Mennyire vagy tisztában a saját pénzügyi termékeiddel? Amikor megkötsz egy biztosítást, akkor a kötés szükségszerű vagy sorsszerű? Azért kötöd, mert kell, vagy mert célod van vele? Mikor rendszerezted a fejedben legutóbb a meglévő lakásbiztosításod tartalmát? Tudtad, hogy egy átlagos lakásbiztosítás 35 féle biztosítási eseményt tartalmaz, és ennek a 35 féle biztosítási eseménynek közel 200 eshetőségét (vagyis milyen feltételekkel és esetben fizet a biztosító az adott biztosítási esemény bekövetkeztekor)? Most biztosan leizzadtál, hiszen eddig azt hitted, hogy a biztosításod "mindenre" fizet, ami szükséges. Csak éppen azt nem tudod, hogy mi a "szükséges"...

Most a lakásbiztosítást fogom neked kiragadni a számtalan biztosítási lehetőség közül. Szerintem ez az egyik legáltalánosabb biztosítás, amit megkötünk. Nem fogok konkrét biztosítóról vagy termékről beszélni, mert nem szeretné, hogy reklámmal vádoltok meg és a lényeget elviszi a konkrét biztosító iránti szimpátia/ellenérzés.

Az addig tiszta sor, hogy az emberek jelentős része nem szeret/ nem tud foglalkozni a saját pénzügyeinek a részleteivel, ha biztosításról van szó. Megköti az ember, mert jó érzéssel tölti el, ha a "marketing szöveget" alapul védve: megvédi a saját vagyonát, családját, életét. Szerintem nagyon nagy butaság konkrét terv nélkül megkötni egy biztosítást, amit aztán nem akarunk aktívan használni. Márpedig a biztosítók éves szinten milliárdokat spórolnak meg az ügyfeleik érdektelenségével, nem törődömségével. Nem egy ügyfelemtől hallottam az évek során, hogy eltörte a kezét és lustaságból vagy bizonytalanságból (erre fizet a biztosító?) nem adta be a kárígényét. Ilyenkor szoktam megkérdezni, hogy miért fizetnek évi sokezer forintot, ha úgysem fogják használni?

Ez pontosan olyan, mintha vennél egy smart tv-t a normál tv-nél drágábban, miközben tudod, hogy téged nem érdekel a technológia és úgysem fogod használni a smart tv adottságait. Akkor meg minek van szükséged ilyenre? Hogy megnyugtasd magad, neked a legmenőbb tv-d van? Szerintem ugyanolyan felesleges pénzpazarlás, mint megkötni egy biztosítást, aminek nagyjából a nevét tudjuk leírni balesetmentesen, de a tartalmáról foggalmunk sincsen.

Ennél mégnagyobb probléma, amikor bekövetkezik a kár (például panelház legfelső lakásának a tetőtéri beázása), és kiderül, hogy a biztosítás nem fedezi a kárt és a javítási költségeket. Ilyenkor persze megint lehet szídni minden biztosítót, akik sose fizetnek semmire. A valóságban pedig arról van szó, hogy szerződéskötéskor nem fordított az ügyfél kellő figyelmet a feltételek megismerésére és ezt a felelősséget megpórbálja rátolni a biztosítói szakmára. Nyílván az ember nem feltétlenül fog tudni tervezni a váratlan eseményekkel, balesetekkel. Egyértelmű, hogy kockázatos ikszelgetni a biztosítási események között. Erre ajánlanak a biztosítók megoldás a csomag alapú lakásbiztosításaikkal. Viszont attól, mert csomagban vásárolsz meg valamit és sok minden fel van sorolva, még nem fogja azt jelenteni, hogy mindenre biztosítva vagy. Lehet, hogy pont arra nem leszel biztosítva, ami neked fontos lenne.

Másrészről szerinted mennyit ér egy olyan biztosítás, amit sosem veszel ígénybe? Pontosan 0 forintot. Mégis évi soktízezret fogsz kifizetni rá teljesen feleslegesen. Ha már rászánod magad, hogy bármilyen biztosítást megköss, akkor szánjál rá időt, hogy pontosan megismerd a részleteket és pontosan tisztába kerülj azokkal a részekkel, amik a biztosítási eseményeket taglalják.

Ügyfélként természetesen mindenki a legjobbat keresi a legolcsóbban. Biztosítások esetében valami perverz módon (talán a kéretlen szükséglet miatt?) az embereket szinte nem is érdekli a szerződés részlete. A lényeg, hogy minél kevesebb pénzből ússzák meg és az általuk kigondolt két-három eseményt tartalmazza a leírás. Mire gondolok?

Ügyfél: lakásbiztosítást akarok, lehetőleg havi 1.000 forintnál ne legyen több viszont fizessen beázásra.

