A Buda-Cash botrány csak megerősítette az emberek félelmét, miszerint nem létezik betonbiztos lehetőség. Merül fel a jogos kérdés, hogy innen hova tovább? Mi a tuti, de legalábbis legbiztonságosabb lehetőség a pénzünknek? Be kell vallanom nektek, hogy nem igazán találkoztam még olyan önmagát felvállaló és komolyan vevő irománnyal a neten, ami a szokásos terméktípus felsoroláson túl normálisan és összefoglalóan elemzi a lehetőségeket,netalán életvezetési tanácsot is ad a pénzüggyel összefüggésben. Biztosan csak engem kerültek el ezek az írások, de most megpróbálom megadni neked azt a tanácshalmazt, amit minden ügyfelem rendelkezésére szoktam bocsájtani. Kérlek ne várd most tőlem, hogy majd jól megmondom a tutit. Mondandóm lényege nem a Buda-Cash botránytól indul, hanem évek óta ugyanezt mondom (nyílván alkalmazkodva az adott környezethez). 

Életszerűség

Valószínűleg a világ legrosszabb pénzügyi tanácsadója, szakembere lehetek, hiszen az ügyfeleimet sosem áraztom el mindenféle pénzügyi szakkifejezéssel, illetve felelősséget fel nem vállaló statisztikai alapokon nyugvó javaslattal. Sőt kifejezett véleményem az, hogy mint oly sok szakma, a pénzügy is az emberek félelméből próbál meg táplálkozni. Amit nem ismerek, de tudományosnak hangzik, arra mindenki hallgatni akar. Innentől kezdve pedig a kérdés az lesz, hogy az önmagát lakossági szinten elképesztően komolynak venni akaró pénzügyi tudászok mennyire áltudományosan tudják adni a "hülyét"?

Sajnos rólam ez ebben a formában nem mondható el. A kiindulási pontom minden esetben az egyén sajátos élethelyzete és az életszerűségre való törekvés. Valamiért nem hat meg, ha valaki havi 100 ezer forintot szeretne megtakarítani, miközben látom, hogy ma-holnap az élete családalapítás miatt megváltozik és emiatt értelemszerűen vállalhatatlan lesz a 100e forintos megtakarítás. Legfontosabb ötletem a saját életedre vonatkozóan ebből az alaptevésből származik, miszerint a jelened sose áldozd be az áhított jövőért (de ez nem azt jelenti, hogy nem szabad bizonyos dolgokról lemondanod). Mindig a jelenből kell kiindulni és abból felvázolni a jövőt. 

Stabilitás

Nagyon szemét fogalom a stabilitás, hiszen önmagában kétértelműséget hordoz. Sokak számára megfejthetetlen a valódi természete. Gondolj bele, hogyan indulsz el kirándulni a családdal? Egy tervezett utazás keretében feltételezem, hogy van valamilyen elképzelésetek a hova, mit és miért kérdésekről. Pontosan tudjátok hova akartok eljutni. Kiszámoljátok a költségvetést is, hozzányúltok a félretett pénzetekhez is. Elindultok, sokat mentek és megérkeztek. Baromi jó a progi, minden összejön. Viszont a program végén jöttök rá, hogy nem lesz elég benzin hazafele, pénzetek is elfogyott. Hogyan tudtok visszatérni a mindennapokba? A valódi életetekbe? 

A valódi élet ugyanis szerintem az a hétköznapi cselekvések és lehetőségek összessége, amikre nem kell gyűjtenetek, amik adottságok és magától értetődőek. Ez a lét a ti stabil alapotok. Ettől el lehet térni, tudtok fejlődni, de sosem szabad ezt az alapot meginogtatni egy jobb autó vagy utazás vagy pénzügyi manőver miatt. Magyarul nem vehetsz fel befektetés céljából jelzáloghitelt, ha a hitel törlesztőjét és a járulékos költségeket nem tudod a legrosszabb esetben saját zsebből finanszírozni!

Bizalom

A befektetés akármilyen jogi környezetben kizárólagosan bizalomfüggő. Oda teszed a pénzed, akinek elhiszed. A Buda-Cash-nek például a bizalomvesztés miatt van mindenféleképpen vége abban az esetben is, ha kihozza a felügyelet a "sorry, tévedtünk" tényállást. Neked hinned kell abban, hogy a pénzed jó helyen lesz. De a hit nem írhatja felül a józan paraszti észt. Lassan ideje leszámolnod a befektetési démonokkal és tudatába kerülni olyan tényekkel, mint például tuti magas hozam nem létezik. Minél alacsonyabb a hozam, annál biztonságosabb a buli. Minél többet ígérnek neked, annál nagyobb az esélye a bukásra. Egy szakembertől sem akarom az ügyfeleit elvenni, de a legfontosabb szerintem minden tanács esetében, hogy elhangozzon a szakértő szájából ez előbbi tézis. Ha ezt nem mondja el neked és beleültet a magas hozam, tuti dolog bölcsőbe, akkor nem feltétlenül rossz emberrel van dolgod, de biztosan rossz "szakértővel".

