megtakarításukat

Számoljunk:

Erste lakástakaréknak két módozata érhető el, az agyonreklámozott 0149 és a "rejtett (Erste honlapon már nem megtalálható) 1559.

0149

Ennél a módozatnál az ERSTE elengedi a számlanyitási díját (0,-). Összegyűlik nekünk 1.250.600,- forint.

1559

Ez egy izgalmasabb módozat, mert ki kell fizetnünk az 1% számlanyitási díjat, ami 28.000 forint. Viszont össze tudunk gyűjteni 1.287.564 forintot.

Akkor most melyik a jobb? Számold ki, én is ezt teszem. A végén táblázatban a 48 hónapra vetített számlanyitási költségekkel csökkentett nettó eredmények.

OTP

Itt az otthon 4 módozat a nyerő, ugyanakkor csak 45 hónap a megtakarítási időszak. Tehát a kiindulóponthoz képest (48 hónap) három hónappal és 60.000 forinttal kevesebbet fizetünk be. Itt a végső összehasonlításban ezt a 60.000 forintot hozzá fogom adni az eredményhez (a plusz elméleti állami támogatással együtt), hiszen az ERSTE esetében ezt amúgy befizetnéd. 

Az OTP-nek most futó általános akciója,hogy egy havi betétet elenged az 1%-os díjból. 25ezer lenne a díj, 20ezer a havi befizetés, tehát 5.000 forinttal tudod megnyitni a számlát.

Szerinted ez jobb lesz a 60.000 forinttal, mint az ERSTE ajánlata?

Fundamenta

A leghíresebb lakástakarék ellenkező utat jár be, hiszen náluk a 4 év 1 hónap (49 hó) konstrukció a legrövidebb. Tehát itt 1 hónappal, azaz 20.000 forinttal fizetünk be többet. A végén ezt az összeget majd le fogom vonni, hiszen a 48 hónapos szintre időarányosan kell kalkulálnom. A Fundamentánál is ki kell fizetnünk az 1% nyitási költséget, 32.200 forint.

Aegon fix plusz (45 hónap) és fix2 (48 hónap)

Legújabb piacra belépő szereplőnk. Náluk is ki kell fizetni az 1%-ot, ha nem akarunk kapcsolt terméket (pl Önkéntes nyugdíjpénztár) igénybe venni. Most nem akarunk, csak lakástakarékot! 26e forint lesz a nyitási díj, a futamidő 45 hónap a fix plusz esetében. Majd a végén itt is hozzáadunk +3 hónapot, azaz 60.000 forintot (+ az elméleti plusz állami támogatást).

kepernyofoto_2016-04-21_16_24_41.png

 

Még mindig a Fundamenta a legjobb ajánlat 4 évre?

Stresszteszt 8 éves lakástakarék esetében, 96 hónapra hozok mindenkit, havi 20.000 befizetés

Erste

0149

Itt 0%-os számlanyitási díjkedvezmény mellett tudunk gyűjteni.

1559

Ebben módozatban ki kell fizetnünk az 1%-os nyitási díjat, azaz 60.000 forint. 

OTP start 8

Náluk ismét játszik az egyhavi betéttel megegyező kedvezmény. Tehát összesen 40.000 forintot kell nyitásként befizetni. 96 hónap a megtakarítási időszak.

(van egy Fix 8 módozat, ami a legjobb kifizetést eredményezné az egész piacon, viszont a feltételeiben olyan egyedi, hogy gyakorlatilag alig van ember, aki tudná teljesíteni- American Express hitelkártyát kell kötni az LTP mellé, így ezt nem teszem bele a kalkulációba)

Fundamenta 3,9 és hozamleső 

Az ismert 1%-ot meg kell fizetni, azaz 64.000 forint. Viszont náluk 96 hónap helyett 97 hónap a megtakarítási időszak, tehát a nettósításnál le kell vonnom 1 havi befizetést, azaz 20.000 forintot és 6.000 állami támogatást.

 hozamleső konstrukció 4 évnél nem elérhető, viszont 8 évnél már igen. 93 hónapos megtakarítási időszakkal száll versenybe, ezért nála is alkalmazom a korrekciót.

Aegon fix plusz és fix 2

96 hónapos megtakarítási idővel indulunk neki. Itt igénybe tudunk venni 50%-os kedvezményt, ha aláírjuk az 5 éves hűségkedvezményt (erősen ajánlott). A kedvezményes nyitási díj: 29.000 forint. A fix 2-nél ki kell mindent fizetni.

kepernyofoto_2016-04-21_16_36_13.png

Zusammen

Nagyon érdekes, de a két vizsgált megtakarítási időben eltérő győztest avattunk.. Azt gondolom, hogy nem szabad elcsábulni minden esetben a kezdeti díj elengedésének, mert annak oka van. Sokkal fontosabb, hogy ez két konkrét élethelyzetről szól. Ugyanakkor ahány ügyfél, annyi féle megoldás jön ki a különböző élethelyzetekre, így mindig érdemes gondosan átszámolni az ajánlatokat. Na és persze nem szabad egyből kizárni a "nem akciós" módozatokat sem.

és minden ajánlat egy konkrét élethelyzetnek szól. Ráadásul a teljes matek borul, ha a hitelt is szeretnék igénybe venni, ugyanis ott komoly eltérések vannak a pénztárak között. De ezt most nem vizsgáltuk.