Ez mind az ügyfél ígénye. Ha mutatok neki egy olyan lakásbiztosítást, ami 1.000 forintnál kevesebbe kerül, bele van írva, hogy "beázás" és rá van írva, hogy lakásbiztosítás, akkor biztosan megfogja kötni.

Nagyon ijesztő, hiszen egy ingatlannal sokféle dolog tud történi. Sokféle káresemény, sokféle végkimenet. Egyértelmű, hogy minél olcsóbb valami, annál kevesebb mindent fog megtéríteni. Az átlag ügyfelet ez a logikai érdekellentét mégsem riasztja el és mindig a legolcsóbbat fogja keresni minden biztosításban. És ezzel megkaptuk a válaszunkat a mentalitásról.

Az emberek nem tanultak meg a biztosítással együtt élni. A biztosítás egy kéretlen rokon, akit kötelezően meg kell tűrni, de alig várjuk, hogy elfelejthessük. Véleményem szerint a biztosítás egy eszköz, ami az életünk részét képezi, amivel meg kell tanulni felelősségteljesen bánni.

Alapfeltevések:

1. A biztosításnak akkor van értelme, ha pontosan tudod, mikor és milyen esetben fog fizetni a biztosító.

2. Az életbiztosításoknak akkor van értelme, ha a szeretteid tudnak róla. Amikor a biztosítónak fizetnie kellene (meghalsz), akkor te már nem fogsz tudni intézkedni (meghaltál). Ha pedig senki nem nyújtja be az ígényt, akkor díjnemfizetéssel megszűnik a titkos életbiztosítás.

3. A biztosítás nem feleslegesen kidobott pénz. Nem egy végtelen zsákba dobálod a pénzed, hanem gyakorlatilag saját magadnak "teszel félre" probléma esetén. Amikor bekövetkezik a nem várt probléma (és MEGFELELŐ biztosításod van), akkor anyagilag nem lesz annyira megterhelő. Magyarul lakásbiztosításba fizetsz havi 2.000 forintot és 5 év múlva beázás miatt kifizet neked a biztosító 180 ezer forintot. Ki járt jól?

4. A biztosítással az egzisztenciádat fogod szinten tartani. Amit befizetsz bármilyen kockázati biztosításba, az nem vagyongyarapodás, hanem a saját egzisztenciád szinten tartása egy nem várt esemény bekövetkeztekor.

5. A biztosító nem jótéti intézmény. Nem fog azért fizetni neked, mert neki annyi pénze van és nem számít. Pontosan akkor és annyit fog fizetni, amit a szerződés tartalmaz. Ezért fontos pontosan tudni a szerződést.

Sztorik:

- A napokban történt, hogy az egyik ügyfelem felhívott, mivel nem volt megelégedve a jogvédelmi biztosításával. Ő azt várta, hogy a befizetett összegért cserébe (két felnőtt embernek teljeskörű jogvédelmi csomag került évi 27.000 forintba összesen) az ország legjobb ügyvédje álljon rendelkezésére. Helyette a biztosító jogsegítséget nyújtott, illetve az ügyében kifizette a közjegyző 200.000 forintos díját.

Az ügyfél szerint kidobott pénz volt befizetni 27.000 forintot. Viszont ha nem lett volna ez a biztosítása, akkor most 200.000 forintot kellett volna kifizetni. Szerinted így jól járt vagy rosszul? Lehúzta a biztosító?

- Tavaly történt, hogy ügyfelemnek az amúgy nem túl "acélos" háztetején keresztül beázás történt. Alapvetően a beázás a rossz tetőszerkezet miatt következett be, mégis sikerült elérni, hogy a biztosító egy évi 10.000 forint körüli összegű biztosításban kifizessen erre az ígényre 65 ezer forintot. Legrosszabb esetben is 6,5 évig ingyen van a lakásbiztosítás, ha nem történik semmilyen káreset.

Természetesen ez az ügyfél nem érezte magát átverve, hanem örült, hogy még ilyen körülmények között is fizetett a biztosító

- Pár éve boldogan hívott fel egy másik ügyfelem. hogy rosszul lépett le a buszról és keresztszallag szakadása van. Először nem értettem, hogy ebben mi a poén. Aztán elmondta, hogy ugye egyrészt kapni fogja a táppénz, másrészről két balesetbiztosítása is van, ami fizet erre az esetre. Így összességében az adott hónapban (amikor feküdnie kell) majdnem kétszer fog többet keresni, mintha minden nap bemenne dolgozni.

Egyértelmű, hogy sosem kívánatos egy kifekvős sérülés, de könnyítheti a gyógyulási folyamatot, ha nem kell a számlák miatt aggódni. Mindez ennek az ügyfélnek havi 2.500 forintos biztosítási díjba került.