Kockázatot csökkenteni kell

A munkában nem milliárdos ügyfelek adogatják egymásnak a kilincset, hanem olyan átlagos emberek, mint te. Vagy van pénzük vagy nincs. Viszont ha van pénzük, az is olyan tétel, aminek elvesztése komoly bonyodalmakat okozhatna. Nem mindegy, hogy milliárdosként elbuksz néhány milliót vagy százezres keresettel teszed meg ugyanezt. Nagyon fontos, hogy lehetőség szerint próbáljunk meg több lovat (pénzügyi terméket) meglovagolni és ne feltétlenül egy helyre koncentráljunk.

Tudod kiből lehet  a legkönnyebben milliomost csinálni? A milliárdosból:)

Egyértelmű persze, hogy az átlagos embernek nincsen feltétlenül lehetősége arra, hogy több megtakarítással rendelkezzen. Ha van 10 ezer forintod havonta, akkor azt már ne oszd szét több termékbe, mert a költségek felemésztik a bulit. De most nézzünk egy típuspéldát a tapasztalataim szerint átlagosnak mondható ügyfélről, aki 40 éves, van 6M forint félretett pénze, havonta 160e forintot keres (feleségével együtt 300.000,- összesen) és megmarad nekik havi szinten jelen pillanatban 40 ezer forintjuk. 

Először sosem befektetésben gondolkodom

Jó ez így nem igaz, hiszen gyakran keresnek meg megtakarítással, befektetéssel kapcsolatban. Nekik nem mondhatom azt, hogy először beszéljünk másról. De utólag már beszélhetünk...

Érdemes átgondolni az életüket és a kiadásaikat rendszerezni. Hamar kiderül például, hogy gyerekre (szemüveg, pelenka stb...), gyógyszerre havi szinten minden család elkölt legalább 15.000 forintot. Lehet, hogy nem egyszerre és mindig, de éves szinten egy átlagos és gyerekekkel rendelkező családnál összejön az évi 180.000,- forint ezekre a kiadásokra. Érdemes egészségpénztárban gondolkodni (akár Cafeteria keretein belül), hiszen ezeket a kiadásokat az állam 20%-al támogatja. Ráadásul bizonyos szolgáltatóknál bónusz kedvezményeket lehet ígénybe venni (pl.: szemüvegnél 10-20%). Ez azt jelenti a családnak, hogy alsó hangon spóroltam (spórolt magának) évente 36.000,- forintot. Ez egy havi fizetésük 12%-a! Hozam? Nem hozam? 

Aztán ott vannak a mglévő pénzügyi termékek, mint például lakásbiztosítás. A legjobb befektetés szerintem az, amikor a már meglévő termékeket optimalizáljuk. Ez azért jó befektetés, mert a nyereségünk garantáltan nem mehet 0 alá. Legrosszabb esetben megveregetjük a vállunkat, hogy mindenből a legjobb ár-érték arányú termékünk van. De ha átlagos vagy, akkor már itt nyersz 1-3 óra utánanézéssel havi 5.000 forintot. Mennyit dolgozol 5.000 forintért? Van aki 4 órát, mások 8 órát. Magyarul 3 órát foglalkozol (akár szakember segítségvel) a témával és havonta saját magadnak elő tudsz állítani 1 napi munkáért járó bevételt! Ez ennek a családnak egyébként máris 1,67%-os hozamnak felelt meg!

Az látható, hogy akár plusz pénz befizetése nélkül is lehetőségünk van magunkhoz mérten nyereséget termelni csak azzal, hogy a saját életünket befektetésként kezeljük! És akkor most ne beszéljünk a tanulásról, mint legjobban megtérülő befektetés!

Akkor térjünk rá a lényegre!

A példa szerint, havi 40.000 forint marad és még 6M forintunk is van!

6M sztori

6M forint már az az összeg, amivel okosan kell bánni. Az biztos, hogy ekkora összeget egy brókerházra akkor sem bíznék rá, ha tudom, hogy több bórkerházzal való aktív kapcsolat sokkal több költséget jelent. Egyértelmű, hogy az emberek mára már keresik a befektetési alapokat, amikkel én is szeretek dolgozni. Az nem mindegy, hogy ki lesz a közvetítő a buliban, a számlavezető. Ha brókerház, akkor osztom a pénzt. Bankba ma azért nem tenném, mert elég bajuk van jelenleg a devizahitelekkel, bár makrogazdasági szemmel azt kellene javasolnom, hogy irány a bank, hiszen a bankoknak szüksége van betétekre, amikkel képes az egész rendszer rebootolni. Én lehet elgondolkodnék a biztosítókon keresztül elhelyezhető befektetési alapokon. A biztosító jelenleg a leginkább stabilnak mondható intézmény, ráadásul befektetési alapokban egyértelműen képesek a versenyre, sőt gyakran használják ugyanazokat a csatornákat, mint a brókerházak. 