Fontos a matek szempontjából, hogy a nettósítás közben nem vontam le például a Fundamenta esetében az egy hónappal alacsonyabb betéti összegre számított betéti kamatot (megint aprópénz), illetve az Aegon és az OTP esetében nem adtam hozzá a plusz befizetések után járó betéti kamatot (megint aprópénz).

 

:

Ha szeretnéd, hogy kiszámoljam a te élethelyzetedre a lakástakarékot akkor írj: szarvas.norbert@iflgroup.hu vagy klikk

Ha hasznosnak találtad a cikket, nyomj egy like-ot:

 

A bejegyzés trackback címe:

https://iflgazdasag.blog.hu/api/trackback/id/tr238644982

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

prognosys 2016.04.19. 16:13:33

Ez jó ez az összehasonlítás...tetszik, viszont azt nem említi a posztoló, hogy futamidő közben is vannak (lehetnek) költségek. Nekem az OTP-nél fut ilyen 4 éves szerződés, amire havonta 150 forint számlavezetési díjat számolnak fel. Ez ugyan nem tűnik soknak (és azért kamatozik is a befizetés egy kicsit), de kiváncsi lennék az ehhez hasonló díjjakkal, kamatokkal korrigált táblázatra is, ami még akár árnyalhatja is az itt kialakult képet. Nos?

Online Távmunkás · http://onlinetavmunka.blog.hu 2016.04.19. 22:21:19

Az Erste nem rejtette el, a Google egy perc alatt megtalálja az EgyOtthon 1559 konstrukciót.

Hol maradnak a számlavezetési díjak? Havi 150 forinttal számolva az 7200 forint.

Amúgy van egy sokkal többet eláruló összehasonlítási mód: a lejáratkor felvehető pénzből levonod az összes költségedet (számlanyitás, számlavezetés, utalás), a befizetett összeget és a mindenhol ugyanakkora állami támogatást. Aztán ne csodálkozz, ha az eredmény mindössze egy-két ezer lesz, mert ezek a cégek valójában a te pénzed és az állami támogatást úgy kamatoztatják, hogy abból neked nem sok jut...

@prognosys: A befizetés kamatozása bele lett számolva, de a számlavezetési díj nem...

Szarvas Norbert 2016.04.19. 22:49:16

@Online Távmunkás: mindegyiknél van ez a 150 forint, ami a gyakorlatban a 20.000 felett van befizetve, ezért maradt ki

Naki vagyok kerdojel 2016.04.20. 11:44:01

Namost, az Aegonnál ezt írod: "Majd a végén itt is hozzáadunk +3 hónapot, azaz 60.000 forintot."
Viszont a táblázatban a hónapkorrekció 0 az Aegonnál. Hozzáadtad a 60 ezret, csak nincs feltüntetve, vagy nem adtad hozzá, akkor viszont nem jó a számolás?
Előbbi esetben az Aegon lesz a nyerő...

Naki vagyok kerdojel 2016.04.20. 11:47:22

Van egy másik kérdésem is: 48 hónap alatt befizetek ugye 960e forintot, amire jár 288e forint állami támogatás. Ez összesen 1.248.000 Ft. Hogy lehetséges az, hogy az Erstét leszámítva a nettó összeg mindenhol kevesebb ennél? Még akkor is, ha a belépési díjjal korrigálom? Ezt magyarázza meg valaki!

Szarvas Norbert 2016.04.20. 13:19:58

@Naki vagyok kerdojel: utánaszámoltam és jók a végösszegek, csak véletlenül nem írtam bele a hónapkorrekciót tételesen, de javítom:)

Köszi, hogy szóltál!

a másik kérdésedre a válasz a számlanyitási díjak, betét kamatok nagysága és a hónapkorrekciók adják meg a választ. Magyarul úgy ügyeskednek, hogy mégsem lesz annyi az annyi.

OkoskaTo:rp 2016.04.20. 22:30:05

@Szarvas Norbert: Írtam már ezügyben az MNB-nek, de ők is benne vannak a maffiában, így letojnak magasról.

Ti. alapvetően itt három szereplő van: a Zember, a bank, és az állam. Bár az Államkincstár rengeteg kereskedelmi banki dolgot is intéz, a lakástámogatásokat valamiért épp képtelen, így azokat kihelyezték a "rendes" bankokhoz.
Alapból a Zember befizeti a lóvét, plusz a bank költségeit. Ez tulajdonképpen egy 4-10 éves lekötött betét. Kellene, hogy legyen. De nem az.
Az állam a Zember befizetései után adja a támogatást, elvileg a Zembernek.
Az állam szempontjából a bank nem ügyfél, csak rajta keresztül juttatja el a támogatást a Zembernek (pl. az Államkincstár helyett).

Ehhez képest a Zember-bank relációban a mindenféle számlanyitási és kezelési költség van, ami egy ugyanilyen összegű lekötött betétnél jóval kisebb lenne.
Mindez még durvább volt, amikor az ltp. kamata 4, majd 3% volt, miközben még bőven 10% felett lehetett betenni betétet. A különbözet a bankok államilag garantált extraprofitja volt.

Kard 2016.04.20. 22:50:56

@OkoskaTo:rp: Mert az állam nem akar baszakodni az infrastruktúrával ami teljesen rendben van.
A "bebukott" kamat az amiből a bankok élnek. Azért ne feledjük el itt infrastruktúrát kell fenntartani, az állam felé is biztos komoly jelentési kötelezettségek vannak, ezek pedig súlyos pénzek (csak, hogy értsd miről beszélek egy közepes-jobb szoftveres ember havi költsége mindennel együtt olyan 1-1.5 millió forint). Ezt valamiből ki kell termelni.

A lényeg pedig, hogy nem szabad, hogy a banknál sokáig álljon a pénzed. Ezért csak a legrövidebb konstrukciót érdemes kötni és inkább 4 évente újat kötni.

Persze a bankok az ellenkezőjében érdekeltek. A fundamentás emberke nekem egyből a 1x éves hiteles konstrukciót próbálta elsózni, mert az a legjobb és azon van a legtöbb állami támogatás (meg nyilván azon buksz a legtöbbet kamat oldalon, mert abban 8 éves befizetéses konstrukció van).

szocske_ 2016.04.20. 23:22:10

8 éves fundamentánál lehet választani 3% kamatozású változatot is, ha az összegyűjtött pénzt akarjuk összehasonlítani, illene ezzel számolni.

Más kérdés, hogy ehhez a hitelkamat is magasabb, így az is fontos kérdés, hogy szükség van-e a futamidő végén hitelre.
De mivel jelen összehasonlítás egyik cégnél sem számol vele, úgy vélem ez a fundamentánál sem szempont.

szocske_ 2016.04.20. 23:25:57

egyébként felesleges ennyit számolgatni, le van írva minden módozatnál mennyi a kamat.
A posztban azért lett nyerő a számlanyitásos erste változat, mert ott 1,5%, a többieknél pedig 0,1-1% között változik.
Tehát számítás nélkül is egyértelmű, hogy az nyer, aki a 3% kamatozású fundamentát választja.

Ha a szerző tényleg értene a témához, akkor nyilván tudna erről a módozatról is. Vagy ők túl kevés jutalékot fizetnek? ;)

Sobbis 2016.04.21. 00:30:22

@szocske_: ha már okoskodni akarsz, legalább jól tedd. Nincs már 3%os Fundamenta...

Szarvas Norbert 2016.04.21. 01:42:07

@szocske_: sőt az otp-nek is van egy "brutal" modozata, csak mondjuk azt ember nem tudja nyitni, mert kapasbol kene koteskor egy american express hitelkartyat csinalni, am egyreszt arukapcsolas, masreszt eletemben nem fogom ajanlani. Ezert ez bele sem kerult. De varom az eszreveteleket, mertha kimarad egy jogos modozat, akkor azonnal javitom a cikkben

2016.04.21. 06:37:45

Ettől azért árnyaltabb a kép! Az is nagyon sokat számít, hogy hogyan fér hozzá az ember a számlájához. Én csak a Fundamentát ismerem, de az egy agyrém! A jelszavamat havonta módosítani kell, nem hasonlíthat az előzőre, kell x karakter, nagybetű, szám, különleges karakter és belépni gyakorlatilag egyszer lehet vele. A honlapon az infó meg nulla. Lövésem nincs meddig kell még fizetnem, most épp abban a cipőben vagyok, hogy a kifizetést várom, de sehol nem tudom megnézni, hogy most kaptam-e állami támogatást, vagy nem, amit utaltam az beérkezett-e vagy nem, kell-e még fizetnem ebben a hónapban vagy nem? A kiutalás kérésem beérkezett-e vagy sem? Ha ettől valamelyik másik bank jobb felületet kínál, akkor már megéri azt választani!

penumbra1984 2016.04.21. 07:36:00

Ahogy már korábban említette valaki, a lakástakarékpénztár egy intézményesített szemfényvesztés. Tulajdonképpen mennyit is kamatozik a pénzed? Ha nem lenne állami támogatás (havi 3600 forinttal kiszúrják az ember szemét, mindig évi 72000 forintot emlegetnek mert az jobban mutat, persze a számlavezetési díj az havi 150 és nem évi 1800) akkor az EBKM negatív! Vagyis beteszel havi huszast, hogy a végén kevesebbet kapj vissza. A számlavezetési meg egyéb nevetséges lehúzásokat elfedi az állami támogatás, de valójában akkor is lehúzás, akárhogyan szorzol. Csodálom, hogy szeretett kormányunk még nem vette észre, hogy itt micsoda megmenthető pénztömeg van a magánnyugdíjak mintájára. Vagy csak ez a haverok biznisze és nem baj. Szóval ha lakásra gyűjtesz, inkább tedd be egy borítékba azt a havi huszast vagy vegyél belőle valami rövid lejáratú állampapírt, államkincstárban nincs számlavezetési meg tüsszentési díj és rugalmasabban hozzáférsz a megtakarításodhoz, mint az ilyen prolivakító lakástakarékkasszánál. És hogy mennyire hülye az átlagmagyar a pénzügyekhez, bizonyítja, hogy ezek a kasszák élnek és virulnak valamint, hogy akit megkérdeztem lakáskasszázó ismerőst, senki se volt tisztában, hogy mennyi az annyi, mennyi a költség, mennyi a kamat, csak fizeti a havi 20-ast mert gondolom a szóróanyagban az volt, hogy lakástakarékoskodás meg állami támogatás évi 72ezer és ami pénzt beteszünk a bankba az biztos kamatozik.

2016.04.21. 08:09:01

Nekem OTP-s volt, de soha többé nem nyitok, mert kifizetéskor annyi idióta ügyintézővel kellett megküzdenem, hogy ennyit nem ér meg. Inkább gyűjtöm a pénzemet megtakarítási számlán, illetve értékpapír számlán.

Elladan 2016.04.21. 08:37:57

@penumbra1984: Nos, igazából az éves 72000 Ft az havi 6000, nem 3600. Abban egyetértek, hogy a kamat az semmi, elviszi a számlavezetési díj, meg egyéb adminisztrációs költségek. Azonban az állami támogatás gyakorlatilag a befizetett összeg 30 %-a. Ilyen hozamot biztonságos befektetéssel nem tudok elérni. Természetesen csak akkor jöhet szóba, ha nem akarok hozzáférni a pénzemhez 4 évnél hamarabb, és lakáscélra akarom felhasználni. Az összeg "nagysága", vagy inkább kicsisége miatt lakásvásárlásra eléggé korlátozottan használható, de lakásfelújításra szerintem még mindig megéri. Négyévente biztosan akad egy házon felújítandó.

Esetleg meglévő lakáshitel előtörlesztésére is érdemes lehet fordítani, ha a hiteltörlesztés mellett marad pénze az embernek lakástakarékot fizetni.

Ma már nem elérhető sajnos, de régen a nyolc éves még szabad felhasználású volt, azaz nem kellett lakáscélt igazolni. Illetve a kis összegűeknél rugalmasabbak voltak, mert nem kellett számlákat sem bemutatni.

Kard 2016.04.21. 08:46:46

@Elladan: Az is egy működő verzió, hogy ha van extra megtakarításod azt rakod bele majd mondjuk egy lakáshitelbe előtörlesztesz vele.
Az eredeti konstrukció célja is ez lett volna, takarékoskodás + hitel. Csak amikor mondtam a fundamentásnak, hogy én 1%-al jobb hitelt kapok a bankomtól mint amit ő tud ajánlani az állami támogatás mellett akkor csak nézet (és ez 1.5 éve volt).

amjamayna 2016.04.21. 08:57:24

@Szarvas Norbert:
" sőt az otp-nek is van egy "brutal" modozata, csak mondjuk azt ember nem tudja nyitni, mert kapasbol kene koteskor egy american express hitelkartyat csinalni, am egyreszt arukapcsolas, masreszt eletemben nem fogom ajanlani. Ezert ez bele sem kerult. De varom az eszreveteleket, mertha kimarad egy jogos modozat, akkor azonnal javitom a cikkben "

Márpedig a kutya itt van elásva:)
minden költségével(hitelkártyadíj, nyitási költség) együtt veri bármelyik más modozatot 60-70 e Ft-al 45 hónapon belül, sőt, hoszabb futamidőn még inkább.
Arról nem beszélve, hogy ha nem a "dealer" érdekét nézed, hanem a z ügyfélét, +24000-ret lehet még megtakartani, persze, ilyenkor kevesebb a jutalék és azt nem szeretik:)

penumbra1984 2016.04.21. 08:58:03

@Elladan: valóban 6000, kávé előtt nem tudok számolni. Ettől függetlenül még mindig nem túl nagy biznisz neked, max a kasszának, mert állami támogatás nélkül nincs értelmezhető kamat.

Kalocsai Tamás 2016.04.21. 09:02:43

Azért arra felhívnám a figyelmet, hogy az állami támogatás nélkül itt még akár negatív EBKM-ek is létezhetnek (lásd OTP), ami számomra azért bicskanyitogatóm, mert az egész konstrukció egy eleve hosszú távú megtakarításról szól, tehát a bank biztosan jó ideig használni tudja a pénzünket (és azért akármilyen alacsony kamatokról is beszélünk, a pénz időértékének alaptétele azért még áll). Magyarán ha az állam úgyis ad pénzt és a kedves megtakarító a 30% bűvkörében él, akkor mi már miért strapáljuk magunkat? Gusztustalan! Főleg olyan cégektől (ti. bankoktól), akik kiteszik a kirakatba az "Etikai kódexüket"...

Medgar 2016.04.21. 09:02:56

@penumbra1984: Nem értem miért hőbörögsz? Nem érdekel a kamat, ha minden 20 000 Ft után hozzám vágnak 6000 forintot (72/10=6 nem pedig 3,6).

Valóban elbukom a 2-3%-os kamatot, cserébe kapok 27-28%-ot a költségeket levonva. Tényleg szar üzlet...

Zirowe 2016.04.21. 09:27:40

Sziasztok, szóval abban az esetben, ha nem akarok a lejárati időn túl hitelt felvenni, akkor az erste 1559-es verziója lenne a legjobb választás számomra?

És mik a plusz költségek, ha mondjuk 48 hónapra kötöm, de a lejáratkor jelzem, hogy még nem akarom felvenni, hanem hosszabbítanék?
Akkor csak simán arányosan kiszámlázzak az alapköltségeket vagy van vmi plusz díj?
Vagy ez egyáltalán nem lehetséges?

Kicsiz 2016.04.21. 09:37:10

Sziasztok! Sajnos nem tudok elmenni az mellett, hogy a fundas szamitasok ROSSZAK!!! Mivel a 4 ev 4 honapnal nem 52 honapot fizetsz, hanem 49-et a 8 evesnel meg 97-et nem pedig 100-at, mert 3 honap a kiutalasi idoszak.

ob.szerver 2016.04.21. 09:51:00

@Medgar:

Ez az első évre igaz. Minél régebben fizeted, annál kisebb a hozam, hiszen a 72e az fix, a befizeted tőkéd viszont egyre nő. Nincs kedvem kiszámolni sem a 10. évben a hozamot, sem - ami a legfontosabb - a 10 éves hozamot, de az már lényegesen szerényebb. A mostani kamatkörnyezetben azonban a lakástakarék jó befektetés, a hitelkamat most is rendben van, de ha hamarosan emelkednek a piaci kamatok, akkor kifejezetten jó lesz.

tlantos 2016.04.21. 10:03:52

@Online Távmunkás: igy van. Le is szoktak irni, hogy mennyi az ebkm allami tamogatassal, es nelkule. Utobbi esetben a fundamentanal NEGATIV!

Medgar 2016.04.21. 10:05:21

@ob.szerver: 1 milliót 5 évre lekötve kb. 75-90 000 forint kamatot hoz (a gárnitnál 160 000). Ha havonta raksz be 72 ezret és négy évvel számolsz akkor valahol 30-40 000 a kamat.

vzsozso 2016.04.21. 10:08:05

@penumbra1984: Szerintem a konstrukciót felesleges úgy kritizálni, hogy "ha nem lenne állami támogatás", mert az van. Ajánlod az állampapírokat, az meg, ha nem lenne a kedvezményes számlavezetési díj, meg a viszonylag magas kamat, akkor ez se érné meg. Érted, mire gondolok?

Szarvas Norbert 2016.04.21. 10:14:49

@Kicsiz: koszi, hogy jelezted, javitom azonnal!

Peetwolf 2016.04.21. 10:33:07

Érdekes összehasonlítás...
pláne, hogy a Fundamenta nem 52 hónap, hanem 49 és így 1249ezer jön össze. Na mindegy, amúgy is négy év alatt 8ezer a difi köztük, ami jelentéktelen szerintem.

Csakhogy...
Szerintem nem lehet kizárni a hitel részét, hiszen magából a megtakarításból még egy garázsra sem futja + ahol van az előtakarékossághoz kapcsolt hitel lehetőség, az kedvezőbb a normál piaci ingatlanhiteleknél, amennyire én tudom.

Így viszont más a leányzó fekvése, mivel úgyis a hitelnél lehet érdemben bukni/spórolni a költségekkel.

Másik fontos dolog, hogy a Fundamentánál, igaz kedvezőtlenebb feltételekkel, de akár az első befizetés utáni hónapban a teljes szerződéses összeg kivehető(hitelbírálat után természetesen), ami azért valljuk be nem egy utolsó dolog...
Egyéni véleményem szerint ezzel mindenki mást lever a piacon.
Nem, nem dolgozom náluk :) A családban is akad OTP-s is.

Szarvas Norbert 2016.04.21. 10:46:17

@Peetwolf: közben javítottam az összehasonlítást a fundi zavarás miatt. Annyi számra figyeltem, hogy valóban elrontottam és a 4 év 4 hónapos kalkulátor a fundi oldalán valójában 49 hónappal számol.

Nekem az a tapasztalatom, hogy az ügyfelek jelentős része nem gondolkodik Fundamenta hitelben, kizárólag a megtakarítás része érdekli. Nyilván ez nem azt jelenti, hogy nincsen igény a hitelre. De most olyanoknak készült a cikk, akiket kizárólag ez érdekel. Ők még így is "szívnak", mert meg kell mindenhol fizetni a szerződéses összeg után számított nyitási ktg-t (kivéve kedvezmény). Mindezt úgy, mintha ők is felvennnék a hitelt...

A megelőlegező kölcsönnel nem vitatkozom, bár tegyük gyorsan hozzá, hogy miért kedvező a Fundamenta jelzáloghitel megelőlegező kölcsön esetén az 5,9%-os kamatával, amikor mostani viszonyok között én az ügyfélnek 10 évre tudom 4,99%-ra fixálni a hitelét?
Mivel így is és úgy is kell ingatlanfedezet, ezért már érdemes számolgatni.

Másik:
nem tudom mennyire emlékeztek még az első devizamentésre, amikor 180 forinton lehetett kiszállni a buliból. Na akkoriban 3 hónap volt erre (okt-nov-dec) és sokan Fundamenta megtakarításukat akarték + fundi hitel kiváltani a deviza kölcsönt. A Fundamenta nagyon szimpatikusan erre a 3 hónapra felfüggesztette a kölcsönök nyújtását. Ez mennyire bizalomgerjesztő?

2016.04.21. 10:59:26

@Szarvas Norbert:
"nem tudom mennyire emlékeztek még az első devizamentésre, amikor 180 forinton lehetett kiszállni a buliból. Na akkoriban 3 hónap volt erre (okt-nov-dec) és sokan Fundamenta megtakarításukat akarték + fundi hitel kiváltani a deviza kölcsönt. A Fundamenta nagyon szimpatikusan erre a 3 hónapra felfüggesztette a kölcsönök nyújtását. Ez mennyire bizalomgerjesztő?"

Bár nekem amúgy nem szimpatikus a Fundamenta, de ez nekem pozitív, ha igaz, hiszen nem járultak hozzá a végtörlesztés nevű szabadrabláshoz.

Szarvas Norbert 2016.04.21. 11:03:58

@nagybalfasz:

ácsi! a Fundamentánál aláírtak az ügyfelek egy szerződést! Mai napig ez a legfőbb érv, hogy hitelt is felvehetsz.

De amikor kellett volna igazán, akkor kiálltak ebből.

Ha te is milliókat buksz egy ilyenen, akkor lehet másként látod

b.wayne 2016.04.21. 11:11:48

Fundamentánál igenis van még a garantált 3%-os konstrukció, ha tényleg azt akarod nézni, hogy megtakarítás miatt LTP.

De hidd el, a fundát a 3,9%es hitel miatt választják a legtöbben.

Felesleges itt állampapirhoz meg egyéb dolgokhoz hasonlitani a kommentelőknek, meg mi lenne ha nem lenne állami támogatás.. könyörgöm... EZ lakás célra van. A támogatás benne a buli. Ha HOZAMokat akarsz, nyilván nem ltpt nyitsz, hanem egy értékpapirszámlát :)

Szarvas Norbert 2016.04.21. 11:14:44

@b.wayne: belinkeled hol találom a 3%-os konstrukciót? Mert keresem de nincs meg

Szarvas Norbert 2016.04.21. 11:27:05

@b.wayne: és miért nincsen erről egy kalkulátor vagy táblázat, amiből okosnak lehetne lenni?

...aTi... 2016.04.21. 11:27:11

Sziasztok,

Pár apró pontosításra szorul a cikk: nem számolsz betéti kamatokkal! A Fundamenta esetében "él" még a +3%-os betéti kamatos módozat. A többeik jellemzően nem, vagy minimális kamatot adnak. Ha ezzel korrigálva lenne a számítás, akkor a Funda "hozamleső" módozat lenne az első.

De tulajdonképpen nincsen jelentősége, mert az egyes számlavezetési díjak havi szintre elosztva elaprózódnak. Ebben az esetben nincsen lényeges különbség az egyes LTP-k között. Ezért ennek az összehasonlításnak semmi értelme.

Más a helyzet ha komplexben nézzük a képet, mert ugye a "LAKÁStakarék" címén sokan lakásra takarékoskodnak. Ekkor viszont már nagyon nem mindegy, hogy milyen hitelkonstrukció van mögötte: azt hiszem, senkit nem kell emlékeztetni, hogy milyen veszélyeket rejt magában egy változó kamat... Ebből a szemszögből megnézve a Fundamentának nem igazán van alternatívája (mint ahogy az értékesítési számok alá is támasztják...)

Szarvas Norbert 2016.04.21. 11:30:14

@...aTi...: ha itt nem is, de valaki priviben írjon már egy pontos kalkulációt erről a 3%-os módozatról 4 és 8 évre mert jó lenne belerakni a cikkbe.

De nem csak a számokra gondolok, hanem a feltételekre is

...aTi... 2016.04.21. 11:36:33

Szia,

+3% betéti kamar jár a befizetett megtakarításokra. 67 hónap a legrövidebb futamidő (persze 4 év után a LTP törvény értelmében felmondható állami támogatás igénybevételével).
Szerződéses összeg 67 hónapra 3.630.000Ft, számlanyitás 1% (36.300Ft), havi megtakarítás 20.000Ft, szlavezetési díj: 150Ft/hó.

67 hónapra számolva befizetett megtakarítás: 1.340.000Ft, erre a +30% állami támogatás 402.000Ft, a betéti kamat: 159.226Ft. Összesen 1.901.226Ft vehető ki.

Üdv,
Attila

2016.04.21. 11:46:06

@Szarvas Norbert: Ertekelem, hogy elismered ha hibaztal es inkabb segitseget kérsz.

zeneigéniusz 2016.04.21. 11:58:42

azt se felejtse el senki, hogy amikor lakáscélra gyűjtesz, akkor a végén kell valami igazolás, hogy azt tényleg mire költötted... a mesterembertől pedig számlát kérsz, akkor az elviszi az állami támogatást

Kard 2016.04.21. 12:26:35

@Medgar: A kiszámoló blogon van egy számítás arról, hogy a hosszú távú konstrukció esetén minimálisan jobb az egész mintha bankbetétbe tetted volna a pénzed. Itt arra gondolj, hogy mondjuk egy 8 éves befizetés esetén az első év kb a 10 éves állampapír kamataival kell számolni. A 10 éves hozam jelenleg 3%. Tehát a 8 év alatt elvesztett kamatod 27%-a az eredeti összegnek! Gyakorlatilag az állami befizetés a kamatokat fedezi. Mindezt pedig úgy, hogy ilyen alacsony kamatok vannak. Ha ugyanezt kiszámolod mondjuk 5%-al (két éve még ennyiért lehetett 8-10 évre lekötni a pénzed) akkor már 47% jön ki elvesztett kamatra amit 30% állami befizetés kompenzál. Tehát mínuszos az első éved nagyon vastagon!!! Nyilván a vége felé billen vissza az egyensúly de a hosszú távú fundamenta/lakáskassza a legnagyobb pénzügyi átverések egyike.

Medgar 2016.04.21. 12:39:53

@Kard: Egy alapvető pontban tévedsz.
Az első évre csupán az az évi befizetések kamatával számolj, tehát 240 000 forinttal, illetve még ennyivel sem hiszen havi befizetésekről van szó. Ha van szabadon 1 vagy 2 millád nem ebbe fekteted.

A poszter az almát akarja a körtével összehasonlítani, azt kellene megnézni, hogy havi 20 000 befizetésével hol leszel 49 hónap múlva.

Medgar 2016.04.21. 12:46:45

Közben találtam egy kalkulátort:
www.bankracio.hu/lakastakarekpenztar-kalkulator

A 4 éves ebkm 10-11% a 10 éves 6-7%, de ki az a hülye aki 10 évest köt?
A 4 éves pedig 0 kezdő tőkével adja a 10%-ot.

Kard 2016.04.21. 12:53:21

@Medgar: Mi ebben a tévedés? Kiszámoltam neked azt, hogy egy 8 éves futamidő esetén az első éves befizetéseidnél a mostani kamatoknál épp nullában vagy de 5%-nál már durva mínuszod lenne. A többi évre kiszámolhatod magad, egy excelben. Ott jobb a helyzet és a végén nyilván erősen pluszban vagy. A lényeg, hogy messze nem olyan kedvező mint aminek tűnik, mert az állami befizetést egyszer kapod míg a kamatokat éveken keresztül bukod.
Ezért írtam én is és ezért mondja mindenki, hogy csak a legrövidebb konstrukciót szabad kötnöd. Egy 8 éves helyett sokkal jobban megéri két 4 évest kötni egymás után.

Medgar 2016.04.21. 13:00:36

@Kard: Akkor egy dologról beszélünk. 8 évre nincs értelme, de a 4 éves veri a többi befektetést.

Kard 2016.04.21. 13:06:58

@Medgar: Pontosan. De ülj le egy üzletkötővel és egyik se akar 4 évest kötni. Mert azon alig keresnek valamit. Próbálja neked magyarázni a hosszabbak mennyivel jobbak.

Szarvas Norbert 2016.04.21. 13:09:09

@Medgar: @Kard:

akkor hadd árnyaljam egy picit a képet

az LTP-nél garantáltabb befektetést nem kapsz 10 éves távon sem, ami független a piaci viszonyoktól.

Vegyétek figyelembe a NOK programot, ami érkezik, és ami viatt várhatóan lecsökkentik az LTP 30%-os támogatását, hogy mindenki a kincstárba vigye a pénzét...

ilyen megfontolásból csak az előre megkötött 8-10 éves programok vannak biztonságban hosszú távon, mert pl 4 évest kötve majd hosszabbítva már mondhatják azt hogy nem adják meg a 30%-ot hanem amennyi éppen jár

Medgar 2016.04.21. 13:10:41

@Kard: A 4. négyévesünk gyűrjük a feleségemmel, a támogatott lakáshitelt is ezekből törleszettük elő. Az üzletkötők meg bek.....-ják

Medgar 2016.04.21. 13:11:42

@Szarvas Norbert: Természetesen ha változnak a feltételek váltani kell.

Kard 2016.04.21. 13:32:47

@Szarvas Norbert: Hogy lenne már független a piaci viszonyoktól? Ha a kamatok magasabban vannak akkor már nem biztos, hogy 10 éves jó befektetés.

Itt jön be az a dolog, hogy ettől a ponttól spekuláció az egész, mert nem tudod, hogy fognak alakulni a jövőbeni kamatok. Az egész fundamenta megtérülése ettől függ. A hosszabb konstrukciókra meg sokszorosan igaz ez.

kvadrillio 2016.04.21. 14:13:03

MIÉRT TESZNEK KI AZ INDEX FŐOLDALÁRA ZÁRTCSEVEGÉSŰ BLOGOKAT ??? EZEK ITT MIND CSÓKOSOK ??? :o)))

B1, MENTÁLIS DEFICIT, HATÁRÁTKELŐ ÉS A TÖBBI.....SEMMI SZÜKSÉG RÁJUK !!!

AVAGY CSAKIS KIVÁLASZTOTTAK A BLOGOKBAN ??? :o)

MÉG JÓ, HOGY TELJES ELITCSERÉRE KÉSZÜLNEK ! EZ A SOK DEGENERÁLT ..., MEHET KŐVET TÖRNI ! :)))

ac07 2016.04.21. 14:16:06

@penumbra1984: Azért az megvan, hogy a lakástakarék biznisz nem 3 éve él? Hanem itthon lassan 20? Azt pedig felróni, hogy alacsonyak a hozamok??? Ilyen jegybanki alapkamat mellett? Azon elgondolkoztál, hogy az ennél jelentősebb kincstári állampapír hozamokat ki termeli ki, kinek kell megfizetnie a befektetőknek?
Meg mindenki úgy gondolja, hogy egy bank üzemeltetése 0 forint....

penumbra1984 2016.04.21. 14:19:44

@vzsozso: nana, állami támogatás nem automatikus, ugyanis ha jól tudom meg kell felelned bizonyos vállalt szabályoknak, nevezetesen nem szabad megcsúsznod a havi megtakarítás befizetésével. Nem fizethetsz előre, vagy utólag nagyobb összeget, hanem mindig pontosan havonta. Ez ugyan nem tűnik olyan nagy problémának, de ha valamiért adott hónapban nem tudod befizetni a vállalásod, akkor bukod az állami támogatást is adott hónapra/periódusra(ezen keresztül a kamatot). A kondíciós listát meg ne is nézzük, mindenféle semmiség adminisztrációs módosításnál (pl havi megtakarítási vállalás módosítása) csak úgy röpködnek az ezresek költségként.

penumbra1984 2016.04.21. 14:22:37

@ac07: az alacsony hozam nem lenne akkora hiba ebben a kamatkörnyezetben, de a kondíciós listájára nézz már rá pl a Fundamentánál, olyan arcpirító költségeket húznak le rólad ha valamit módosítani, változtatni kell, hogy elmegy a kedved az egész takarékpénztáras szarakodástól.

penumbra1984 2016.04.21. 14:26:44

@vzsozso: értem mire gondolsz, de nem lehet elkerülni az összehasonlítást más megtakarítási lehetőséggel

vzsozso 2016.04.21. 14:31:54

@penumbra1984: Abban igazad van, hogy a feltételek viszonylag szigorúak, de még mindig nem gondolom úgy, hogy ez egy rossz konstrukció. Ha ismered a szabályokat és nem vállalod magad túl, akkor szerintem jól jöhetsz ki belőle. Mi a jelenlegi házunk vásárlásánál két 4 éves LTP-t használtunk fel és igazán jól jött, amikor kellett. Most is fut egy szerződésünk, jövőre fog lejárni, fejben már el is költöttük. A lényeg, hogy nem váltja meg a világot, de ha tudod, hogy mire szerződsz, akkor nem lehet gond. És itt is érvényes, hogy mindenkinek mérlegelni kell, hogy valóban erre van-e szüksége vagy sem.

Shifty96 2016.04.21. 16:01:06

Csak annyit jegyeznék meg, hogy az OTP-nél az Otthon terméket a társasházak vehetik igénybe egyedül. Magánszemélyeknek a Start táblát kell megnézni, számlanyitási díja pedig minden esetben egyhavi betéttel megegyező összeg. Igen, egy hitelkalkulációt is érdemes beleírni, hiszen sokan élnek vele.

Szarvas Norbert 2016.04.21. 17:29:17

@kvadrillio: ez most kinek, miért, hogyan és mikor?

...aTi... 2016.04.22. 09:55:15

@Szarvas Norbert: Elnézést kérek a késői válaszért!

93 hónapra tudom mondani: havi 20.000Ft megtakarítást feltételezve 1.860.000Ft a saját befiztés, kivehető 2.727.000Ft, amiből 558.000Ft az állami támogatás, és 309.069ft a kamat. Ezt lehet kiegészíteni lakáskölcsönnel 5.260.000Ft-ra, így a szlanyitási díj: 52.600Ft.

Ugyanez a leghosszabb futamidőre (119 hónap): 2.380.000Ft befizetés, 3.608.558Ft a kivehető, ebből 714.000Ft az állami támohatás, és 514.558Ft a kamat. Itt lakáskölcsönnel 7.000.000Ft-ra lehet kiegészíteni, így 70.000Ft a szerz. kötési díj.

Kérdés esetén keress bátran! :)

...aTi... 2016.04.22. 09:57:35

@zeneigéniusz: ez igaz, "bizonyos" részéről kell számla, viszont így joggal kérhető számon a szaki, ha valami garanciális probléma van... Szla nélkül azt is letagadhatja, hogy valaha is látott.

...aTi... 2016.04.22. 10:00:14

@penumbra1984: mire gondolsz? Egy szerződés módosítás (nem kell gyakran) 2000Ft, sok banknál pl. a havi számlavezetés ennyi...

szocske_ 2016.04.28. 10:45:32

@Sobbis: de van 3%-os fundamenta. MIelőtt okoskodsz nézz utána.

szocske_ 2016.04.28. 10:49:05

@Zirowe: ha nem kell hitel, akkor a fundamenta 6 éves hozamleső (3% kamatozású) módozata a legjobb opció, amit a 45. hónapban felmondhatsz. Így persze bukod a 4 és 6 év közötti szerződéskötési díjat, cserébe jóval többet jelent a kamat.
+ a fundamentát lehet fizetni hitelkártyával -> 1-4% azonnali pénzvisszatérítés.
(nem vagyok fundamenta - sem másmilyen - ügynök, így nem a jutalék, hanem az ügyfél szempontjából ajánlom)

szocske_ 2016.04.28. 10:53:27

@Szarvas Norbert: azért nincs kalkulátor, mert a fundának nettó bukta a 3% kamat, ezért évek óta nem propagálja, és várhatóan hamarosan ki is vezeti.
Jelenleg az üzletkötők tudomásom szerint NEM KAPNAK JUTALÉKOT, ha a 3%-ost kötik.
Nem csoda, ha az 1%-os felé tolják az ügyfelet...

Meggike2 2016.06.24. 09:14:36

Sziasztok!
Tetszenek az összehasonlítások, bár amikor én kötöttem nem is néztem szét egyből a Fundamentát kötöttem meg, de nekem régebben is volt úgy hogy nekem alap volt, hogy ott kötök újra szerződést. Szerintem az is sokat segít, hogy olyan segítségre leltem, ahol bármi kérdésem van egy telefonomba kerül és válaszolnak és törődnek velem... forrasnavigator.hu és ez szerintem megfizethetetlen, hogy nem kell órákat várnom a bankban.. megbízhatóak, ha van valami igényem (most csökkentsük a havi befizetést vagy növeljük) mindig megoldjuk. Most intézzük a hitelt is a leendő lakásomra :) Szóval szerintem az is kulcsfontosságú, hogy hol kötöd meg a szerződést és mennyire törődnek veled..... mert nagyon nyomasztó tud lenni egy ügyintézés ha nem megfelelő helyre, emberre találsz.......
süti beállítások módosítása