- Eszembe jutott egy másik ügyfél, aki balesetbiztosítást szeretett volna. Elmondta, hogy neki fontos a csonttörés. Vittem neki 3 biztosító ajánlatát, átbeszéltük, odaadtam neki a feltételeket, hogy olvassa el a biztonság kedvéért. Kiválasztotta azt a biztosítást, amelyik látszólag a legnagyobb összeget ajánlotta csonttörésre. Évi 13.000 forintba került a biztosítás. Fél évvel később hívott mérgesen, hogy eltört a bordája és a biztosító a csontörési díjnak a 10%-át fizette csak ki (10 ezer forint), miközben egy közös ismerősünknek (nekem ügyfelem) másik biztosítónál kötöttük meg a szerződést és neki hasonló törésre 100%-ot fizetett ki (70 ezer forint).

Hiába mondok el egy beszélgetésen mindent, ami fontos, nyílván nem lehet minden konkrét esetet átbeszélni, másrészt az ügyfél sem fog emlékezni mindenre egy másfél órás fejtágítás során. Sokkal hasznosabb, ha az ügyfél otthon magában elolvassa a feltételeket (ezért adtam neki oda) és "lefordítja a saját nyelvére". Ebben az esetben a kezébe adtam a "másik" szerződést is. Egyébként nem érzem, hogy rosszul jött ki még így sem, hiszen ezzel a térítéssel gyakorlatilag 1 évig majdnem ingyen volt a teljeskörű balesetbiztosítása.  Ismétlem, hogy nagyon fontos képbe kerülni a szerződés feltételeivel!

Összegezve

Amíg nem fogadod el a biztosítás létjogosultságát és nem tekintesz rá pozítivan, addig mindig az ár alapján fogsz rossz döntést hozni, hiszen sosem a tartalom alapján fogsz dönteni. Érdemes szerződéskötés előtt, vagy legalább a szerződés megléte során valamikor elővenni a papírokat, végignyálazni és lefordítani a saját nyelvedre. Tudd meg, hogy milyen esetekben fog fizetni a biztosító. Ha tudod, akkor van értelme kötnöd, hiszen szükség esetén fogod tudni használni.

Mit csináljál most?

1. Szedd össze az összes biztosításodat (lakásbiztosítás, nyugdíjbiztosítás, életbiztosítás, balesetbiztosítás, jogvédelem...stb) és írd fel őket egyetlen dokumentumba. Írd fel, hogy hol van, meddig van, mire van, ki a kedvezményezett.

2. Küld el ezt a listát a kedvezményezetteknek, hogy tudjanak róla

3. Olvasd el az összes feltételt (ha nem találod, akkor kérd le a biztosítótól) és próbáld meg értelmezni. Tudd meg mikor és mire fog fizetni! Ha nem tudod egyedül, akkor kérj meg egy szakembert vagy ismerőst, hogy segítsen neked az értelmezésben.

4. Nézz körül az interneten vagy szakember segítségével az aktuális ajánlatok között. Hasonlítsd össze a termékedet a mai ajánlatokkal. Ha találsz jobbat (ár-érték), akkor tudd meg, hogy válthatsz és lépj!

5. Gondold át, hogy az életedben mi a fontos, és mire nincsen biztosításod? (baleset? élet? egészség? autó? lakás?jog?..stb). Keressél interneten vagy szakemberrel ajánlatokat több biztosítótól érdeklődés szintjén. Nézd meg, hogy mit akarsz valójában és ki tudod e fizetni a díját? Ha igen, akkor ne késlekedj. Ha nem tudod kifizetni, akkor gondolkozz el ennek az okát.

6. Tegyél fel magadnak nehéz kérdéseket. Mi a fontosabb? Víz helyett egész hónapban Colát inni vagy megvásárolni egy életbiztosítást, ami halálod esetén segít a szeretteidnek nem eladósodni (főleg ha hiteleitek is vannak)? Te kérdésed, te döntésed!

7. Írd fel a naptáradba az évfordulók előtti hónapot, két hónapot, mint intézkedési idő. Biztosítást évforduló előtt legkésőbb 30 nappal lehet felmondani. Mivel utána kell járni a dolgoknak (új ajánlatok), ezért szerintem szükséges a másfél-két hónap évforduló előtt. Hanyagság miatt sose késd le a váltási lehetőséget, mert a piac folyamatosan verseng az ügyfelekért. Mindig jön egy jobb és szebb lehetőség. Neked csak tudni kell váltani. Ezzel a rendszeres művelettel sok tízezret tudsz egy évben megspórolni. Több ügyfelem van, akinek így évente több pénzt spórolunk meg az eredeti állapothoz képest, mintha megkapná a maximális állami támogatást a fundamentából (72e/év). És mi a különbség? A fundamenta támogatását havi 20.000 forintos kötelező befizetéssel éred el, míg a folyamatos váltásokkal, biztosításaid felügyelésével nem többet, hanem kevesebbett kell befizetned.

::::

Kérdésed van? szarvas.norbert@iflgroup.hu