Viszont előfordulhat, hogy valaki tuti tippet kap az OTP részvényre, vagy a forexezésre. Egyértelmű, hogy ezeket a manővereket brókereken keresztül fogjuk tudni elvégezni. Mindenkit emlékeztetnék az életszerűségre azonban! A valóság az, hogy ezek mindig kockázattal járó tevékenységek, amikben benne van a hatalmas bukta (lásd Buda-Cash). Fontos eldönteni, hogy megelékszünk e a netto 5-7%-os hozammal átlagosan vagy 10% fölé akarunk tőrni? Mára szerintem pontosan tudod, hogy a második opciónak milyen következménye is lehet! Bár fontos hangsúlyoznom, hogy nem létezik tuti befektetés (ami még köthető- lásd az angol Aviva életbiztosítási abszurduma), csak a halálnemet választhatjuk meg:) 

40.000?

Felejtsd el! Most komolyan mondom! Vagyis mondanám ennek a családnak, hiszen egy stabil verzióban nem szabad nullázni a családi költségvetést, hiszen egy nem várt mosógépelromlásnál máris borul a forma. Az életszerűség azt mondatja velem, hogy mindig változik az életünk, mindig jön valami (költséges) dolog az életünkbe, amit ma még nem látunk. A tervezés alapszabálya az elfogadás, hogy nem tudunk tervezni. Biztosítani tudjuk a jövőnket, de nem megtervezni ezen a szinten. Hiába tudok ma 40.000 forintot félretenni, ha két év múlva szeretnék egy új kocsit, jön a harmadik gyerek vagy a szülőket kell támogatni. Fontos belátnunk és meghatároznunk azt az összeget, ami ezen dolgok tudatában is belefér. Ennek az ügyfélnek azt mondanám, hogy a felső plafon a 25e. Bár ez sem igaz, hiszen minden élet egyedi. Teljesen más az, amikor a példa ügyfél kiadásai között van lejáró autóhitel vagy bármilyen kötelezettség, amivel majd hamarosan felszabadul egy nagyobb havi összeg és teljesen más, ha a kiadások betonfixen és az életszínvonal ígényükhöz kötött. Remélem érted, mit akarok ezzel mondani!

Hova takarítsak meg?

Már hosszú a cikk így is, tehát gyorsan megmagyarázom a "miért ne a párnám alá tegyem?" dolgot. Azért mert akkor én szerinted miből fogok élni?:) És akkor ne beszéljünk az inflációról, lopásokról, emberi természetről. Bár van néhány sztorim ezekről, amik miatt átgondolnád!

Szóval van a sok nagyon okos oldal, cikk, akik felsorolják a lakáskasszákat, utálják a unit linked-eket (megvan az ellenségképünk máris), behozzák az önkéntes nyugdíjpénztárakat, beszélnek TBSZ-ről (nem is értem, hogy miért, hiszen TBSZ-be nem tudsz havonta félretenni...) és magyaráznak folyószámlákról. A legjobb tanácsom, hogy kössél mindent, és próbál megérteni, hogy miért kötöd! Amikor elém állt ügyfél, hogy valóban megtud takarítani komolyabb összeget, akkor sosem tettem a pénzét egy eszközbe! Tisztáztuk a céljait és szétosztottuk. 

Rakjunk lakáskasszába, mert élned kell valahol, amit biztosan fenn is kell tartanod, újítanod. 

Legyen nyugdíjcélú programunk, mivel nem lesz nyugdíjunk.

Tegyünk félre a gyerekeknek bankba vagy biztosítónál (az a csúnya UL, aminek egyébként 20 évnél 1-2% a TKM-je...), mert ez lesz a legjobb befektetésünk és nem a termék miatt!

ÉS a többiről nem is beszélek, mert mire idáig elértünk, addigra szerintem már pontosan tudod, hogy mik a te saját céljaid, prioritásaid. Talán már a lehetőségeiden is gondolkozol. Ha meg gondolkozol, akkor már rissz nem történhet veled, maximum egy rossz tanács vagy termék következhet.

Neked mik a prioritásaid?

Felmerülő kérdés vagy konzultáció esetén írjál a szarvas.norbert@iflgroup.hu címen!

Tetszik a performance? Ez Like: